Mám koupit pojištění majitelů domů?

Domov je víc než stěny a střecha. Je to víc než desky a koberce, víc než instalatérské a elektrické. Domov je bezpečnost. Doma je ta, kde vy, váš manžel a vaše děti (ať mají dvě nohy nebo čtyři) spát v noci. Je to místo, kde budete jíst večeři, vyřezávat Jack-o'-lucerny, vyfouknout narozeninové svíčky a zdřímnout v líné nedělní odpoledne. Otázka, zda koupit pojištění majitelů domů, není pouze otázkou hodnoty nemovitosti; je to otázka ochrany toho, co je pro vás a vaši rodinu důležité.

Tento jednoduchý průvodce zodpoví otázku, zda byste měli koupit pojištění domu a kde začít nakupovat.

Co pojistné krytí?

Chcete-li začít pochopit hodnotu pojištění majitelů domů, měli byste nejprve vědět, co to pokrývá. Pojištění majitelů domů je k dispozici v několika standardních formách:

• HO-1 (Základní formulář) Většina států ji již neposkytuje, ale na některých místech můžete získat základní zásadu o holých kostech, která se týká pouze "nebezpečí" (síly ničení) výslovně uvedeno. Základní forma bude obvykle zahrnovat ochranu proti požáru, blesku, větru, krupobití, kouř, vulkanické erupce, poškození skla, poškození vozidla, krádež, vandalismus, zlomyslnost, nepokoje, civilní rozruch a výbuchy. Bude také zahrnovat pojištění odpovědnosti v případě, že majitel domu je odpovědný za nehodu na nemovitosti. Ochrana před povodněmi a zemětřesením je ne zahrnuta.
• HO-2 (Široká forma) Kromě nebezpečí uvedených v HO-1 dodává široký formulář ochranu před zhroucením, váhu sněhu a ledu, zmrazení instalatérských / topných / spotřebičů, padající předměty, únik vody, náhodné poškození systémů ohřevu vody a náhodné poškození zařízení z umělých elektrických proudů. HO-2 pokrývá nejen dům, ale i další budovy na majetku a osobních předmětech (nábytek, elektronika atd.).
• HO-3 (Zvláštní forma) Nejběžnější formou pojištění domu HO-3 poskytuje ochranu před všemi škodami, které nejsou výslovně vyloučeny. Obvyklými výjimkami jsou povodně, zemětřesení, průsaky vody, války a jaderné havárie.
• HO-5 (Premier Policy) Jedná se o nejobsažnější dostupný plán ochrany. Pracuje v rámci "politiky otevřených nebezpečí", což znamená, že jste pojištěni proti veškerým škodám na vaší domácnosti a osobním majetku, pokud není ohrožující nebezpečí výslovně uvedena jako výjimka. Váš seznam výjimek bude zahrnovat nebezpečí, jako je výpadek elektrické energie, plísně, škůdci a zanedbání.

Existuje i několik dalších typů pojištění majitelů domů, včetně možností pro nájemce (HO-4), vlastníky kondominia (HO-6) a starší domy (HO-8). Můžete také zvolit dodatečné krytí proti nebezpečím, jako jsou povodně a zemětřesení tím, že zakoupíte samostatnou politiku nad pojištěním hlavního majitele domu.

Potřebujete ochranu?

Pro většinu majitelů domů je odpověď ano. Katastrofa může kdykoli zasáhnout. Musíte se ptát sami sebe "co kdyby?" Co když je oheň? Co když je vloupání? Co když návštěvník proklouzne na kuchyňskou podlahu? Nehody a skutky přírody vám mohou způsobit stovky tisíc dolarů. Obnova života není snadná. Nenechte se chytit bez ochrany svého majetku a majetku.

Pokud jste si vybrali úvěr na bydlení, pravděpodobně bude váš věřitel požadovat, abyste měli nějakou politiku. Pokud váš dům nezajistí, váš věřitel bude pravděpodobně mít váš domov pojištěn s minimálním pokrytím a vysokým pojistným (samozřejmě budete muset zaplatit). Udělejte si laskavost a nakupujte pro sebe.

Jak nakupovat pojištění majitelů domů

Máte spoustu možností. Použijte svou svobodu jako spotřebitele k nakupování a najít nejlepší cenu pro pokrytí, které potřebujete.

Prvním krokem je určit, kolik pokrytí potřebujete. Pojištění domova je oceněno za cenu, která by stála za obnovení domu (nikoliv za tržní hodnotu). Můžete zkusit používat webovou stránku, jako je AccuCoverage.com, s cílem přiblížit náklady na přestavbu, ale může být snadnější pracovat s pojistným agentem, aby bylo možné určit číslo.

Většina lidí se rozhodne pro plán HO-3 pro ochranu proti širokému spektru nebezpečí. To je dobrý základ, ale není vždy dost. Pokud jste například investovali spoustu peněz do vzácných uměleckých děl, možná budete chtít získat další pokrytí. Typická politika HO-3 bude pokrývat pouze procentní podíl (obvykle 75%) svého majetku a může mít dokonce nižší pokrytí některých vysoce rizikových položek (například šperků).

Jakmile dostatečně zhodnotíte své potřeby, začněte hledat citace. Výzkum je klíčem. Najděte nezávislého agenta, který poskytne citace od několika různých společností. Dále získáte své vlastní nabídky od některých větších pojišťovacích agentur, které neprodávají prostřednictvím nezávislých agentů. Chcete-li získat přesné srovnání, nezapomeňte poskytnout stejné informace a požádat o stejné pokrytí od každé společnosti.

Ujistěte se, že se vždy zeptáte na slevy. Pokud jste provedli vylepšení ve svém domě, přidali jste ochranu před haváriemi nebo jste nainstalovali domovní bezpečnostní systém. Často obdržíte slevu, pokud pojistíte svůj domov se stejnou společností, která pojišťuje vaše auto.Můžete také snížit své pojistné tím, že se rozhodnete pro vyšší odpočitatelné položky, ale to je vyvažovací akt, který budete muset projednat s vaším agentem a vaším spořicím účtem.