Objednání kombinace: životní pojištění a dlouhodobá péče

Jak fungují kombinované politiky

Kombinace dlouhodobé péče / životního pojištění platí za dlouhodobou péči, kterou pravidelné zdravotní pojištění nebo Medicare nezahrnuje. A pokud nemáte dávky dlouhodobé péče, pojistitel po vaší smrti vyplácí příjemci přínos.

Také nazývána propojená nebo politika založená na aktivitách, kombinované produkty fungují tímto způsobem:

• V závislosti na zásadách platí jeden jednorázový prémiový poplatek nebo několik velkých ročních pojistných poplatků - obvykle méně než 10 let, podle LIMRA, průmyslové výzkumné a poradenské skupiny. Průměrná cena jedné pojistné kombinace je 75 000 dolarů, podle americké asociace pojištění dlouhodobé péče.
• Politika poskytuje peníze na dlouhodobou péči, která se rovná několikanásobku platby pojistného.
• Příspěvek na úmrtí této politiky se sníží - což znamená méně peněz pro vašeho příjemce - podle toho, kolik dávky dlouhodobé péče používáte. Některé zásady zaručují malé procento plné dávky při úmrtí, například 10%, a to i v případě, že používáte veškeré peníze určené na dlouhodobou péči.
• Budete muset dodat lékařské záznamy a provést lékařskou prohlídku, abyste se kvalifikovali pro některé kombinované zásady. Jiní nabízejí "zjednodušené upisování", což znamená, že na telefonu budete muset odpovědět pouze na otázky týkající se zdraví. Pokud jste zdraví, zaplatíte méně za pokrytí, pokud si zakoupíte politiku, která vyžaduje jak zkoušku, tak i předložení lékařských záznamů.

Kombinované politiky se liší, ale tady je příklad politiky Reserve MoneyGuard od společnosti Lincoln Financial: 60letá nefajčička vyplácí 100.000 dolarů prémii až do výše 579.888 dolarů v dávkách dlouhodobé péče, což je téměř šestinásobek pojistného. Dávky dlouhodobé péče by mohly být vyplaceny až na šest let, a to až do výše 8 054 USD měsíčně. Pokud by nikdy nepoužila zásadu dlouhodobé péče, zaplatila by jejímu příjemci dávku ve výši 193,296 USD.

Prodej kombinované dlouhodobé péče / životních pojistných smluv se vzdal v posledních několika letech. Téměř 100 000 bylo prodáno v roce 2014, což představuje 4% nárůst oproti roku 2013, podle společnosti LIMRA. Poplatky za pojistné smlouvy vyplacené v loňském roce představovaly přibližně 12% všech individuálních životních pojištění vydaných v roce 2014. Typickými kupci jsou 50letí nebo 60leté.

Odvolání kombinace politik

Kromě toho, že získáte něco za vaše prémie bez ohledu na to, co největší výhody kombinace politiky jsou:

• Politika může být dobrou investicí, pokud byste tyto peníze vynaložili jinak, nebo byste je měli držet na účtu s nízkým výnosem.
• Pokud budete platit paušální částkou, nebudete mít žádné prémiové výlohy a politika s omezeným počtem plateb by mohla dokonce zaručit, že pojistné zůstanou stejné. Někteří majitelé tradičních pojistných smluv na dlouhodobou péči zaznamenali v uplynulých několika letech své pojistné dvojnásobné, protože náklady na péči překonaly prognózy pojišťoven. A s historicky nízkými úrokovými sazbami pojistitelé neuskutečnili dostatek investičních příjmů z pojistného na zaplacení pohledávek.
• Existuje záruka vrácení peněz s některými kombinacemi zásad. Pojišťovna vám vrátí vaši pojistku, pokud se rozhodnete, že po určité době, např. Za pět let, nebudete chtít pojistku. Předtím můžete získat procento zpětného bonusu.

Nevýhody

Kombinace dlouhodobé péče / životního pojištění pravděpodobně není pro vás, pokud:

• Potřebujete jen životní pojištění. V takovém případě byste měli koupit pravidelný termín nebo trvalé životní pojištění. Termínový život, navržený tak, aby pokryl roky, za které závisí vaše rodina na vašem příjmu, je pro většinu lidí dostačující. Trvalé životní pojištění vás pokrývá po celý váš život.
• Nechcete trvalé životní pojištění. Pokud potřebujete pouze dočasné krytí, nakupujte termínové životní pojištění, které je mnohem levnější.
• Nemáte $ 75,000 (nebo více) vypalování díry v kapse. Americká asociace pro dlouhodobou péči o pojištění říká, že kombinace politik je nejlepší pro lidi, kteří mají "líné peníze" sedí na CD nebo na peněžním trhu účty.

Získejte rady dříve, než se rozhodnete

Pokud se rozhodnete pro kombinovanou politiku, srovnejte citace z více pojistitelů a před zakoupením zkontrolujte finanční stabilitu pojišťoven. Trvá jen několik minut, než je na stránkách nezávislých ratingových firem, jako je A.M. Nejlepší, Fitch Ratings, Moody's Investor Services nebo Standard & Poor's Ratings Services. (Možná se budete muset zaregistrovat na některých stránkách, abyste získali přístup k hodnocením, ale registrace je zdarma.) Ratingové agentury vydávají známky pro pojišťovny a každá agentura má vlastní měřítko.

Kombinované politiky jsou složité produkty a jejich náklady a přínosy se liší. Než si koupíte, promluvte s finančním poradcem, který rozumí těmto produktům, a porovnejte je s možnostmi samostatné dlouhodobé péče a životního pojištění.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka Investmentmatome , osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @barbaramarquand .