Finanční zanedbávání vede k neúmyslným důsledkům

J. Kevinem Stophelem

Přečtěte si další informace o Kevinu na našich stránkách Zeptejte se poradce

Nedávno jsem dostal tragické volání od klienta finančního plánování. Zatímco na dovolené na Floridě s manželkou za 35 let^th výročí, všiml si, že začala ztrácet rovnováhu a pád. Incidenty, které se nikdy předtím nevyskytly, se z pátku do neděle zhoršily, když si stěžovala na "neustálé závratě". V pondělí se setkali s lékařem primární péče a týdenním koncem se specializovali na mozku. Skenování odhalilo nejhorší: nádor na mozku. Agresivní chirurgie odstranila veškerou dostupnou hmotu a režim chemie a záření by měl být použit k pokusu zničit zbývající rakovinné buňky. Ale dva měsíce po chirurgickém zákroku a na začátku léčebného režimu vzal její život aneuryzmatu mozku.

Pár se zapojil do našich služeb, aby jim poskytl finanční analýzu plánování a doporučení, které jsme poskytli. I když zaplatili za naše služby, zvažovali naši analýzu a slyšeli naše doporučení, nerealizovali doporučení, která jsme jim dali. Oba byli ve svých pozdních padesátých letech a věřili mi, že přeživší manžel mi řekl, že mají spoustu času na to, aby dostali svůj finanční dům v pořádku. Na našem posledním zasedání sdílel některé z konkrétních otázek, které vznikly v souvislosti s krizí, která může pomáhat druhým, pokud zvažují své vlastní plánování.

Jak jsme přezkoumali své finanční prostředky, zjistili jsme, že životní pojištění manželky prostřednictvím zaměstnavatele nemělo jmenovaného příjemce. Diskutovali jsme o zákonu o zániku našeho státu, který řídí, jak se rozděluje majetek, pokud není poskytnuto vůle, smlouvou nebo skutkem žádný smysl - a že jedna třetina její politiky by šla ke svému manželovi, zatímco dvě třetiny by byly rovnoměrně rozděleny mezi tři syny pokud zemřela. Všichni tři synové jsou ve svých 20 letech; dva jsou stále na vysoké škole. Rodiče očekávali, že jejich děti budou mít schopnost zvládnout peníze moudře, když dosáhnou zralosti, ale neměli v úmyslu vynaložit téměř každých sedmdesát tisíc dolarů do svých rukou. Kromě toho může manžel potřebovat peníze, které budou vypláceny jeho dětem, aby mohli žít v důchodu, aby byli finančně zajištěni. Neexistence přezkumu a aktualizace příjemců na pojistných smlouvách a účtování odložených daní, jako jsou účetnictví pro odchod do důchodu a IRA, může vést k neúmyslným důsledkům, jako tomu bylo u této rodiny.

Při analýze svých informací jsme si také všimli, že nebyla vypracována žádná plná moc (POA), když se před téměř 20 lety stalo jejich jednoduchou vůlí. Při dotazování, zda byly předem zformulovány POA (někdy poskytované správci investičního účtu umožňujícím nepodléhajícím majitelům poskytovat směrování na účtu, jak to dovolují ustanovení tohoto dokumentu), byly zavedeny pro účely odchodu do důchodu manželů (IRA nemohou být společně vlastnili jsme), bylo nám řečeno, že nic nebylo navrženo, provedeno nebo poskytováno žádné z jejich společností poskytujících finanční služby. Hovořili jsme o tom, že správce by neměl směřovat od neoprávněného majitele účtu bez povolení od zkušebního soudu, pokud takový POA nebo jiný právní dokument nestanoví, a to by mohlo být v některých případech. Bohužel jedna z těchto případů vznikla, protože tam byly chvíle, kdy potřeboval přístup k finančním prostředkům pro její péči, finanční prostředky, které musely být vyňaty z její IRA, protože její malá IRA byla rychle vyčerpána. Depozitář by mu neumožnil, aby vyčerpal finanční prostředky, zatímco ona byla neschopná v kómatu vyvolané drogami. Musel pracovat prostřednictvím zkušebního soudu, aby obdržel oprávnění k přístupu k účtu na účet jejího jména, což trvalo čas a peníze. Jak si uvědomili, nemělo by být přehlíženo plánování neočekávaného a mít systém, který by se měl během období neschopnosti krytit.

Bylo zřejmé, že volby životního stylu přiměly rodinu, aby se také vyhnula rezervnímu účtu pro mimořádné události. Typicky, protože rodinné příjmy stoupají, tak i životní styl rodiny, někdy dokonce více než procentní nárůst příjmů. To může vést k riziku likvidity, jako tomu bylo zde. Když byla potřeba hotovosti, bylo málo k dispozici, neboť většina byla vynaložena nebo vložena do omezených účtů. V tomto případě pár přispíval do důchodových plánů, které neměly žádné půjčky nebo újmy, takže peníze v plánech byly uzavřeny až do odchodu do důchodu. Pár držel zhruba dvouměsíční výdaje rozdělené mezi své oddělené bankovní účty, což vedlo k vyškrábání hotovosti, když její zdravotní potřeby vznikly. Upozorňovali jsme je na toto riziko a doporučili, aby snížili některé diskreční výdaje a zastavili financování svých IRA, dokud nevytvoří větší rezervu. Měli to v úmyslu, ale nikdy se k tomu vůbec nedostali. Nedostatečná likvidní rezerva může mít významný dopad na finanční zabezpečení rodiny a měla by být prioritou většiny rodin.

Pár také vytvořil samostatné kreditní karty s jedinými vlastníky, jeden MasterCard a druhý Visa. Poslali jim formuláře umožňující svému manželovi, aby byl oprávněným uživatelem. Obzvláště žena používala svou kartu těžce, aby získala body. Všechny potraviny, restaurace, plyn a další poplatky, které by jí mohly být splaceny kartou, byly. Získala více než 100 000 bodů, které měly očekávanou hodnotu přesahující 1000 dolarů.Když se po smrti svého manžela kontaktoval, aby mu "přenesl své body jako oprávněného uživatele", bylo mu řečeno, že to není možné a že body budou ztraceny, protože nebyl vlastníkem účtu, jen oprávněným uživatelem. Když jsme se jich zeptali, jestli existují určité důvody, proč nebyli oba vlastníci, bylo nám řečeno, že "právě se to stalo. Žádný skutečný důvod. "Doporučili jsme, aby se na kartách navzájem přidali jako další majitel, ale bohužel se na to nedostali. Přemýšlením o základních rozhodnutích o vlastnictví finančních účtů by neměly být zanedbávány produkty a nástroje, protože by mohly nastat neúmyslné důsledky.

Všechno plánování na světě je bezvýznamné. Byly a budou i nadále bezpočet dobrých finančních plánů rozvíjeny a prezentovány, ale bez implementace jsou bezcenné. Finanční plánovači, CPA a advokáti často pomáhají klientům vyvíjet vhodné plány na řešení jejich potřeb a vydávají konkrétní doporučení, na kterých se klient dohodne, ale nikdy nekonají. Kromě zbytečných peněz na radu odborníků rodiny často příliš zanedbávají doporučení svých poradců, někdy s nepříznivými, ale hrozivými důsledky. Nedovolte, aby se zanedbání dostalo do podobného postavení.