Jak se životní pojišťovny dozvědí vaše nejlépe zachované tajemství

Některé z věcí, které byste mohli skrýt od přátel, jsou spravedlivá hra na pojistitele, když žádáte o životní pojištění. A díky proudům elektronických dat, které jsou dnes k dispozici, mohou životní pojišťovny získat informace o vás rychleji než kdy předtím. Léky na předpis, které jste si vzali, to DUI před několika lety, bankrot - všechny tyto informace pravděpodobně vyšly na světlo a ovlivní vaše životní pojištění.

Životní pojišťovny se stále více spoléhají na velké datové zdroje, aby urychlily proces aplikace a snížily náklady na vydávání zásad.

Po podání přihlášky můžete pořídit údaje z různých zdrojů. Zde je několik z toho, co je k dispozici.

Historie léků na předpis

ExamOne, součást Quest Diagnostics, a Milliman IntelliScript shromažďují údaje o předpisech od lékařů z lékáren a prodávají zprávy pojišťovnám. Milliman říká, že může během několika sekund předložit zprávu, včetně názvu léku, dávkování, datumu vyplnění, informace o lékárně a lékaře.

Historie léků prodaných životním pojišťovnám pravděpodobně není datována déle než asi 10 let, protože to bylo jen v uplynulém desetiletí nebo tak, že takové informace byly zachyceny elektronicky.

Výsledky laboratorních testů

Prostřednictvím databáze Quest Diagnostics pro klinickou laboratoř poskytuje služba QuestCheck společnosti ExamOne výsledky pojišťoven z lékařských laboratorních testů.

Řidičský záznam

DUI nebo nedůstojné odsouzení za řízení může způsobit obtížnost pro kvalifikaci na životní pojištění a více pohyblivých přestupků, jako jsou jízdenky na překročení povolené rychlosti, v posledních několika letech může způsobit, že nebudete zpoplatněni za nejlepší ceny. Společnosti, jako jsou LexisNexis Risk Solutions a ExamOne, nabízejí pojišťovnám zprávy o motorových vozidlech z jakéhokoli státu.

Informace z předchozích žádostí o zdravotní a životní pojištění

Společnost MIB Group Inc. má službu sdílení dat pro své členské životní a zdravotní pojišťovny. Když požádáte o individuální pojistku, pojistitel může s vámi sdílet určité lékařské informace o vás. Tyto informace - například o tom, že máte vysoký krevní tlak - dostanete kód, který ostatním pojišťovnám zjistí, zda požádáte o krytí znovu. Informace jsou omezené; lékařské záznamy nebo zda jste byli odmítnuty pro pokrytí, nejsou k dispozici. MIB má informace o vás pouze v případě, že jste za uplynulých sedm let požádali o individuální pojištění života, zdraví, zdravotní postižení, dlouhodobé péče nebo kritické nemoci.

Veřejné záznamy

Společnosti, jako je LexisNexis, skenují veřejné záznamy, aby pomohly aplikacím obrazovky pojistitelů. Veřejné vyhledávání záznamů by například způsobilo bankrot. Nedávný bankrot, zvláště pokud je nevyrovnaný, by u některých společností ztížil kvalifikaci na životní pojištění.

V procesu vyhodnocování dat

Téměř všichni pojistitelé životního pojištění používají údaje shromážděné společností MIB a přibližně šest z deseti používají databázi s předepsanými údaji, výsledky laboratorních testů a záznamy o motorových vozidlech, které pomáhají rozhodnout, zda vydávají politiky, podle výzkumné skupiny společnosti LIMRA.

Použití automatizovaných dat a algoritmů může snížit potřebu životních pojištění lékařských vyšetření nebo krevní testy v rámci procesu podávání žádostí, říká Timothy Rozar, generální ředitel společnosti RGAx, dceřiná společnost společnosti Reinsurance Group of America Inc. a společník společnosti Actuaries.

"Proces je doslova méně bolestivý, ale také méně bolestivý z hlediska času a frustrace," říká.

Již 48% životních pojišťoven dotazovaných společností LIMRA říká, že přístup k elektronickým údajům snížil potřebu objednat lékařské prohlášení - zprávy lékařů nebo nemocnic o zdraví žadatelů.

S vaším svolením

To vše je legální. Žádost o životní pojištění, kterou podepsáte, vyžaduje souhlas s informacemi.

Tento proces je v souladu se zákony o ochraně soukromí, jako je zákon o přenositelnosti a odpovědnosti v oblasti zdravotního pojištění nebo HIPAA a zákon o spravedlivém úředním vyúčtování, říká Dennis Moynihan, mluvčí společnosti ExamOne.

Vyhodnocení vašeho "rizika" jako zákazníka je jako sestavení hádanky, říká prezident a generální ředitel LIMRA Robert Kerzner. Žádný jednotlivý článek neřekne celý příběh; spíše každý přispívá k většímu obrazu.

Informace z datových zpráv, jako jsou např. Historie předpisu, mohou urychlit schválení většiny aplikací, tvrdí Kerzner. V malé části případů by zprávy mohly odhalit nesrovnalosti mezi tím, co zveřejnili žadatelé a údaje, což požádalo pojistitele, aby požádali o další informace.

"Pokud jste řekli, že jste v dokonalém zdraví a nic se nikdy nezvládlo, ale užíváte léky k nějakému onemocnění, pak je jasné, že existuje nesrovnalost," říká Kerzner.

Údaje vám mohou pomoci také, říká Rozar. Kontrola historie léků by mohla ukázat, že jste dodržovali předpis pravidelně, abyste udrželi podmínku pod kontrolou, což vám může pomoci získat nárok na pokrytí.

Proč se životní pojišťovny chtějí rychleji pohybovat

Životní pojišťovny vidí využívání velkých dat, aby zjednodušily proces jako klíč k lákání více lidí k nákupu pokrytí.

Pokud je vyžadována lékařská prohlídka životního pojištění, vyšetření krve a prohlášení ošetřujícího lékaře, může trvat 30 dní nebo více, než si koupíte nějakou politiku. "V dnešním světě to nezastaví," říká Kerzner.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí.E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Tento článek napsal Investmentmatome a původně se objevil v USA Today.