Co je to celé životní pojištění?

Jak vyplývá z jeho názvu, celé životní pojištění poskytuje pokrytí po celý život. Politika vyplácí vašemu příjemci dávku za úmrtí bez ohledu na to, kdy zemřete, ať už je zítra nebo za 50 let.

Celý život je nejznámější typ trvalého životního pojištění, ale není to jediný. Můžete také zvolit univerzální život nebo proměnlivý život, stejně jako jiné druhy životního pojištění v rámci těchto kategorií, včetně stále populárnějšího indexovaného univerzálního života.

Než se ponoříte do typů a funkcí trvalého životního pojištění, určit však, zda je to správné pro vaši situaci. Většina lidí, kteří potřebují životní pojištění, nejlépe odpovídá termínové politice.

" VÍCE: Definice životního pojištění

Perm vs. termínové životní pojištění

Na rozdíl od trvalého života je časové životní pojištění dočasné. Vaše zásady vás pokrývají určitou dobu, například pět, 10, 20 nebo 30 let. Vyplatí vám dávku za úmrtí, pokud v tomto termínu zemřete. Pokud po skončení termínu ještě žijete, nic neplatí.

Dobrovolné životní pojištění jsou mnohem levnější než trvalé životní pojištění, protože dávka při úmrtí není zaručena a pojistné smlouvy nevytvářejí hotovostní hodnotu.

Celé životní pojištění a jiné druhy trvalého životního pojištění představují investiční složku. Část vašeho pojistného jde do hrnce peněz - peněžní hodnoty - která roste pomalu. Jakmile je hotovostní hodnota vybudována, můžete si ji půjčit nebo se vzdát politiky pro hotovost.

"Je to nouzový peněžní polštář," říká Marvin Feldman, prezident a generální ředitel skupiny Life Happens, skupina pojišťoven.

Někteří klienti společnosti Feldman si půjčili ze svých účtů v hotovosti, aby zaplatili účty za zdravotní péči nebo zaplatili školné svých dětí. Poté úvěry splácely, jak byly schopné.

Kdo potřebuje celé životní pojištění?

Ačkoli dlouhodobý život je pro většinu kupujících životního pojištění dostačující, trvalé životní pojištění splňuje důležité potřeby ostatních, kteří potřebují životní pojištění.

"Stálé politiky jsou nejvhodnějšími nástroji plánování nemovitostí pro velmi bohaté osoby, které čelí situacím s daňovými daněmi nebo pro sofistikované charitativní záměry," říká Andy Tilp, prezident finančního plánování Trillium Valley v Portlandu v Oregonu.

Federální daně z nemovitostí se vztahují pouze na pozemky v hodnotě více než 5,43 milionu dolarů na osobu a 10,86 milionu dolarů na ženu v roce 2015. Prahové hodnoty se každoročně mění v závislosti na míře inflace. Většina pozemků je příliš malá, než aby byly ovlivněny federálními daněmi.

Ale pokud jste mezi Američany s tak velkým majetkem, trvalá životní pojistka by mohla pomoci vašim dědicům zaplatit daně z nemovitostí. V opačném případě by museli prodávat část majetku - jako drahocenný majetek, který je v rodině po celé generace nebo součástí podnikání - platit strýce Samovi. Nebo by to mohlo znamenat prodávání domu na trhu v nouzi, aby bylo možné splnit daňovou lhůtu, místo aby se čekalo, až se zlepší tržní podmínky.

Trvalé životní pojištění může být také dobrý nápad, pokud potřebujete zanechat velké množství peněz na celoživotní závislost - například životní pojištění pro rodiče dětí se speciálními potřebami.

Konečně, někteří lidé si vybírají trvalé životní pojištění, aby mohli opustit dědictví buď rodinným příslušníkům nebo na charitu.

Vaše volby pro trvalé životní pojištění

Zde jsou hlavní typy trvalého života a jejich fungování:

• Celé životní pojištění: Celoživotní pojištění je nejjednodušší druh trvalého života. Vše je zaručeno. Vaše prémie zůstanou stejné, pokud žijete, vaše dávky v případě úmrtí jsou zaručené a Váš hotovostní účet roste s garantovanou sazbou. V důsledku záruk je celý život typicky dražší než jiné druhy trvalého životního pojištění.
• Univerzální životní pojištění: Flexibilita je hlavní prodejní místo univerzálního života. Platby pojistného můžete změnit, a pokud splníte minimální částku, vaše dávka v případě úmrtí zůstává stejná. Můžete si zvolit zaplatit více v prémích, pokud chcete vytvořit účet hotovostní hodnoty, nebo byste mohli platit méně, pokud byste raději jen udržovat pojistnou ochranu. Univerzální politika je pravděpodobně levnější než celá životní politika, ale nedostáváte jistotu, kterou získáte z celého života, říká Feldman.
• Indexované univerzální životní pojištění: Tento typ zásad vám umožňuje spojit úrokové zisky na vašem hotovostním účetnictví s indexem akciového trhu, jako je např. S ​​& P 500. Pokud index vzroste, pak se hodnota hotovosti zvýší, ačkoli existuje horní hranice. Investoři by také mohli mít jistý růst - nebo přinejmenším, že nebudou ztrácet peníze - pokud bude trh klesat. Indexovaný univerzální život roste v popularitě, ale je to komplikovaný produkt a ne pro každého.
• Variabilní životní pojištění: Politiky proměnlivé životnosti vám umožňují rozhodnout, jak je část vaší peněžní hodnoty investována. Přidělíte peníze na podúčty, které zahrnují akcie a dluhopisy. Proměnná životnost může být atraktivní možností, pokud chcete maximalizovat peněžní hodnotu a mít čas a odbornost pro výběr a sledování investic, říká Feldman.

Ohodnoťte vzorky: Univerzální životní a životní pojištění

Podívali jsme se na vzorové sazby pro univerzální životní a celoživotní politiku. Jak můžete vidět, záruky v rámci celého životního pojištění zvyšují náklady.

Vzorové roční pojistné za zdravou 30letou nefajčišťku
Produkt	Muži	Ženy
$ 500,000 univerzální životní politika, úroveň pojistného na věk 120 +	$2,031	$1,711
500 000 dolarů celé životní pojištění	$4,978	$4,385

Zdroj: výzkum Investmentmatome, červen 2015

Pokud si myslíte, že potřebujete trvalé životní pojištění, promluvte s finančním poradcem. Jedná se o složité produkty, takže stojí za to dostat radu. Ujistěte se, že chápete ilustraci politiky, kterou poskytuje agent; Tento dokument vysvětluje, jak fungují vaše zásady a jak může účet v hotovosti dosahovat. Získejte další názor, pokud si nejste jisti.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka Investmentmatome , osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @barbaramarquand .