3 důvody, proč nepoužívat kreditní kartu k placení daňových účtů

Dostanete své daně zpátky od svého účetního a máte pocit, jako byste se dostali do střeva. Neexistuje žádný způsob, jak si to dovolit, myslíte. A když se bavíte o chyby minulého roku, uvažujete o tom, že celou platbu na kreditní kartě zpožděním svých plateb a získáním dostačujících bodů letecké společnosti vám pomůže zapomenout na tuto bolest.

Vypadá to jako skvělý nápad. Ale když se podíváte na to, kolik stojí za zaplacení daní kreditní kartou, je tu dobrá šance, že změníte názor na celou věc. Zaplacení daní kreditní kartou přichází s třemi velkými nástrahami:

1. Vysoké poplatky za zpracování

Pokaždé, když posouváte svou kreditní kartu, existuje transakční poplatek, ale možná o tom nevíte, protože obchodníci ji zpravidla platí za vás. Americký daňový kód zakazuje vládě pokrýt poplatky účtované zpracovateli platebních karet, takže váš daňový poplatek bude zahrnovat tento poplatek za službu, když používáte svou platební kartu na jednom z webových stránek platebních procesorů uvedených v seznamu IRS.

Poplatky za zpracování kreditních karet se pohybují od 1,87% do 2,35% z celkového počtu. Dokonce i když máte kreditní kartu s nejvhodnějšími odměnami na trhu, můžete stále ztrácet nějaké peníze.

2. Vysoké využití úvěrů

Předpokládejme, že jste na vaší kreditní kartě zaplatili 4 000 dolarů a limitu 5 000 dolarů. Za předpokladu, že jste jedinou kreditní kartou, váš poměr využití úvěru - nebo procento dostupného kreditu, který používáte - by bylo 80%, pokud jste s ní zaplatili daně. To by mohlo znamenat váš kredit, protože tento datový bod silně ovlivňuje 30% vašeho skóre FICO, které je dáno dlužnými částkami. Také byste mohli riskovat vyčerpání vaší kreditní karty, což by vedlo k ještě většímu finančnímu stresu.

3. Vysoké úrokové sazby

Pokud nemáte kreditní kartu s propagační nabídkou 0% APR, vaše plast pravděpodobně nese dvojcifernou úrokovou sazbu. Pokud nemůžete zaplatit daňový doklad v plné výši do konce měsíce, mohli byste skončit vyplatit velké peníze za finanční poplatky.

Vraťme se k tomu daňovému účtu za 4.000 dolarů. Pokud jste se rozhodli jej umístit na kreditní kartu, možná byste nejprve museli zaplatit poplatek za zpracování ve výši 2,35%, čímž dosáhnete výše 4 094 dolarů. Pak, pokud kreditní kartou účtujete 20% nákup za duben a vyděláváte měsíční platby ve výši 150 USD, bylo by zaplaceno tři roky. Když je vše řečeno a uděláno, můžete skončit vyčerpáním téměř 5 400 dolarů jen proto, abyste zaplatili originální daňový poplatek ve výši 4 000 dolarů. To je asi mnohem víc, než jste vyjednávali.

Co dělat

Platba v plné výši s inkasem z vašeho bankovního účtu je nejlevnější způsob, jak zaplatit velký daňový účet. Ale když to není otázka - například, pokud jednoduše nemáte peníze na vašem účtu, nebo by vám ušetřily vaše nouzové úspory - vždy je splátková smlouva. Nastavením této smlouvy s Interní daňovou službou byste mohli každoročně platit o 10% méně, než byste zaplatili emitentovi platební karty.

Smlouva o splátkách bude obecně schválena, pokud dlužíte méně než 10 000 USD. Stejně jako zaplacení zůstatku na kreditní kartě je nejlepší splácet splátkovou smlouvu co možná nejrychleji. Tímto způsobem nebudete příliš platit úroky a pokuty. Zde je rozpis nákladů:

• Poplatek za zpracování: Můžete si vybrat zaplatit paušální poplatek ve výši 52 USD za účelem nastavení účtu jako přímého inkasa na váš bankovní účet nebo 120 dolarů za to, že ho nastavíte jako smlouvu o odpočtu mzdy nebo standardní splátkovou smlouvu. Ti s nižšími příjmy se mohou kvalifikovat za nižší poplatek.

• Úroková sazba:Úroková sazba, kterou dlužíte, aktualizovaná každé tři měsíce, je federální krátkodobá sazba plus 3%. Právě teď by to připadlo až 3,46% ročně. Podobně jako úroky z kreditních karet se denně snižuje.

• Sankce: Sankce stojí o dalších 0,25% za měsíc, pokud máte dohodu o splátkách. Pokud platíte jen pozdě a nemáte dohodu, na druhou stranu budete muset vydělat 0,5% měsíčně, navíc k dodatečným poplatkům.

Celkově, s plánem splátek, budete pravděpodobně nakonec zaplatit APR ve výši 6,5% - což je méně úrokové sazby než většina plateb kreditních karet - plus jednorázový poplatek za zpracování.

Nerd poznámka: Ne každý bude mít nárok na splátkovou smlouvu. Pokud jste samostatně výdělečně činní a nezaplatili čtvrtletně odhadované daně, například vám IRS nesmí nechat nastavit platební plán. Totéž platí, pokud ještě dlužíte IRS dani zpět. V těchto případech můžete dlužit další pokuty. Ale pro většinu lidí je splátková smlouva dobrým způsobem, jak snížit finanční úlevu z velké daňové platby bez zaplacení všech poplatků, které kreditní karty účtují.

Poslední slovo rady

Ať už se rozhodnete uškrtit kuličku a napsat velkou šek nebo nastavit dohodu o splátkách, nezapomeňte na svůj zaměstnavatel vyplnit nový zisk W-4 s cílem upravit vaše zadržení pro příští rok. Nikdo nemá rád velký daňový doklad, ale pokud se brzy setkáte s daňovým účetním a budete plánovat dopředu, nebudete v příštím roce překvapeni.

Claire Davidson je personální spisovatelka, která pokrývá osobní finance Investmentmatome . Sledujte ji na Twitteru @ ideclaire7 a dále Google+ .

Obrázek přes iStock.