Kdy vyměnit zdravotní pojištění vašeho státu

Od zavedení stávajících a federálních výměn "Obamacare" před třemi lety se zdravotní plány snižovaly v mnoha oblastech. Cenový trh s cenově příznivou péčí byl určen k tomu, aby poskytoval řadu možností pro ty, kteří kupují individuální zdravotní plány. Ale v mnoha státech bude výběr pro pokrytí z roku 2017 drasticky snížen.

Společnost Aetna nedávno oznámila, že plánuje vyřadit z 11 z 15 států výměny zdravotních pojišťoven za rok 2017. UnitedHealthcare, Humana a další již učinily podobné výstupy a v mnoha oblastech nechali jen jednu nebo dvě pojišťovny. Šestnáct z 23 kooperací zdravotního pojištění, které jsou neziskovými zdravotními plány, které jsou alternativou komerčních pojistitelů, selhaly.

Státní a federální výměny hrají důležitou roli pro ty, kteří nezískávají pojištění jinde. Většina lidí, kteří nakupují na nich, se kvalifikuje na daňové dotace, aby zajistila, že prémie budou cenově dostupné - 85% z nich je podle ministerstva zdravotnictví a služeb pro lidi a pomocí výměn je jediný způsob, jak získat tuto pomoc. Otevřené registrace pro plány do roku 2017 začíná 1. listopadu a probíhá do 31. ledna.

Pokud však patříte mezi 15%, kteří vydělávají příliš mnoho peněz, aby získali nárok na dotace, existují některé přesvědčivé důvody prozkoumat vaše další možnosti.

Další možnosti plánu, podobné ceny

Z obchodů na burze najdou řada zákazníků další možnosti plánu za podobné ceny. "Pokud nemáte nárok na dotace, opravdu nedává smysl po většinu času, aby se s burzami obtěžoval," říká Tim Tracy Jr., pojišťovací makléř v Connecticutu. Společnost Tracy je oprávněna prodat jak plány ACA, tak i off-exchange plány.

V mnoha státech je mimoburzovní trh mnohem větší, než je dostupný na burzách. Pokud výměnné plány nemají výhody, které potřebujete, nebo jste ochotni platit více za lepší výhody, můžete najít lepší možnosti z vaší výměny.

Zdravotní plány, které nepocházejí z ACA, musí ještě používat "kovový" systém, který definuje hodnotu plánu - bronz, stříbro, zlato nebo platinu - abyste mohli porovnat oba typy. Stříbrný plán, nejoblíbenější vrstva na burzách, platí zhruba 70% nákladů na výhody, které pokrývá.

Ale v rámci těchto úrovní se výhody mohou lišit a jediné výhody, které jsou důležité, jsou ty, které použijete.

Například, podívejte se na formuláře, seznam lékařů pojistitelé zaplatí. Pokud potřebujete lék na speciální léčivý přípravek a není na formulářích programu ACA, můžete ho najít na jiném než ACA formuláři s podobným pojistným. Nebo ji můžete najít pouze na drahém formuláři, který není v plánu ACA. Pokud je vaše droga také drahá, pravděpodobně zjistíte, že stojí za to platit vyšší prémii, aby ji pokryla.

Podobně, pokud máte chronický stav, ušetříte spoustu peněz výběrem plánu zdravotního pojištění s vyššími pojistnými sazbami, protože zaplatíte větší část zdravotních nákladů. Vyšší pojistné se také obvykle překládají na nižší odpočitatelné částky, takže budete platit méně předem, než váš plán začne platit tyto účty.

Když lidé nakupují na burze, jsou podle prémií Roberta Wooda Johnsona největší pozornost, za kterou budou následovat mimořádné náklady. Lidé často nepovažují síť poskytovatelů za vysokou prioritu, avšak ignorování sítě vás může stát.

"Mnoho výměnných plánů má omezené sítě, zatímco z výměny jsme viděli mnohem lepší přístup k síti," říká Tracy. To je proto, že někteří lékaři jednoduše neužívají plány ACA od nových pacientů nebo jinak.

Sítě také zahrnují laboratoře, nemocnice, naléhavou péči a další zařízení. V mnoha zdravotních plánech zaplatíte celý poplatek nebo většinu faktury, pokud odcházíte mimo síť. Tyto platby se nezapočítávají do odpisu vašeho plánu nebo do jednorázových limitů: $ 7 150 pro jednotlivce nebo 14 300 dolarů pro rodinu v roce 2017.

Pokud bude vaše primární lékařka pro vyšetření rozsah vašich očekávaných potřeb zdravotní péče, není to velký problém. Pokud však potřebujete krevní test a lékař je odešle laboratoři, která není v síti, nebo pokud jste přijati do nemocnice, kde někteří poskytovatelé jsou mimo síť, vaše účty by mohly vyskočit.

Jednoduše řečeno: Čím větší je síť vašeho poskytovatele, tím méně se budete muset starat o vaši síť.

" VÍCE: Porovnejte reference zdravotního pojištění

Je pro tebe výhodné off-swapové pojištění?

Pokud získáte nárok na dotace na základě vašich příjmů, nejvýhodnější volba je pravděpodobně nakupovat na burzách - buď federální burze nebo státní výměna, pokud existuje.

Můžete zjistit, zda má váš stát výměnu a zda máte nárok na pomoc tím, že navštívíte Healthcare.gov po 1. listopadu, kdy začíná otevřené zapsání, a odpoví na některé otázky.

Pokud nemáte nárok na dotace, můžete najít plány na internetových stránkách pojistitelů nebo na nezávislých stránkách pro srovnávání plánů. Pro personalizovanou pomoc se můžete obrátit na makléře, ale ujistěte se, že každý zprostředkovatel, s nímž podnikáte, má licenci na prodej oba plány Obamacare a plány bez výměny.

"Je důležité, aby mohli dělat obojí, protože to chcete mít nezaujaté vedení," říká Tracy.

Lacie Glover je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Cvrlikání: @LacieWrites .

Tento článek byl napsán Investmentmatome a byl původně vydán USA Today .