Zeptej se Christina: Kolik bych měl v tomto roce uvést do FSA?

Od Investmentmatome expert na zdravotní finance Christina LaMontagne

Otázka:

Rozumím významu vyčlenění peněz na výdaje na zdravotní péči, takže plánuji, že v příštím roce budeme používat flexibilní výdajové účty. Problém je, že nevím, kolik přispěla. Jak začnu odhadovat své náklady?

Odpovědět:

Flexibilní výdajové účty (FSAs) jsou skvělý způsob, jak se připravit na výdaje na zdravotní péči, které jsou mimo kapesní, a mají další výhodu, protože vám umožňují financovat je pomocí předplacených výplatních dolarů. Ale protože obvykle musíte "použít nebo ztratit" prostředky na těchto účtech nabízených zaměstnavatelem do konce roku, budete chtít být opatrní tím, že přispějete jenom k ​​tomu, abyste pokryli náklady bez přílišného přebytku.

Chystám se vás projít procesem, abych rozhodl, kolik příspěvek do vašeho úřadu finančního úřadu při otevřeném termínu zápisu. Je však důležité poznamenat, že to není přesná věda. Je téměř nemožné přesně vědět, kolik budete potřebovat předem. Cílem je co nejvíce předvídat, do jaké míry využijete vaše pojištění - a potřebujete finanční prostředky FSA.

Uveďte seznam vašich očekávaných potřeb zdravotní péče.

Začněte přemýšlet o vašich potřebách zdravotní péče pro nadcházející rok. Uveďte všechny pravidelné předpisy, předpokládaný lékař a odborné návštěvy a případné plánované postupy, jako je porod nebo chirurgický zákrok. Také přidělejte několik neočekávaných nemocných návštěv a případně i návštěvu pohotovosti (nebo dvě), zvláště pokud máte děti.

Dále přidělíte dolarové částky nebo přibližné přibližné částky k vašim lékařským potřebám.

Pokud odhadujete náklady, podívejte se do dokumentů plánu. Ty jsou k dispozici na webových stránkách vašeho pojistitele. Pokud se přihlásíte k novému plánu tohoto otevřeného zápisu, dokumenty plánu by měly být zpřístupněny prostřednictvím oddělení lidských zdrojů.

Použijte odpočitatelnou část jako průvodce.

Odhaduje se, že 81% pojištěných zaměstnanců s individuálním pokrytím má nárok na odpočet - více než kdy jindy - a průměrná odečitatelná částka se zvyšuje rychleji než příjmy, podle Kaiser Family Foundation. Protože budete muset zaplatit tuto částku ve výdajích na zdravotní péči dříve, než vaše pojišťovna začne vybírat větší část karty, vaše odpočitatelnost je dobrým výchozím bodem pro vaše FSA.

Bylo by skvělé, kdyby si všichni mohli ve své FSA vyvézt celou odpočitatelnou částku, ale to není vždy možné. Některé vysoce vyčleněné zdravotní plány (HDHP) přicházejí s odpočitatelnými částkami několika tisíc dolarů a dokonce i když vaše peníze z FSA vybírají z vašeho výplaty jen málo času, ne každý má tento příjem ušetřit.

Získejte co nejblíže k tomu, abyste odložili odpočitatelnou částku.

Pokud zřídkakdy vidíte lékaře a pravděpodobně nebudete trávit mnoho na zdravotní péči, nemusíte vůbec splňovat vaše odpočitatelné dávky, a proto se přizpůsobte.

Přidejte kopayments a coinsurance.

Po splnění vašeho odpočtu budete zodpovědní za splátky a za spoluúčasti. Kópie jsou poplatky, které obvykle vyplácíte za pravidelné návštěvy v klinice a případně návštěvy v pohotovosti. U služeb, na které se nevztahuje copay, může být zodpovědný za spoluúčasti, což je určitá procentní část fakturace.

V příkladovém plánu s odečitatelnými částkami ve výši 1 500 Kč a 20% spolupoistencí byste po dosažení Vaší odpočitatelnosti odpovídali za 20% nákladů na zdravotní péči.

Když se snažíte zjistit, kolik vaše zdravotní péče za rok bude stát, můžete využít to, co znáte o poplatcích v kanceláři svého pravidelného lékaře, ale také stránky srovnání cen, jako je Healthcare Bluebook. Nezapomeňte, jsou to pouze odhady a nepotřebujte je, pokud budete muset udělat malý odhad.

Odhadněte a přidáte náklady na léky na předpis.

Měsíční náklady na lékařský předpis se mohou v průběhu celého roku přidat. Celkové množství léků na předpis pro rok, rozpočet na možné kolo antibiotik, v případě, že vy nebo člen rodiny narušíte.

Přidělte za neočekávané náklady a nouzové situace.

Tato část odhadu vašich ročních nákladů na zdravotní péči je obtížná. Je těžké plánovat to, co nemůžete předvídat. Pokud jste obecně zdraví a zřídka navštěvujete lékaře, můžete být konzervativní. Pokud však trpíte chronickým onemocněním nebo u malých dětí, bylo by šetrné rozpočet v několika neplánovaných lékařských návštěvách a případně v nemocnici. Využijte loňské výdaje jako vodítko.

Plán pro přebytek.

Vzhledem k tomu, že většina správců finančních služeb využívá účty "používejte je nebo je ztratíte", můžete se na konci roku nacházet s nevyužitými prostředky ve svém účtu. Mějte na mysli plán, pokud by se to stalo, takže se nemyslíte strávit, protože poslední dny roku klíštějí.

Možnosti pro nevyužité finanční prostředky FSA zahrnují například Lasikovou operaci oka, kosmetickou péči o zuby, zubní protézy, chiropraktickou péči, akupunkturu, diabetické potřeby a pomůcky pro odvykání kouření.

Poznámka: Některé FSA mají období odkladu nebo možnost přejít až na 500 USD do příštího roku. Informujte se u svého zaměstnavatele o vašich konkrétních plánech.

Opláchněte a opakujte.

Každým rokem zjistěte, kde jsou vaše finanční prostředky FSA. Ať už jste skončili s nevyužitými finančními prostředky nebo neměli dost na účtu, budete chtít použít to, co jste se naučili, abyste se blížili k tomu, že se na příští rok dostanete.

Flexibilní výdajové účty jsou skvělým způsobem, jak rozpočet na výdaje na zdravotní péči, zatímco čerpání daňových výhod. Získání co nejblíže k vašim skutečným nákladům za rok vám usnadní platbu léčebné péče po celý rok.

Máte vlastní otázku? Získejte odpovědi zde.