Jak můj vydavatel kreditní karty zjistí můj úvěrový limit?

Pojem "černá krabička" se týká mnoha věcí, a to nejen záznamového zařízení letadla. Termín také odkazuje na proprietární algoritmy, které vydavatelé úvěrů používají k upisování potenciálních zákazníků. S pomocí firem, které se specializují na řízení rizik, má každý vydavatel kreditních karet vlastní tajnou metodu určování toho, jaký úvěrový limit je možné poskytnout jednotlivému spotřebiteli. Ačkoli nebudeme znát detaily tohoto scoringového systému, známe prvky, které mu pomáhají formulovat.

Určení rizika, která se na vás týká

Obecným předpokladem je, že čím více rizika vystavuje emitent ve vaší společnosti, tím nižší bude váš limit zpočátku. Většina karet má také nějaký předem nastavený horní limit. Neměli byste však osobně přijmout nižší limit. Nezapomeňte, že jste pro společnost s kreditními kartami zcela cizí. Riskují na vás. Musíte prokázat, že jste dobré úvěrové riziko.

Většina upisování zkoumá vaši kreditní historii, aby vám pomohla určit limit vaší karty. Historicky jste zaplatili včas? Váš minulý výkon skutečně naznačuje vaše budoucí chování. Pokud jste zaplatili zpět to, co jste si půjčili (včas), pokud jste vždy zůstali pod vaší kreditní hranicí a pokud pravidelně používáte vaši kartu, všechny tyto faktory se budou hrát ve vaší prospěch. Mnoho z těchto faktorů tvoří důležité aspekty vašeho skóre FICO a kreditní skóre od jiných úvěrových kanceláří.

Faktoring v dluzích a příjmech

Mohou analyzovat váš příjem nebo poměr dluhu k příjmu. Čím vyšší je tento poměr, tím nižší bude váš limit. Pokud již máte velké množství dluhů v závislosti na tom, kolik příjmů vytváříte, vydavatel kreditní karty bude nervózní tím, že vám dovolí spustit ještě více dluhů proti tomuto příjmu.

Emitenti se mohou podívat na celkovou částku kreditu, který máte k dispozici, na základě limitů ostatních platebních karet. To může způsobit oba způsoby. Pokud máte na jiných kartách spoustu nevyužitých kreditů, může emitent to považovat za pozitivní znamení - používáte úvěry šetrně a zodpovědně. To, spolu s velkou úvěrovou historií a vysokým kreditní skóre, by mohlo fungovat ve vaší prospěch. Pokud však máte spoustu úvěrů, ale hodně z nich se již používá, pak bude váš poměr dluhu k příjmu větší, což by mohlo být proti vám

" VÍCE: Kdy bych měl požádat o zvýšení úvěrového limitu?

Vezmeme v úvahu výdaje

Zákon CARD z roku 2009 také vyžaduje, aby věřitelé vzali v úvahu vaši "schopnost platit", takže některé žádosti vyžadují vaše měsíční platební závazky, jako jsou nájemné, výživné a další dluhy. Oni budou mít nějaký úvěrový limit, řekněme, že je to 5.000 dolarů, předpokládá se, že okamžitě maximálně vyplatíte kartu a minimální platbu měsíčně. Budete ještě mít dostatek příjmu, abyste tuto minimální platbu doplnili k ostatním závazkům?

Jak můžete vidět, existuje mnoho proměnných ve hře.

Další síly ve hře

Jaký byl trend ohledně upisování? Úřad spotřebitelského úvěru, federální agentura, zveřejňuje výroční zprávu. V roce 2012 se objevily některé zajímavé trendy. Kreditní karty byly jedním z produktů, které zaznamenaly uvolnění standardů upisování - což bylo o 35% méně - a to bylo spojeno se změnami v celkovém výhledu hospodářství, výkonnosti produktů, konkurenci, chuti k riziku a tržní strategii. Takže to není nezbytně vaše vlastní konkrétní situace, která ovlivní, pokud dostanete kartu a jaký je váš limit. Emitenti musí také zvážit řadu makroekonomických faktorů.

Zvýšení a snížení úvěrových limitů

Pokud jde o změnu úvěrového limitu, závisí to na historii plateb. Pokud zaplatíte kartu včas, vždy budete mít mnohem větší šanci na zvýšení. Pokud však s platbami nezodpovíte, může být váš limit skutečně zkrácen.

Obraz omezení rychlosti pomocí programu Shutterstock