Nákup domu: soukromé hypoteční pojištění

Nákup domu obvykle zahrnuje překážku z monstra: přichází s dostatečnou platbou. Pokud se rozhodnete pro zálohu nižší než tradiční 20%, pravděpodobně budete požádáni o koupi soukromého hypotečního pojištění.

Pojem pojištění hypotéky je stejný jako u ostatních pojistných plánů: Platíte měsíční pojistku pojistiteli, který v případě selhání ochrání hypotečního věřitele.

Co je soukromé hypoteční pojištění?

Soukromé pojištění hypotéky nebo PMI je pojištění pro hypoteční věřitele, nikoli vaše. Je to koncese, která je často vyžadována, pokud je záloha nižší než 20%. (Pokud plánujete snížit o 20% nebo více, nebudete muset přemýšlet o tom.) Protože věřitelé přebírají další riziko přijetím nižší částky předem peněz k nákupu, budou často volat po dlužníkovi koupit PMI.

PMI zaplatí věřiteli část zůstatku splatné jistiny, pokud přestanete provádět platby na vaší půjčce. PMI obvykle zaplatí rozdíl mezi konvenční 20% předplatnou a tím, co dlužník skutečně snížil.

Například pokud snížíte o 5% na nákup domů, PMI může pokrýt dalších 15%. Splácení úvěru spouští výplatu pojistných smluv, stejně jako uzavření konkursu, takže věřitel může domů vrátit a prodat ho ve snaze znovu získat zůstatek, který je dlužen.

Kolik stojí PMI?

Náklady na pojištění soukromých hypoték jsou založeny na velikosti úvěru, o který žádáte, na vaší záloze a na vašem kreditní skóre. Průměrné roční náklady mohou být od 0,5% do 1% nebo více z výše úvěru, který je dělen 12 a přidán do vašeho měsíčního účtu.

Kdy můžete zrušit PMI?

Jakmile je zůstatek jistiny hypotéky nižší než 80% původní oceněné hodnoty nebo aktuální tržní hodnoty vašeho domova, podle toho, která hodnota je nižší, můžete obecně zrušit PMI. (Často se to dělá díky ocenění v hodnotě domova, jelikož veškerá tato mimořádná hodnota vám jde.) Často existují další omezení, jako je historie včasných plateb a absence druhé hypotéky.

Hypoteční věřitelé vám budou muset sdělit, jak dlouho bude trvat, než dosáhnete této hodnoty za úvěr a budete každoročně informovat o všech možnostech zrušení. Všichni hypoteční věřitelé jsou obecně povinni zrušit PMI poté, co zůstatek hypoték poklesne na 78% původní hodnoty.

PMI může být také ukončen, pokud dosáhnete středu výplaty. Pokud jste například vyčerpali 30letou půjčku a dokončíte 15leté platby, PMI může být ukončena.

Hypoteční pojištění pro půjčky FHA a VA

Hypoteční pojištění úvěrů garantovaných Federální správou bydlení (FHA) a Ministerstva pro záležitosti veteránů (VA) funguje trochu jinak než tradiční hypotéky.

VA půjčky aktivním, zdravotně postiženým nebo důchodovým vojenským zaměstnancům a jejich oprávněným pozůstalým manželům nikdy nevyžadují hypoteční pojištění, ale většina dlužníků zaplatí "poplatek za financování" v rozmezí zhruba 0,5 až 3,3%. Tento poplatek závisí na široké škále faktorů, včetně toho, zda jste požádali o půjčku VA dříve a kolik peněz jste dělal, pokud nějaký.

VA půjčky jsou také k dispozici jistým záložníkům a členům Národní gardy. Ostatní se mohou také kvalifikovat. Centrum způsobilosti VA má podrobnosti na adrese 888-768-2132.

Hypotéky ve výši 679,650 dolarů nebo méně, které byly poskytnuty FHA, vyžadují 1.75% předem pojistné na hypoteční pojištění, stejně jako měsíční pojistné na hypotéku od 0,45% do 0,85%, v závislosti na výši úvěru a částce. (Pojistné sazby květen 2016.)

Rozhodnutí o záloze

Hypoteční pojištění umožňuje spoustu lidí, aby se stali majiteli domů, kteří by jinak jinak nebyli schopni. A je přirozené, že chcete dát co nejméně peněz, ale budete chtít uvažovat o skutečných nákladech nyní a po silnici.

Způsob, jakým systém funguje, je: čím větší je záloha, tím lepší je vaše finanční řešení. Získáte nižší úrokovou sazbu hypotéky, zaplatíte méně poplatků a rychleji získáte vlastní kapitál ve svém domě. Ale nakonec je to otázka vyvážení vašich krátkodobých finančních možností s realitou na vašem místním trhu s nemovitostmi a vaší budoucí úsporou a ziskovým potenciálem pro určení nejlepšího dlouhodobého finančního výsledku pro vás.

Získejte rady o hypotečním pojištění

Více od Investmentmatome: Kolik domu mohu opravdu dovolit? Porovnejte sazby hypoték Tipy pro nalezení nejlepšího hypotečního věřitele