Proč by volné životní pojištění v práci nemělo být dost

Volné životní pojištění v práci je sladká smlouva. Zaměstnavatel platí za krytí a jediné, co musíte udělat, je přihlásit se při otevřeném zápisu do zaměstnaneckých výhod.

Ale úskalí čeká: Přijetí perk je nevýrazné, spoléhat se na to jako vaše jediné pokrytí je riskantní, pokud někdo závisí na vás finančně.

"V mnoha případech toto pokrytí nemusí stačit," říká Todd Katz, výkonný viceprezident společnosti MetLife.

Proč možná budete potřebovat další životní pojištění

Poprvé někdy více Američanů pokrývá životní pojištění založené na zaměstnání než individuální politiky, které kupují mimo práci, podle LIMRA, výzkumné a poradenské skupiny pro životní pojištění.

Tíživá část? Většina lidí se o tuto záležitost zřídkakdy vrátí poté, co se zaregistrovala pro životní pojištění sponzorované zaměstnavatelem a 44% nikdy nezmění jejich pokrytí.

Rachel Podnos, certifikovaný finanční plánovač společnosti Wealth Care LLC ve Washingtonu, D.C., vidí tento jev mezi jejími klienty. Na otázku, zda mají pokrytí, nejvíce říkají, že mají životní pojištění prostřednictvím práce.

"Ale ani neví, kolik pokrytí mají," říká. "Většina našich klientů k nám přichází s nedostatečným životním pojištěním."

Typicky platí, že pokud zaměstnavatelé nabízejí dávky životního pojištění, volné krytí se rovná jednorázovému nebo dvojnásobku ročního platu zaměstnance nebo je to malá, paušální částka, například 50 000 USD. Pokrytí končí, když opustíte úlohu. To je v pořádku, pokud nepotřebujete životní pojištění; například pokud jste jednotliví a nemáte finanční závislost ani dluhy, které by spadaly na ostatní.

Pravděpodobně však budete potřebovat více pokrytí, pokud máte rodinu. Jeden nebo dva roky platu by nebylo dost, aby zaplatili dům, poslali děti na vysokou školu a podporovali finanční závislost na dlouhou dobu.

Jak získat životní pojištění, které potřebujete

Zde je co dělat, abyste se ujistili, že máte správné pokrytí:

Rozhodněte se, zda potřebujete životní pojištění. Ne každý to dělá, říká Podnos. Test: Pokud někdo finančně trpí na vaší smrti, tak odpověď je ano. Je někdo závislý na vašem příjmu? Byl by někdo zklamaný splatit dluhy?

Vypočítejte, kolik pokrytí potřebujete. Přemýšlejte o tom, kolik peněz vaše finanční závislé osoby potřebují, pokud zítra zemřete. Craig Simms, senior viceprezident a hlavní marketingový ředitel společnosti Vantis Life Insurance Co., doporučuje, aby rodiče koupili alespoň dostatečné pokrytí, aby mohli zaplatit hypotéku a poslat své děti na státní univerzitu. Navíc rozhodněte, kolik let byste chtěli nahradit.

Rozhodněte, jak dlouho budete potřebovat životní pojištění. Existují dva hlavní typy životního pojištění: dlouhodobé a trvalé, jako je celý život. Doba trvání života poskytuje pokrytí po určitou dobu, například 10, 20 nebo 30 let. Trvalé životní pojištění vydrží celý život, bez ohledu na to, kdy zemřete. Dlouhodobý život je pro většinu lidí dostačující, říká Podnos a je cenově dostupný. Můžete porovnat pojmy životního pojištění termínu online. Zvolte si dostatečně dlouhý termín, který by zahrnoval roky, kdy jste vychováváni děti a vyplácíte dluhy. V ideálním případě na konci termínu jsou děti nezávislé, existuje dostatek úspor na zajištění manželského partnera a již nepotřebujete životní pojištění.

Nakupovat. Individuální politiku můžete zakoupit prostřednictvím agentu nebo přímo z pojišťovací společnosti. Získání nabídek online je snadné a rostoucí počet společností nabízí rychlé a on-line aplikace životního pojištění.

Mnoho zaměstnavatelů nabízí také možnost koupit dodatečné životní pojištění - za volné krytí - prostřednictvím svých makléřů. Na rozdíl od volného krytí je životní pojištění, které kupujete, obvykle přenosné, což znamená, že ho po ukončení zaměstnání udržujete.

Nákup prostřednictvím zaměstnavatele vs. sami

Obě způsoby nákupu mají klady i zápory.

"Zaměstnavatel již odešel a prověřil dopravce a nakupoval nejvíce konkurenceschopné výrobky," říká Katz. "Je to velmi zjednodušený a pohodlný proces."

A pokud máte zdravotní stav, může být snadnější získat nárok na pokrytí prostřednictvím zaměstnavatele, než kdybyste si zakoupili vlastní politiku. Každý zaměstnavatel je jiný, ale obvykle nebudete muset poskytovat žádné lékařské informace, pokud si koupíte další pokrytí při zapsání do dávek jako nového zaměstnance, říká Katz. Pravděpodobně budete muset odpovědět na zdravotní dotazník, pokud počkáte na další krytí během otevřeného zápisu v pozdějších letech.

Nevýhodou nákupu přes zaměstnavatele je to, že nabízené pokrytí stále nemusí vyhovovat vašim potřebám, říká Simms. A pokud jste mladý a zdravý, můžete najít jinde méně nákladné pokrytí.

Katz říká, že se ptáte na tyto otázky, pokud uvažujete o nákupu pokrytí prostřednictvím zaměstnavatele:

• Mohu koupit dost, abych splnil mé potřeby?
• Mohu zachovat pokrytí po ukončení práce?
• Co bude stát nyní a v budoucnu?
• Co mám dělat, abych mohl podat přihlášku?
• Budou platit odvody mzdy nebo nějakým jiným způsobem?

Ať už si kupujete dodatečné pokrytí sami nebo v práci, klíčem je dostat se dost. V zájmu milovaných je to rozhodnutí, které vyžaduje více než jen kontrolu schránky při otevřeném zápisu.