Expertní dotazy: Mají hlavní pojišťovny automobilové společnosti diskriminující řidiče s nízkými příjmy?
Fortnite dumb science-RECON EXPERT N solos
Obsah:
- Pojišťovny často používají kreditní skóre pro výpočet pojistných cen. Je to norma a je to oprávněné?
Podle případové studie, kterou provedla Federální federace spotřebitelů (CFA), někteří z největších automobilových pojišťoven účtují některé pojištěné osoby za měsíc za pojištění automobilu než u těch, kteří mají špatné záznamy o jízdě.
Investmentmatome tyto nálezy prošetřil tím, že mluvil s autorem svědectví s údaji CFA, Robertem Hunterem, ředitelem pojištění u americké federace spotřebitelů. Mluvili jsme také s Douglasem Hellerem, výkonným ředitelem organizace Consumer Watchdog, která je nezisková organizace na ochranu spotřebitelů, aby diskutovala o cenových technikách pojišťoven.
Závěry ve zprávě CFA
CFA zjistila, že tito hlavní pojišťovatelé - Geico, Progressive, State Farm, AllState a Farmers - dali větší důraz na faktory příjmů a příjmů svých zákazníků než jejich rekordy. Jinými slovy, vzdělání řidiče a povolání držely větší váhu s firmami při určování, kolik zaplatili za auto pojištění.
Případová studie se uskutečnila ve 12 amerických městech a analyzovala pět hlavních automobilových pojišťoven a zjistila, že:
"Většina pojistitelů obvinila bezpečnější řidiče s méně vzděláním a méně placenou práci vyššími pojistnými za dvě třetiny času."
To také zjistilo:
"Většina těchto případů byla prémie o 25% vyšší [a v některých případech] míra byla více než dvojnásobná, co bylo uvedeno u řidiče, který měl nedávno nehodu, ale měl vyšší platovou práci."
Co to znamená bezpečný řidič hledat cenově dostupné pojištění v celé zemi?
Jak dva hypotetické řidiče dostali cenu
CFA vytvořila dva falešné internetové uživatele - nebo hypotetické zákazníky -, aby se vydaly online a vyhledaly sazby na internetových stránkách pěti auto pojišťoven. Falešnými uživateli byly dvě ženy ve věku 30 let, které řídily stejný značkový a modelový vůz, měly stejné kilometry a oba hledali pojištění minimální odpovědnosti. Ženy by žily na stejné ulici ve stejném poštovním směrovacím čísle.
Jedna žena byla jediný recepční s vysokoškolským vzděláním, který si pronajal svůj domov ve srovnání s jiným zákazníkem, který byl ženatý s výkonným, který vlastnil její domov. Bývalý zákazník byl bez pojištění více než měsíc po dokonalém, desetiletém jízdním řádu, zatímco druhý neměl krytí v pokrytí, ale nedávno byl vinen v případě dopravní nehody.
Výsledky studie CFA zjistily překvapivé rozdíly mezi tím, co by obě ženy zaplatily za auto pojištění od pěti nejlepších pojišťoven na svém místě.
Nejvíce extrémním rozdílem bylo například:
"Allstate v Baltimore citoval recepční roční příděl ve výši 3.292 dolarů, ve srovnání s 1.248 dolarů za výkonnou moc - rozdíl 164%. Z pěti zkoumaných společností pouze State Farm pravidelně uváděla nižší sazby pro recepční - bezpečnější řidič. "
Přestože pojišťovny nemají možnost tyto sazby založit na příjmech osob a domácností, CFA zjistila, že "postupy pro stanovení sazeb mají tendenci mít za následek vyšší míru pro řidiče s nízkým a středně těžkým příjmem." CFA také poznamenala, že tyto nerovnosti a vysoké sazby pro zákazníky s nízkými příjmy jsou součástí důvodů, proč jedna třetina řidičů s nízkými příjmy ve Spojených státech není pojištěna, přestože to vyžaduje zákon.
Pojišťovny často používají kreditní skóre pro výpočet pojistných cen. Je to norma a je to oprávněné?
Douglas Heller, výkonný ředitel společnosti Consumer Watchdog, konstatuje, že kreditní zprávy jsou používány jako náhrada za příjmy a jsou technikou používanou pojišťovnami ke zvýšení cen pro řidiče s nízkými příjmy:
"Je nepravděpodobné, že by tyto pojišťovny účtovaly někomu s špatným jízdním výpisem, ale s vysokým příjmem nižší prémie než někdo s nižšími příjmy, ale lepší záznam o jízdě.
Praxe, kterou CFA odhalila ve své zprávě, je dlouhodobá. Průmysl využívá faktory, které nemají nic společného s schopností osoby řídit bezpečně, aby diskriminovaly a splnily marketingové cíle. Zprávy o úvěru jsou používány jako to, co nazýváme náhradníkem.
Pojišťovny tvrdí, že své sazby nezakládají na příjmech spotřebitelů. Používají však kreditní skóre jako náhradu za příjmy - oba sdílejí korelaci a je to způsob, jakým tyto pojišťovny rozdělují společnost podle svých představ a využívají tyto techniky k zastavení svých diskriminačních praktik. Stanoví ceny podle marketingových cílů spíše než být čestným podnikem, který se pokouší poskytnout pokrytí řidičům. Používají tyto cenové schémata, aby čerpali zákazníky, kteří se jim líbí, a udržují pryč ty, které nemají."
Jsou závěry CFA jen otázkou pro řidiče s nízkými příjmy nebo je tato diskriminace obava, že by se každý měl brát vážně?
"Průmyslový průmysl ve většině států není spravedlivý a nepracuje pro miliony řidičů. To je problém, protože to znamená, že příliš mnoho lidí jezdí kolem nezajištěných, což není jen problém pro řidiče, ale i pro všechny ostatní tam na silnici. Musí se stát cílem veřejného pořádku, aby bylo pojištění cenově dostupné a dostupné všem řidičům, zvláště dobrým řidičům.Spotřebitelé, regulátoři pojišťovnictví a zákonodárci musí čelit inherentní nespravedlnosti těchto pojišťovacích postupů a postavit se k pojišťovacím lobbistům."
Poté jsme se obrátili na Roberta Huntera, ředitele pojištění ve spotřebitelské federaci Ameriky, abychom se zeptali, jaké důvody pojišťovny používají k tomu, aby ospravedlňovaly prohlížení úvěrových zpráv:
"Nejbližší k argumentu, který mají, je to, že lidé, kteří dovolují, aby jejich kreditní skóre bylo špatné, jsou nedbalé. Někteří lidé však během recese ztratili svou práci, co to má co do činění s nedbalostí? Je to jen taktika, jak zvýšit sazby na chudé lidi a přilákat typ zákazníků, kterým se jim líbí, pro které mohou také prodávat jiné produkty jako domácí nebo životní pojištění."
Konečně, proč je tak obtížné přijmout zákony, které brání pojišťovnám od těchto praktik?
"Určité procento regulátorů, naposledy bylo mezi 16-18%, ve skutečnosti pracuje v průmyslu. Existuje tedy velmi silný střet zájmů mezi státními regulátory a pojišťovnami."
Snímek auta s nárazem Shutterstock.
