Černé známky spadly z kreditní zprávy

Úvěrové skóre až 14 milionů lidí by mohlo začít růst, protože úvěrové zprávy jsou vyprázdněny téměř všemi občanskými rozsudky a mnoha daňovými zástavními právy.

Obhájci spotřebitelů křičeli na vymazání údajů jako na dlouhé období vítězství pro lidi, jejichž skóre bylo nespravedlivě postiženo nepřesnými informacemi. Jiní se obávají, že změny by mohly navyšovat skóre rizikových dlužníků a mít katastrofický dopad na věřitele.

Lidé by však neměli očekávat okamžitý skok v jejich skóre.

Od 1. července budou tři hlavní úvěrové kanceláře - Experian, Equifax a TransUnion - vyloučeny nové záznamy o občanskoprávních rozsudcích a zástavních právech, které nemají minimální identifikační údaje včetně čísel sociálního zabezpečení nebo data narození, které nebyly aktualizovány do 90 dnů. Úřady také začnou odstraňovat staré záznamy soudů a zástavních práv, které nesplňují vylepšené standardy, což je proces, který by měl trvat několik týdnů, říká Francis Creighton, prezident a generální ředitel Asociace průmyslových datových spotřebitelů, obchodní skupina, úřady.

Úvěrová společnost FICO odhaduje, že 6 až 7% lidí, kteří mají skóre FICO, bude mít ze svých záznamů vyčištěné daňové zástavní právo nebo občanský soud. Závazky z daní pocházejí z nezaplacených státních nebo federálních daňových zákonů, zatímco občanskými rozsudky jsou soudní rozhodnutí ze soudních sporů, které se týkají starých dluhů, neplacené podpory dětí, vystěhování a jiných nelegálních záležitostí. Rozsudky a zástavní práva se objevují v části veřejných záznamů o úvěrových zprávách a mohou vážně poškodit kreditní skóre.

Rozsudek nebo zástavní právo vás činí rizikovějším?

Úvěrové úřady nejsou nuceny tyto informace vymazávat. Dělají to dobrovolně, z velké části proto, že tyto veřejné záznamy nebyly řádně ověřeny či aktualizovány, což způsobilo mnoho stížností a sporů spotřebitelů.

Úvěrové úřady mohly najít způsob, jak uchovávat záznamy, pokud by údaje byly převážně cenné pro věřitele, jejich primární zákazníky. Zdá se však, že tomu tak není.

Úvěrové úřady, veritelé FICO a VantageScore Solutions a kupující hypoték Fannie Mae všichni uvedli, že odstranění dat bude mít většinou malý dopad na schopnost věřitelů předvídat riziko.

Téměř všichni - 92% - lidí, kteří mají zástavní právo nebo rozsudky ve svých úvěrových zprávách, mají ve svých spisech další negativní informace, říká Ethan Dornhelm, viceprezident FICO pro skóre a analýzu. To je důvod, proč nezávislé studie společností FICO a VantageScore Solutions zjistily, že skóre bylo v průměru pouze 10 bodů, když byly odstraněny zástavní práva a rozsudky.

Mnohem menší skupina lidí - asi 1 milion z 200 milionů lidí s skóre FICO - jejichž kreditní zprávy jsou jinak čisté, by mohly vidět, že jejich skóre stoupá více.

Ne všichni hráči si myslí, že změna je neškodná. Zástupce společnosti LexisNexis Risk Solutions říká, že výsledek může být "katastrofální". Společnost uvádí na trh zprávy s vymazanými údaji o veřejných dokladech věřitelům.

Poskytovatel dat a analytiků zjistil, že lidé s úsudkem a zástavními právy ve svých úvěrových zprávách mají více než pětkrát vyšší pravděpodobnost selhání hypotéky jako lidé bez těchto záznamů, říká Tim Coyle, senior ředitel pro nemovitosti a hypotéky v LexisNexis Risk Solutions.

Proč FICO a VantageScore Solutions dospěli k jinému závěru? Společnost LexisNexis porovnávala lidi s negativními veřejnými záznamy s těmi, kteří ji nemají. Úvěrové společnosti používaly databáze zbavené sporných záznamů a poté vypočítaly skóre na základě informací, které zůstaly.

Budou věřitelé přesunout brankové pozice?

Je to otevřená otázka, kolik postižených lidí bude vypadat hodnověrnější než ve skutečnosti a kolik je vlastně dobré úvěrové riziko, které byly obětovány chybnými údaji.

Poskytovatelé půjček zjistí, že budou monitorovat míry selhání a odpovídajícím způsobem upraví své úvěrové kritéria, říká Jeff Richardson, mluvčí společnosti VantageScore Solutions. To by mohlo znamenat zvýšení mezních hodnot pro přijatelná skóre - což znamená, že ti, kteří vidí své skóre, se jen skromně vylepšují, mohou najít půjčky, které chtějí, stále mimo dosah.

Možnost věřitelů na kurz správně kolísá. Poskytovatelé kreditních karet mohou například rychle snížit úvěrové limity, zvýšit úrokové sazby na nové zůstatky nebo přijmout méně žadatelů. Hypoteční věřitelé naopak vytvářejí mnohem větší úvěry, které mohou trvat měsíce nebo roky, než se začnou dělat špatně ve významných počtech.

Takže je pochopitelné, že hypoteční věřitelé mohou být o změně trošku otřeseni - a proč poslal Fannie Mae dopis, který je naléhal, aby nebyl. Kupující hypoték slíbil, že "věřitelé mohou nadále mít plnou důvěru" ve svých schvalovacích rozhodnutích - ale také řekl, že bude nadále sledovat situaci.

Právě to by měli spotřebitelé udělat. Vědět, jaká jsou vaše skóre, a činit je, abyste je udrželi co nejvyšší, je důležitá součást úspěšného řízení financí v 21. století.

Liz Weston je certifikovaným finančním plánovatelem a zpravodajem na Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem vašeho kreditu. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.