Pozdní poplatky za kreditní kartu by mohly vzrůst v roce 2017

Pokud "zaplatíte faktury za kreditní kartu včas", není na seznamu novinového rozboru, možná by to mělo být. V roce 2017 může více emitentů narušit poplatky za pozdní platbu kreditní kartou, které již běží nad 30 dolarů.

Přijďte v lednu, alespoň jeden významný emitent plánuje zvýšit pozdější poplatky na stávajících účtech na inflačně upravené maximum stanovené úřadem pro ochranu spotřebitelů. Očekávejte, že ostatní společnosti budou následovat. Podle revize CFPB je maximální částka za zpoždění platby více než jednou v šestiměsíčním období nyní 38 dolarů, což je více než 37 dolarů. Maximální trest za první ztrátu zůstává na úrovni 27 USD.

Přibližně 1 z 5 účtů kreditních karet způsobilo pozdní poplatky v roce 2015, podle zprávy CFPB. Vedle tohoto poplatku by vám strhávání mohlo stát neočekávaným způsobem.

Proč jsou pozdní poplatky levnější

Zákon o kreditní kartě z roku 2009 obecně zavírá pozdější poplatky ve výši 25 dolarů v prvním stupni a 35 dolarů za každou dodatečnou pozdní platbu do šesti měsíců. Pokud půjdete šest měsíců bez dalšího pozdního úhrady, váš účet se vrátí na nižší poplatek poprvé. Podle zákona však limity podléhají roční úpravě založené na federálním indexu spotřebitelských cen.

Nesprávný výpočet sazeb za rok 2016 způsobil, že limit CFPB ve výši 38 USD se technicky projeví v červnu. Ale hlavní vydavatelé platebních karet zatím nezměnili pozdější poplatky.

Co znamená pro vás úprava 2017? Zvažte, co se stalo v roce 2015, kdy se maximální výše poplatků zvýšila na 38 dolarů, než se sníží o následující rok. Čtyři z deseti největších emitentů navýšili poplatky na aktualizované maximum tohoto roku na nové účty.

Něco podobného by se mohlo stát v roce 2017. Mezi stejných deseti nejlepších emitentů má sedm největší pozdní poplatek ve výši alespoň 37 dolarů, což je limit platný pro první část roku 2016. Když jeden emitent vybírá poplatky, je pro ně další snadnější.

Náklady na placení pozdě

Myšlenka na pozdní poplatek ve výši 38 dolarů je mnohem více než staré prázdninové cookies. Ale ochrana podle zákona o kreditní kartě znamená, že pravděpodobně nebudete platit plné 38 dolarů, i když jste zapomnělivá.

Zákon stanoví limity na to, kdy a jak mohou emitenti posoudit pozdní poplatky, což činí sankce méně společné a nižší, než byly dříve. Výsledkem je, že průměrný pozdní poplatek stanovený v roce 2015 činil 27 dolarů mezi emitenty v databázi platebních karet CFPB, ačkoli maximální hodnota činila 38 dolarů, podle zprávy CFPB.

Zaplacení prvního pozdního poplatku ve výši 27 USD na zůstatek ve výši 1.000 USD je stejně drahé jako provedení tohoto zůstatku za jeden měsíc na kartě s roční procentní sazbou kolem 32%. Při maximu 38 dolarů je to 46%.

Pozdní platby mohou být nákladné i jinými způsoby.

• Odměny, které jste získali během tohoto fakturačního cyklu, by mohly být zrušeny.
• Pokud jste v promoakčním období 0% APR, mohla by být cena zrušena.
• Vaše doba odkladu pro další fakturační cyklus by mohla být zrušena, takže nové nákupy by okamžitě začaly zvyšovat úroky.
• Pokud zapomenete platbu do 30 dnů nebo více, váš kredit by mohl trvat. To by vás mohlo stát tisíce dolarů, pokud budete chtít požádat o hypotéku.
• Pokud splácíte splátky za 60 dní, vaše APR by mohla být změněna na vyšší penalizační sazbu.

Jak se vyhnout pozdnímu poplatku

Kromě získání karty, která nenabíjí pozdní poplatky - a ano, existují - zde je, jak se vyhnout těm hrozným pozdním poplatkům:

Nastavení autopayu. Pokud zaplatíte zůstatek na kartě ručně, zvážíte-li nastavení vašeho účtu, abyste automaticky zaplatili alespoň minimum. To vám dává svobodu provádět dodatečné platby v průběhu měsíce, jak to umožňuje váš rozpočet, a současně vás chránit před pozdějšími poplatky.

Vyzkoušejte párování návyků. Nastavte si pravidlo pro sebe: "Po obdržení mého výplaty se přihlásím na portál mého emitenta a provedu platbu kreditní kartou." Pravidelně si tyto dvě činnosti pravidelně připomenete, abyste provedli platbu alespoň jednou za měsíc a pomůže vám vyhnout se pozdním poplatkům.

Požádejte o zproštění. Pokud zapomenete platbu, vyzvedněte telefon a požádejte svého emitenta, aby se vzdal poplatku. Společnost vám může dát průkaz, pokud máte silný záznam o placení včas.

Claire Tsosie je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @ ideclaire7 .