Není to vše o vaší kreditní kartě: Proč úrokové sazby na vašich dluzích se liší Většinou

Pokud jste jako většina lidí, pravděpodobně máte několik různých typů úvěrů otevřených právě teď: kreditní karty, hypotéky, možná i studentské půjčky. Pravděpodobně víte, že vaše kreditní skóre ovlivňuje sazby, které platíte na tyto půjčky, ale přemýšleli jste někdy, proč je zájem o každého z nich tak odlišný?

Ukazuje se, že vaše kreditní skóre je jen část rovnice, pokud jde o určení, kolik budete účtovány v úroku z půjčky. Pokud se zajímáte o další faktory, které jsou uvedeny, podívejte se na níže uvedené podrobnosti.

Zabezpečené vs. nezajištěné: Proč je důležité pro úrokové sazby

Chcete-li pochopit ten nejdůležitější důvod, proč jsou úrokové sazby kreditních karet mnohem vyšší než úrokové sazby jiných úvěrů, musíte se seznámit s rozdílem mezi zajištěnými a nezajištěnými pohledávkami. Toto zdánlivě malé rozlišení má obrovský dopad na úrokovou sazbu úvěru.

Jednoduše řečeno, zajištěný úvěr je s ním spojen. Toto zabezpečení je zárukou "zabezpečení" v případě, že máte výchozí nastavení. Například hypotéky jsou zajištěné půjčky - vybíráte hypotéku z vaší banky k nákupu domu a váš dům slouží jako záruka za půjčku. Pokud nezaplatíte, banka uzavírá a může prodávat kolaterál (dům), aby získal některé ztráty, které vznikly při půjčování peněz.

Naproti tomu nezajištěný úvěr - jako kreditní karta - nemá žádnou záruku. Není nic, co by banka mohla vzít zpět, pokud nezaplatíte bankovní účet. Mohou vás žalovat za peníze, ale nakonec bude pravděpodobně muset absorbovat ztrátu.

To je podstatou toho, proč kreditní karty mají mnohem vyšší úrokovou sazbu než jiné typy úvěrů - protože banka přebírá obrovské riziko tím, že vám nabízí nezajištěné úvěry, potřebují způsob, jak se vypořádat s potenciálními ztrátami. To přichází ve formě vysokých úrokových sazeb. Ale díky zajištěným dluhům je riziko ztráty pro banku mnohem menší, protože v případě, že se vám nepodaří zaplatit, existuje něco, co může trvat a prodávat.

Stručně řečeno, s velkým rizikem přicházejí vyšší úrokové sazby a kreditní karty jsou asi tak riskantní, jako to dostane.

" VÍCE: Jak se vypočítají úroky z kreditních karet?

Nerd poznámka: pokud žádáte o půjčku - zajištěnou nebo nezabezpečenou - a máte špatný nebo omezený úvěr, získání dobrého úvěru se značnou jistotou pravděpodobně sníží vaši úrokovou sazbu. Je to proto, že v případě, že nezaplatíte půjčku, banka ví, že je tu někdo s dobrým finančním důkazem, že mohou jít za peníze. To vám činí mnohem méně riskantní sázku, než kdybyste se pokusili dostat půjčku sama, takže úroková sazba nebude tak vysoká.

Když má strýček Sam záda

Nyní, když rozumíte rozdílu mezi zajištěnými a nezajištěnými půjčkami, se otázka pravděpodobně probouzí ve vaší mysli: Pokud nezajištěné dluhy nesou vyšší úrokové sazby, proč jsou sazby na mé studentské půjčky poměrně nízké? Koneckonců, studentské půjčky nejsou zajištěny ničím - jejich úrokové sazby by neměly být vysoko vysoké? Odpověď na tuto otázku přináší další důležitý faktor při určování úrokové sazby úvěru - role vlády v úvěru, který jste si vybrali.

Úvěry kryté vládou, jak naznačuje název, jsou půjčky, které federální vláda zaručila, budou částečně nebo plně splaceny věřitelům. Tyto typy úvěrů zahrnují federální studentské půjčky a některé typy hypoték, mezi několika dalšími.

Důvod, proč vláda podporuje půjčky, je jednoduchá: chce povzbudit lidi, aby si půjčili peníze za nákupy, které budou mít pozitivní dlouhodobý dopad na americkou ekonomiku, jako jsou domácí a vysokoškolské vzdělání. Za tímto účelem souhlasí s tím, že zaručí půjčky potřebné k financování těchto snah. Pokud dlužník nezaplatí, banka získá některé peníze zpět od strýčka Sama, což znamená, že tyto půjčky jsou pro banku méně rizikové.

Opět platí, že nižší úroveň rizika pro banku znamená nižší úrokové sazby pro dlužníka. Když se vláda dostane za záda, budete platit méně úroků, i když, stejně jako federální studentské půjčky, vypůjčené peníze nejsou zajištěny zástavním právem.

Jak udržet úrokové sazby co nejnižší

Vzhledem k tomu, jak komplikované je, aby banka stanovila úrokové sazby z vašich půjček, můžete se zeptat, jestli existuje nějaký způsob, jak udržet sazby dolů. Naštěstí mají Nerdové několik tipů, jak udržet vaše výpůjční náklady co nejníže, bez ohledu na typ úvěru, který jste vybrali:

• Získejte a udržujte vysoké kreditní skóre - opět se to stává rizikem. Pokud máte vysoké kreditní skóre, banka vás nahlíží jako na méně rizikového dlužníka a vaše úrokové sazby budou nižší.
• Vždy, když je to možné, vydejte půjčky kryté vládou.
• Zvažte, jak dostat cosigner

Takeaway: Přestože vaše kreditní skóre hraje roli v úrokové sazbě, kterou zaplatíte za úvěr, není to jediný faktor. Zajištěné a vládou podporované úvěry budou mít vždy nižší úrokové sazby než rizikové úvěry, jako jsou kreditní karty.Nicméně, existují kroky, které můžete podniknout, aby vaše sazby dolů, bez ohledu na to, jaký typ úvěru vás zajímá.

Obraz aplikací půjčky prostřednictvím programu Shutterstock