Můžete mít více než jednu pojistnou smlouvu životního pojištění?

Potřebujete životní pojištění, pokud by vaše smrt někomu finančně ublížila. Pro mnoho lidí je stačí jedna politika.

Ale pro některé, dva nebo více dávají smysl. Vaše potřeby by měly řídit počet a typ zakoupených zásad.

Kolik si můžete koupit?

Můžete vlastnit několik zásad od různých firem. Ale když požádáte, pojistitelé se zeptáte na aktuální pokrytí, abyste se ujistili, že požadovaná částka je rozumná, říká Brian Ashe, výkonný viceprezident společnosti Life Happens, vzdělávací nezisková organizace podporovaná pojišťovnami.

Můžete si koupit hodně bez zvedání obočí. Pojistitelé budou zpravidla požádat o odůvodnění, pokud celkové pokrytí překročí 20 až 30 násobek vašeho příjmu, říká.

Vícenásobné životní zásady

Nejčastějším důvodem k nákupu pokrytí je nahradit příjmy v případě, že živitel rodiny zemře předčasně. Řešení: dlouhodobé životní pojištění, které se vztahuje na určitou dobu, např. 10, 20 nebo 30 let. V ideálním případě by v době, kdy vyprší termín, nepotřebujete životní pojištění: Dluhy jsou vypláceny, děti jsou vyrostly.

Místo nákupu jedné velké politiky můžete zakoupit vícenásobné politiky různých délek a částek, které odpovídají potřebám v průběhu času. Například spíše než 30-letá politika ve výši 1 milionu dolarů, můžete koupit tři zásady:

• 10 let, 500 000 dolarů
• 20 let, 300 000 dolarů
• 30 let, 200 000 dolarů

Tato strategie "ladderingu" může ušetřit peníze, říká Dennis Rupp, ředitel pojišťovacího velkoobchodu u poskytovatele finančních služeb TIAA. A to může fungovat, pokud potřeba pokrytí sníží a můžete je přesně předpovědět. "Ale spoiler upozornění: Život je opravdu špinavý," říká Rupp.

Pokud se rozhodnete koupit jen jednu politiku a později si nepotřebujete tolik životního pojištění, většina pojistitelů vám umožní snížit pokrytí a platit méně, říká Ashe.

Různé cíle, různé politiky

Můžete mít jiné důvody k nákupu pokrytí, kromě nahrazení příjmu. Nějaké příklady:

• Potřeby majitelů malých podniků: Možná budete potřebovat termínovou politiku, která se bude starat o rodinu a druhou na krytí podnikatelských úvěrů nebo na financování dohody o koupi a prodeji.
• Dlouhodobá péče: Hybridní životní pojištění může být použito k zaplacení dlouhodobé péče, pokud ji potřebujete. Nemáte-li maximální dávky pro péči, vyplácí se při smrti. Mohli byste vlastnit tradiční životní pojištění, které by se staralo o finanční závislých a hybridní politiku na pokrytí dlouhodobé péče.
• Plánování nemovitostí: Chcete-li ponechat peníze na životní pojištění někomu, bez ohledu na to, kdy jste zemřeli, budete potřebovat trvalou politiku, jako je celý život. Certifikovaný finanční plánovač Chris Chen z Insight Financial Strategists v Walthamu v Massachusettsi doporučuje koupit termínový život pro konečné potřeby - období, kdy ostatní závisí na vašem příjmu - a zvolit si trvalou politiku plánování majetku.