Jak se dostat z politiky životního pojištění

Životní pojištění má pomoci rodině vyhnout se finančním ztrátám, pokud zemřete. Ale přetrvávání nesprávných zásad nebo zásad, které již nepotřebujete, by mohlo způsobit spoustu problémů, když jste naživu.

"Životní pojištění můžete kdykoli zrušit," říká Jeff Root, nezávislý agent životního pojištění a vlastník Rootfin Insurance Agency v Austinu, Texas.

Možnosti zrušení se liší v závislosti na tom, jak dlouho máte politiku, svůj věk a typ politiky - termín nebo trvalý - máte.

»Další informace: Přečtěte si o rozdílech mezi životním a dlouhodobým životním pojištěním.

SITUACE A ŘEŠENÍ
Máte okamžitou výčitku kupujícího: Pokud jste si právě koupili své pojistné smlouvy, můžete se vrátit během období "volného vzhledu" a získat plnou náhradu. Období volného vzhledu obecně trvají 10 dní, ale liší se podle státu.
Máte termínové životní pojištění: Můžete přestat platit pojistné a odcházet. Ztratíte peníze, které jste již zaplatili.
Jste ve věku 65 let nebo mladší a máte trvalé životní pojištění: Můžete odevzdat pojistnou smlouvu za její peněžní hodnotu, nebo si ji můžete vyměnit za jinou politiku nebo anuitu bez daně.
Jste ve věku 65 let nebo starší a máte trvalé životní podmínky: Můžete se vzdát této politiky nebo ji vyměnit bez daně stejně jako ti mladší 65 let. Politiku můžete také prodávat v dohodě.
Stále potřebujete životní pojištění, ale nemůžete si dovolit své pojistné: Máte možnosti, které by mohly zahrnovat platbu vaší prémie s dividendami nebo snížit vaši smrt.

»SROVNÁNÍ: Údaje o životním pojištění

Použijte období volného vzhledu

Pokud máte okamžitou lítost, možná byste se mohli vrátit zpět do životního pojištění. Období "bezplatného vzhledu" umožňují spotřebitelům krátkou dobu, obvykle 10 dní od obdržení zásady, během které mohou ukončit plnou náhradu. Státní pravidla a typ zásad určují konkrétní dobu.

Během období volného vzhledu zavolejte svého agenta nebo pojistitele a postupujte podle pokynů k zrušení těchto zásad.

Politika životního pojištění? Zastavte platbu

Můžete přestat platit pojistné a nechat pojistnou smlouvu termínu skončit, což znamená, že pokrytí skončí. Všimněte si, že pokud se v budoucnu rozhodnete koupit životní pojištění, vaše sazby budou vyšší, protože budete starší a možná i méně zdravé.

Představte si trvalou politiku

Jak platíte pojistné, trvalé pojistky životního pojištění typicky hromadí peněžní hodnotu - to je investiční složka. Pokud odevzdáte trvalé pojistné, poskytne vám pojistitel hodnotu odevzdání, která je peněžitou hodnotou sníženou o případné odkupní poplatky.

V prvních letech politiky se bude pravděpodobně zvyšovat poměrně pomalu a nemusíte se vzdát. "Mnoho z těchto politik trvá sedm až deset let, jen aby se vyrovnala," říká Chris Huntley, nezávislý agent životního pojištění a prezident společnosti Huntley Wealth and Insurance Services v San Diegu.

Uvědomte si, že byste mohli dlužit daňovému zisku z investice - na rozdíl od plateb pojistného - které byly součástí vaší odevzdané hodnoty.

Provádějte výměnu bez daně

Můžete si vyměnit trvalé životní pojištění pro některé produkty bez daně.

Nazvaná výměna za rok 1035, to pravděpodobně nebude rychlý proces, říká Huntley, ale může to stát za to, aby se vyhnul daňovému účtu. Můžete si vyměnit trvalé životní pojištění za:

• Anuita
• Anuita s pojištěním dlouhodobé péče
• Další životní pojištění
• Životní pojistka s dlouhodobou péčí
• Daňově uznaná pojistná smlouva dlouhodobé péče

Vezměte život

Možná budete moci prodávat trvalé pojistné plnění v transakci s vyrovnávacím lhůtou. Tato možnost je zpravidla dostupná pouze v případě, že jste přibližně ve věku 65 let nebo starší, a dávka v případě úmrtí na vaší politice je 100 000 USD nebo více, i když existují výjimky.

Při životním vypořádání vaše pojištění zůstává v platnosti a investor - často banka nebo pojišťovna - se stává vlastníkem pojistky a příjemcem. Investor zaplatí pojistné a může tuto politiku prodávat jinému investorovi, aniž by vám to oznámil. Můžete být zdaněni na části sídla.

Když zemřete, investor obdrží výplata životního pojištění - a bude chtít zůstat v kontaktu až do té doby. "Zavolá vaši rodinu, zkontroluje své zdraví a může mít přístup k vašim lékařským záznamům, pokud žijete," říká Huntley.

Budete často obdržet více peněz prostřednictvím životního vyrovnání, než se vzdát politiky - ale podle čisté asociace pro životní pojištění získáte od výplaty čistě nižší částku než vaše rodina.

" VÍCE: Přečtěte si o životních osadách

POKUD ŽIJTE ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ, ALE NE VÁS POLITIKA, KTERÁ MÁTE
Přepnout na splacený stav	Jeden typ trvalého životního pojištění, celá životní politika, vám může dovolit použít peněžní hodnotu - pokud máte dostatek - k zaplacení veškerého vašeho pojistného. Tím snížíte svůj úmrtní přínos.
Snižte dávku smrti	Obvykle můžete snížit nominální hodnotu nebo trvalou nominální hodnotu pojistného na snížení pojistného, ​​ale požádejte svého pojistitele o podrobnosti.
Platíte s dividendami	Pokud jsou vaše zásady ve společné společnosti, mohou mít nárok na výplatu dividend. Můžete je použít k vaší prémii.

Kontaktujte příjemce

"Pokud jste zaplatili politiku po dobu 20 nebo 30 let, nejlepší návratnost, kterou získáte, je dávka za úmrtí," říká Huntley. Navrhuje požádat příjemce, než se zbavíte politiky, abyste zjistili, zda chtějí platit pojistné, protože nakonec dostanou výplatu životního pojištění.

Lacie Glover je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @LacieWrites .