Příspěvek k plánu odchodu do důchodu: Čas je na vaší straně

Laura Tannerová, PhD, CFP

Další informace o Laure na našich stránkách Zeptejte se poradce

Kolik byste měl přispět k vašemu plánu 401 (k)? Jste zahlceni výběrem investic do svého penzijního plánu? Tyto otázky mohou být znepokojující. Citovat francouzského filozofa Voltaira: "Dokonalý je nepřítel dobrého". ("Le mieux est l'ennemi du bien"). Čím dřív začnete přispívat, tím více času vaše peníze budou muset růst. Je důležité, abyste se s tím pokoušeli.

Pokles důchodů

Byla doba, kdy jste pracoval třicet let pro stejnou společnost, a pak jste získali důchod v důchodu s garantovaným příjmem na celý život. První penzijní plán soukromého sektoru (tj. Nestátní) byl založen v roce 1875 společností American Express Company, která se v té době specializovala na přepravu zboží. V dnešní době je pouze 14% zaměstnanců soukromého sektoru zapsáno do penzijních plánů (také známých jako plány definovaných požitků). Krása těchto plánů z pohledu zaměstnance spočívá v tom, že je zaručený příjem důchodů založený na délce jeho zaměstnání a platu. Společnost přebírá investiční riziko. Vedoucí penzijního plánu navíc pracují s pojistnými matematiky, aby modelovali životnost zaměstnanců tak, aby společnost mohla předvídat celkovou výplatu na zaměstnance a vyčlenit finanční prostředky na svůj penzijní plán. Existuje řada důvodů, proč jsou důchody v podnicích postupně vyřazovány, včetně volatility na akciovém trhu, prodlužování životnosti zaměstnanců a samozřejmě i úsilí společností o ziskovost.

Vzestup 401 (k) plánů

V roce 1978 byl přijat zákon umožňující zaměstnancům přispívat dolarů před zdaněním do plánu 401 (k) s možností zaměstnavatelského zápasu (známý jako plán definovaných příspěvků). Co to znamená, že přebíráte roli, kterou dříve vykonali manažeři penzijního plánu. Musíte se rozhodnout, do jaké míry přispějete a jak tyto prostředky investovat (v rámci výběru nabízeného vaším plánem společnosti).

Základy 401 (k) plánů

• Můžete přispět dolarů před zdaněním k vašemu plánu 401 (k), což snižuje váš zdanitelný příjem.
• Peníze, které jste před zdaněním přispěli, ve vašem plánu 401 (k) naběhnou daňově odložené platby (vláda nakonec dostane daně).
• Pro rok 2014 můžete přispět až na 17 500 dolarů k vašemu plánu 401 (k).
• Pro rok 2014, pokud jste 50 nebo více, můžete přispět dalšími 5500 dolary ročně.
• Mnoho společností bude odpovídat vašemu příspěvku na určitou úroveň, jako součást balíčku výhod.
• Sankce ve výši 10% se stává peněžitým výběrem peněz před dosažením věku 59 1/2, s výjimkou několika výjimek.
• Musíte začít s distribucí kolem ve věku 70 1/2 a platit daň z příjmu za roční požadovanou minimální distribuci (RMD), s některými výjimkami.
• Pokud nedodržíte ročně požadované minimální rozdělení, platí 50%.

Odmítnutí odpovědnosti: Stejně jako u všech věcí, které se týkají daní, konzultujte s účetním nebo finančním plánovačem otázky týkající se vaší situace.

Čím dříve začnete, tím více peněz budete mít

Pomocí online kalkulátoru porovnejme dva zaměstnance a co dělají s jejich 401 (k) plány. Jane začíná novou práci ve věku 30 let a ročně činí 100 000 dolarů (s 3% ročním zvýšením). Vybírá se za příspěvek ve výši 10% a neexistuje žádný zájem zaměstnavatele. Pokud bude i nadále přispívat do svého důchodového plánu až do věku 65 let, dosáhne přibližně 2 milionů dolarů (to předpokládá 7% roční návratnost investic).

John pracuje pro stejnou společnost jako Jane, se stejnou mzdou a ročním zvýšením. Nemyslí si o odchodu do důchodu, dokud nezmizí 45. Pokud začne odstupovat 10% svého platu na 45 let a bude pokračovat až do věku 65 let, bude mít zhruba 1,2 milionu dolarů.

Dolní řádek: Jane a John budou v průběhu své kariéry přispívat podobnými částkami peněz na každou ze svých 401 (k) plánů, ale Jane bude mít téměř dvojnásobnou úsporu, protože začala dříve.

Jak byste měli investovat peníze?

Jste omezeni investičními rozhodnutími vašeho plánu 401 (k). Budete chtít diverzifikovat u tříd aktiv s použitím levných finančních prostředků. Nejjednodušší volbou pro ty, kdo nezajímají investování, jsou fondy s cílovým datem (také známé jako fondy životního cyklu).