Jak vyúčtování platebních karet vypočítávají minimální platby

Pokud máte tendenci nést velkou, kolísavou zůstatek kreditní karty, zjistíte, že vaše minimální platba se považuje za hádanku, kterou nemůžete vyhrát: "Kolik to bude tento měsíc?"

Obecně platí, že způsob, jakým vydavatel vaší karty vypočítá vaši minimální platbu, závisí na tom, kolik dlužíte. Minimální platba je obvykle malá vypočtená částka z vašeho zůstatku nebo pevná dolarová hodnota - podle toho, co je větší. Jako pravidlo palce:

• Pokud dlužíte hodně (obvykle více než 1.000 dolarů): Vaše minimum bude vypočítáno na základě vaší zůstatky. "Obvykle je to asi 2% bilance," říká Bruce McClary, viceprezident pro komunikaci pro Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů. Přesný vzorec se liší podle karty. Více o tom později.
• Pokud vám něco dlužíte (obvykle mezi 25 a 1 000 dolary): Vaše minimální částka bude pravděpodobně fixní dolarová částka, často 25 dolarů, ale může se lišit podle karty. Každá karta má pevnou minimální platbu. Pokud je výpočet používaný k určení vašeho minima nižší, než je daná minimální výše, zaplatíte pevnou částku.
• Pokud dlužíte velmi málo (obvykle méně než 25 USD): Vaše minimum bude plné zůstatek. Například pokud dlužíte 10 dolarů a fixní sazba je 25 dolarů, vaše minimální platba bude pravděpodobně činit 10 dolarů.

Pokud se vaše minimální platby zdá být neuvěřitelně nepředvídatelné, pravděpodobně platí první typ minimální platby - vypočtenou částku. Pochopení matematiky za tímto číslem může usnadnit předpověď příštího měsíce.

Jak se vypočítají minimální platby

Minimální platba je přesně to, co to zní: Je to minimální částka, kterou jste smluvně povinni platit každý fakturační cyklus. Pokud nezaplatíte alespoň minimální částku do data splatnosti, můžete být zasaženi pozdním poplatkem a penalizací, resp. Roční procentní sazbou. Po uplynutí 30 dní, aniž byste museli platit minimálně minimální částku, může být váš účet ohlášen za delikventní a vaše kreditní skóre by mohlo také trvat.

Věděl jsi?

V sedmdesátých letech minulého století byly normou minimální platby ve výši 5% zůstatku. Od té doby vydavatelé snížili platby - částečně proto, že nižší minimální platby vedly k vytvoření více ziskových účtů.

"Minimum je opravdu užitečné, pokud jsou lidé v určitém měsíci nedostatečně příjemní - například když jsou mezi pracovními místy nebo nedávno měli velké náklady," říká Nessa Feddis, senior viceprezident pro ochranu spotřebitele a platby v průmyslové skupině American Bankers Association. "Ale není to něco, co by mělo být rutinní."

Částečně, je to proto, že minimum je obvykle tak nízké, že sotva překročí úrokové náklady, které se na vašem zůstatku každý měsíc zvyšují. Když platíte jen minimum, může trvat roky - v některých případech za desetiletí - splatit plnou rovnováhu. Zaplacení minima by také mohlo poslat červené vlajky dalším věřitelům, což naznačuje, že se snažíte splatit dluhy, dodává Feddis.

Za předpokladu, že dlužíte dostatečně, že vaše vypočtená minimální platba převyšuje fixní minimální výši vašeho emitenta, vaše minimální platba bude pravděpodobně vypočtena jedním ze dvou způsobů:

Plošné procento

U některých karet vydavatelé používají platné procentní sazby - obvykle 2% - z rozvahy výkazů, aby stanovily vaše minimum. Pokud by váš zůstatek (včetně úroků a poplatků) činil například 10 000 USD, měl byste tomuto výpočtu dlužit minimálně 200 USD:

	$10,000		- Zůstatek na účtu
X	0.02		- 2% minimální platba
=	$200		- Minimální splatná platba

Tato metoda je nejčastěji využívána družstevními záložnami a subprime bankami podle průzkumu Úřadu pro ochranu spotřebitelů z roku 2015.

