Co stojí za koupi domova

Bylo by hezké, kdyby domy na prodej přicházely s obřími cenovkami, takže kupující by mohl snadno srovnávat náklady "all-in". Představte si, že jste se pokoušeli koupit galon mléka a museli byste samostatně vypočítat, co stojí za krmení krávy, distribuovat zásoby a skladovat regály. Podívejme se dolů na náklady na vlastníky domácností, od jednorázových poplatků za přesun do průběžných měsíčních výdajů.

Za prvé: Ujistěte se, že je správný čas

Pokud jste se rozhodli pro vlastníky domů, je to pro vás to pravé, budete muset také věřitele přesvědčit. To znamená, že váš kredit je v dobré kondici, nejste zápasí s loďstvem dluhu a máte značný peněžní polštář na výdaje, které budete čelit.

Věřitelé se dívají na různé metriky, aby zjistili, zda jste vhodným rizikem pro šestimístný úvěr na bydlení. Kolik vám dlužíte ve srovnání s tím, kolik si vyděláváte (věřitelé to nazývají váš poměr dluhu k příjmu), hraje v schvalovacím procesu významnou roli. Zálohování také dělá. Pokud nemůžete provést standardní 20% zálohu, možná budete mít možnost získat půjčku s menšími částkami předem - ale pak budete čelit zvýšeným nákladům na půjčky a vyšší měsíční splátky.

" VÍCE:Kolik domu si můžete dovolit?

Jednorázové náklady

Záloha (největší překážka, která má být jasná): Záloha je vždy velká v našem úsilí o koupi domu. 20% z kupní ceny můžete považovat za dobrý výchozí bod; můžete však mít další možnosti. Někteří věřitelé nabízejí půjčky zaručené FHA nebo VA, se zálohami od 3% do 5%, ale obvykle máte soukromé pojistné na hypotéku přidané k Vaší měsíční platbě.

Co to znamená uzavřít dohodu: Po dokončení všech termínů přijde čas na podepsání malé hory papírování. To je, když skutečně zaplatí, abyste si mohli přečíst jemný tisk, klást otázky a vědět, co podepisujete. Nejen, že inkoust bude tekoucí při zavírání, ale i peníze - od kapsy až po jejich.

" VÍCE: Vypočítejte očekávané náklady na uzavření

Budete předem obdržet oficiální odhad úvěru na tyto závěrečné náklady - a měli čas vyjednávat a nakupovat za nižší poplatky za některé z nich - takže by neměly být žádné překvapení. (Odhad vám umožňuje srovnávat jablko a jablko s tím, co byste skutečně zaplatili, protože variace poplatků mohou klamat úrokové sazby.)

Najděte původce, který se má předem schválit

Stávající výdaje

Hypotéka: Bohužel téměř polovina z nás neprodává porovnání za naše úvěry na bydlení, jak uvádí Úřad pro ochranu spotřebitelských financí. To nám může časem způsobit velké množství peněz. Ve skutečnosti předsednictvo říká, že kupováním sazeb se třemi věřiteli, kupující domů je pravděpodobnější, že najdou nižší sazbu.

Řekněme, že se podíváte na nákup 300 000 dolarů domů a snížení o 20%. Snižování úrokové sazby o pouhých půl procentního bodu by znamenalo ušetřit 70 dolarů za měsíc za 30-leté fixní hypotéku ve výši 240 000 USD. To je více než 4 000 dolarů za prvních pět let.

Porovnání půjček od tří různých poskytovatelů půjček vám může přinést nižší sazbu. Snížení úrokové sazby o půl procentního bodu vám ušetří tisíce dolarů.

Nenechte měsíční platbu překvapit: Online hypoteční kalkulačky mohou být trochu zavádějící. Váš měsíční hypoteční úvěr obsahuje platby jistiny a úroků, ale často mnohem víc než to. Může být vytvořen úschovný účet pro vyčlenění části každé měsíční platby na pokrytí daní z majetku, pojištění a dalších ročních poplatků. V závislosti na velikosti vašeho úvěru mohou tyto poplatky přidat k vašim bankovkám stovky dolarů.

Prodejci zpravidla zpřístupní daně z nemovitostí v informacích o zápisu domů nebo je můžete získat od svého místního daňového inspektora.

" VÍCE: Vypočítejte měsíční hypotéku

Denní a deštivé dny: Jakmile překročíte cílovou línii, můžete si myslet, že jste z finančních překážek. A z větší části jste. Existují však nástroje, které je třeba zaplatit, např. Poplatky za asociace majitelů domů, údržbu - například péči v dvorech a sněhu - a příležitostné potápěčské instalace. Některé z těchto průběžných výdajů můžete rozpočet; překvapení, ne tolik.

Víte, že nouzový fond, který finanční poradci naznačují, že všichni máme? Možná budete chtít trochu zapadnout do fondu vlastnictví "deštivého dne". To se týká těch malých až velkých výdajů, které pojištění nezahrnuje, jako například ohřívač vody, který v noci vyteká.

Pokud máte nějaké peníze vyčleněné na neočekávané výdaje domácností, pomůže vám zabránit tomu, aby jste se dostali do svých nejdůležitějších nouzových úspor - nebo si převezmete dluh z kreditních karet. Zvažte úsporu 500 až 1 000 dolarů v úsporách jako váš fond pro opravy domácností.

Cena je správná

Použití hypotečního srovnávacího listu vám může pomoci vydělat čísla. Formulář může zpočátku vypadat poněkud ohromující, ale tím, že ji vezmete krok po kroku, odhalíte skutečné náklady na vlastnictví domů.Prodejci pravděpodobně nebudou schopni zabít velkou nálepku "Koupit teď" na přední straně domova, které máte rádi, ale když zvážíte všechny předem vynaložené výdaje, budete moci provést inteligentní přesun na novou adresu.

Co bude dál?

• Chcete podniknout kroky?

  Vypočítat vaše uzavírací náklady

• Chcete se ponořit hlouběji?

  Vzít bližší pohled na náklady na uzavření

• Chcete prozkoumat příbuzné?

  Nalézt nejlepší hypoteční věřitel pro vás

Obrázek přes iStock.