Jak funguje správa dluhu?

Pokud se snažíte každý měsíc platit účty z kreditních karet, ale zdá se, že nemáte žádnou trakci, může pomoci plán řízení dluhů. Učiníte jedinou platbu na úvěrovou poradenskou agenturu, která pak vaším věřitelům zaplatí.

Plán správy dluhů neztratí částku, kterou dlužíte, ale může to vést k celkovým nižším platbám, pokud může úvěrový poradce dostat věřitele, aby souhlasili s nižší úrokovou sazbou nebo snížit některé poplatky - a to se obvykle děje. Můžete také být schopni prodloužit platby. Plán správy dluhů obvykle trvá tři až pět let.

"Plány řízení dluhu mohou snížit úrokové sazby a zpřísnit vaše platby," říká Liz Westonová redaktorka Investmentmatomeové. "Ale mnozí lidé stále nejsou schopni dokončit plány. Pokud uvažujete o plánu správy dluhů, měli byste také učinit schůzku s bankou, abyste mohli pochopit všechny své možnosti."

Vzhledem k tomu, že splácíte svůj původní dluh, má dluhový management mnohem méně vliv na vaše kreditní skóre než na vypořádání dluhů nebo na úpadek, které oba přistávají na kreditní zprávu.

" VÍCE: Porovnejte plány řízení dluhu

Jak funguje plán řízení dluhu

Očekávejte, že úvěrový poradce bude důkladně projít svou finanční situaci a diskutovat o několika možnostech, a ne o plánu řízení dluhu. Necítí se pod tlakem podepsat stejný den, kdy je program nabízen. Udělejte si čas, abyste o tom přemýšleli.

Budete pravděpodobně zaplatit poplatek za zápis, stejně jako měsíční poplatek za každý kreditní účet v plánu. (I s těmi by měla být vaše celková měsíční platba nižší.) Průměrná měsíční cena poradenství je 24 dolarů, podle šetření v roce 2014 členských agentur v Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů.

Zajištěné dluhy, jako jsou dluhy pro domy a automobily, nejsou kryty. Studentské půjčky nejsou kryty. Nezajištěné dluhy, jako jsou kreditní karty a osobní půjčky, jsou. Poradce se obrátí na každého věřitele, aby mu oznámil plán řízení dluhu a sám se stal plátcem na vašem účtu. Poradce může hledat ústupky od každého věřitele, což může zahrnovat nižší úrokové sazby, nižší měsíční splátky nebo "opětovné stárnutí" účet k zastavení pozdních poplatků.

Každý měsíc bude vaše platba elektronicky poskytována poradenské agentuře, která platí vašim věřitelům. Každý měsíc dostanete zprávu o pokroku.

Měli byste být připraveni žít bez platebních karet tak dlouho, jak jste v programu. Většina vydavatelů platebních karet bude vyžadovat uzavření účtu. Může vám být povoleno uchovávat si kartu pro případ nouze nebo podnikání; zeptejte se, než se zaregistrujete.

Měli byste být připraveni vyhnout se novým úvěrovým závazkům po dobu trvání plánu. Vaši věřitelé uvidí nové závazky ve vaší kreditní zprávě a mohou své koncese stáhnout.

Měli byste očekávat, že budete platit včas, pokaždé. Věřitelé vám dali několik velkých ústupků a mají tendenci trvat na tom, abyste splnili své podmínky. Jedna zmeškala platbu a může být provedena s osvobozením od poplatků a účtováním méně úroků.

Když plány řízení dluhu fungují nejlépe

Pokud se potýkáte s revolvingovým dluhem, je to zřejmé:

• Jediná, nižší platba.
• Žádné další (nebo přinejmenším méně) telefonní hovory od věřitelů nebo sběratelů.
• Schopnost konečně dát dluh za vámi.

Pravděpodobně není pro vás to pravé, pokud:

• Máte potíže s placením zajištěných dluhů, jako je například hypotéka nebo auto.
• Váš příjem sotva pokrývá potřeby, jako jsou potraviny a služby.
• Chcete i nadále používat své kreditní karty.

Žít bez kreditní karty nebo nového úvěru může být výhodou, pokud nedostatek sebeovládání kolem výdajů je důvodem, proč byste nemohli zůstat na vrcholu dluhu.

Vzhledem k tomu, že se musíte zavázat k mnoha měsícům plateb, budete se chtít ujistit, že je ve vašem rozpočtu místo, abyste tak učinili. V průběhu let, kdy plán vyplácíte, vzniknou neočekávané náklady, takže přístup k nějakému druhu nouzového fondu je zásadní.

Je dokonce možné, že finanční koučink sám o sobě je vše, co potřebujete dohonit. Pokud se rozhodnete, že plán pro řízení dluhu je pro vás to pravé, je šikovné, abyste získali pomoc s plánováním rozpočtu a řízením peněz, abyste zabránili tomu, abyste zase zaostávali.

Je řízení dluhu správnou volbou pro vás?

Plány řízení dluhu jsou nabízeny úvěrovými poradenskými agenturami. Pokud uvažujete o cestě, podívejte se na neziskovou agenturu, která je akreditována Národní nadací pro poradenské služby v oblasti úvěrů.

Plán správy dluhů je pouze jednou z možností, kdy se dluh zdá ohromující a nemusí být pro vás ten správný.

Vaše kreditní skóre může zpočátku klesnout, protože účet je uzavřen a máte méně dostupného kreditu. Zapsání do plánu správy dluhu bude uvedeno ve vaší kreditní zprávě, ale mělo by být považováno za neutrální v hodnocení kreditů. Dlouhodobě, pokud vyvíjíte lepší finanční disciplínu, vaše kreditní skóre pravděpodobně stoupne.

Data jsou řídká, ale co je k dispozici, naznačuje, že alespoň polovina klientů plány úspěšně nedokončí. (Mnoho lidí však dělá vše, co je možné, aby bylo jedno z nich.) Navrhujeme, zda se vaše poradenská agentura s těmi daty bude sdílet.

Alternativy k plánu správy dluhu zahrnují úvěr na konsolidaci dluhu, vypořádání dluhu a úpadek.

Možná budete mít možnost udělat pro sebe některé z toho, co by kreditní poradci udělali pro vás v plánu správy dluhů. Můžete například vyzvednout telefon a požádat společnost vaší kreditní karty o náročné programy; nejhorší, co mohou udělat, je říct ne.

Bev O'Shea je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Obrázek přes iStock.