Procento + úroky + poplatky

Některé karty účtují nižší procentní podíl zůstatku výpisů, s výjimkou poplatků a úroků - tedy 1% - a pak se připočítají všechny úroky a poplatky, které vznikly tímto cyklem. Předpokládejme, že váš zůstatek (před úroky a poplatky) činí 10 000 dolarů a získali jste úroky v hodnotě 160 dolarů a v pozdních poplatcích 38 dolarů. Pokud váš emitent vypočítá vaše minimum jako 1% zůstatku plus úroky a poplatky, měli byste mít minimální platbu ve výši 298 USD:

	$10,000		- Zůstatek před úroky a poplatky
X	0.01		- 1% zůstatku
=	$100
+	$160		- Navýšené úroky
+	$38		- Pozdní poplatky
=	$298		Minimální splatná platba

Tato metoda je nejčastěji používána velkými emitenty podle zjištění CFPB.

Další faktory ovlivňující minimum

Při odhadování minima v příštím měsíci si pamatujte tyto faktory:

Platby po splatnosti nebo zůstatky přesahující hranice mohou změnit matematiku. Každá z těchto metod může emitent přidat minimální částku z vašeho zůstatku, která je již splatná nebo přes limit karty.

Fakturační cykly se často nezačíná na začátku měsíce. Zjistěte, kdy se váš fakturační cyklus zahajuje a končí před odhadováním.

Fakturační cykly se často nezačíná na začátku měsíce. Ujistěte se, že víte, kdy končí fakturační cyklus a začne před odhadem. Váš zůstatek výkazů se bude lišit v závislosti na tom, zda začíná, například 11. den každého měsíce oproti 13. dni. Pokud si nejste jisti, zavolejte svého emitenta.

Proč není vaše minimum menší? Federální pokyny směřují emitenty, aby se vyhnuli "záporné amortizaci". To znamená, že minimální platba by neměla být nižší než úroková sazba.

Podle těchto pokynů by například emitenti obvykle nenabízeli kartu s 2% minimální platbou a 30% sazby za měsíc (2,5% měsíčně). Je to proto, že pokud jste zaplatili minimální částku, vaše platba by byla nižší než vaše úroky. Váš zůstatek bude i nadále růst, i když jste neuskutečnili nové nákupy. S dnešními minimy naopak vaše zůstatky zpravidla klesají každý měsíc - i když jen mírně - za předpokladu, že nekupíte nové nákupy.

Kde najít kartu minimální

Informace o tom, jak váš emitent počítá vaše minimální platby ve smlouvě o držiteli karty, je k dispozici:

• V brožuře, kterou jste dostali poštou, když jste dostali kartu
• Online, když se přihlásíte do svého účtu a zobrazíte detaily vaší karty

Pokud nemůžete najít potřebné informace, zavolejte na číslo zákaznické služby na zadní straně kreditní karty a zástupce vám může vyplnit podrobnosti.

Více informací o minimálních platbách získáte tak, že si přečtete výpis z kreditní karty. Podle zákona je váš emitent povinen zahrnout "varování o minimální platbě", v němž je uvedeno, jak dlouho bude trvat, než splácíte svůj běžný dluh, pokud jste zaplatili minimálně každý měsíc. Přezkoumání tohoto varování vás může motivovat k rychlejšímu splacení dluhu.

Nejlepší je platit víc než minimum

Zaplacení jen minima může mít pocit, že šetří peníze, protože to znamená mnohem menší zásah do vašeho běžného účtu než placení úplného zůstatku. Ale ve skutečnosti, čím méně zaplatíte teď, tím více zaplatíte později.

Takže, pokud máte nízkou peněžní částku, kolik byste měl vyčlenit na vaši vyváženost?

"Upřímně řečeno, měli byste zaplatit tolik, kolik si můžete dovolit platit bez vykolení vašich dalších finančních závazků," říká McClary z NFCC. Pokuste se zaplatit dvakrát minimální platbu, pokud si ji můžete dovolit. Pokud je to neúspěšné, zvažte zaplacení 10 nebo 20 dolarů více než minimum, jak navrhuje.

Můžete také spravovat své měsíční závazky tím, že požádáte svého emitenta o nižší úrokovou sazbu nebo o přesun vašeho vysoce úročeného dluhu na kartu s 0% úvodním termínem splatnosti. S určitou úlevou na úrokové sazbě vaše zůstatek nebude růst tak rychle. To vám umožní rychlejší splácení dluhu.

Co bude dál?

• Chcete podniknout kroky?

  Nalézt kreditní kartou s nízkým úrokem

• Chcete se ponořit hlouběji?

  Zjistěte, jak úroky kreditní karty jsou vypočteny

• Chcete prozkoumat příbuzné?

  Rozumět proč jsou úrokové sazby platebních karet vyšší než ostatní