Jak nákladné je špatný úvěr? Mnoho neví, průzkumy ukazují

Je to rok 2017: Víte, jaké jsou vaše kreditní skóre?

Dobrý úvěr je důležitý z mnoha důvodů, které nesplňují podmínky pro nejlepší úrokové sazby. A prvním krokem v budování je znát svůj výchozí bod. Ale průzkum Investmentmatome zjistí, že zatímco více než čtvrtina Američanů (26%) kontroluje své kreditní skóre měsíčně nebo častěji, téměř 1 ze 8 (12%) nikdy nekontrolovalo své skóre.

V on-line průzkumu více než 2 000 dospělých v USA, které pověřil Investmentmatome a které provedl Harris Poll v dubnu 2017, jsme se Američanů zeptali, co vědí o dopadu špatného úvěru, stejně jako o faktorech, které ovlivňují a neovlivňují kreditní skóre. Zde je to, co jsme se naučili:

• Přibližně polovina Američanů (49%) neví, že špatný kredit může omezit možnosti pro mobilní telefony. Existují způsoby, jak získat mobilní telefon bez kreditní kontroly, ale spotřebitelé se špatným kreditem mají méně možností.
• Téměř čtvrtina Američanů (23%) si myslí, že osoba má jen jedno kreditní skóre. Většina spotřebitelů má mnoho bodů a mohou se lišit podle údajů, které byly použity k jejich výpočtu. Poskytovatel skóre a skóre model bude věřitel konzultovat závisí na důvod, proč hledáte úvěr: tam jsou auto-specifické a hypotéky-specifické skóre, například.
• Více než 2 z 5 Američanů (41%) si myslí, že přenášení malého zůstatku na měsíc kreditní karty může pomoci zlepšit kreditní skóre. To je běžná mylná představa. Chcete-li se vyhnout placení úroků, vyplácet kreditní karty každý měsíc.

Co nevíte o úvěru, může vás stát

Přibližně 40 milionů Američanů má kreditní skóre FICO nižší než 600 [1] a mnozí nemusí pochopit dopad, který může mít na každodenní život, a to i v případě, že nepožadují půjčky nebo nejsou osídleny vysokými úroky.

Každodenní účinky špatného úvěru

Mít špatný úvěr je drahý, a to nejen kvůli vysoké úrokové sazby věřitelé poplatek. Více než 2 z 5 Američanů (43%) nevědí, že špatný úvěr může negativně ovlivnit cenu pojištění automobilu a více než polovina (52%) neví, že může negativně ovlivnit náklady na ukládání elektřiny. Tyto výdaje jsou často levnější nebo neexistují pro ty, kteří mají vynikající úvěr, přestože nezahrnují půjčky.

Špatný úvěr může dokonce omezit možnosti bydlení. Mnoho majitelů nemovitostí kontroluje kreditní zprávy žadatelů, ale téměř čtvrtina Američanů (23%) neví, že špatný úvěr může negativně ovlivnit schopnost osoby pronajmout si byt. A téměř polovina (49%) neví, že špatný kredit může omezit schopnost získat mobilní telefon. Spotřebitelé se špatným kreditem mohou být omezeni pouze na předplacené telefony a vynechat nejlepší plány dopravců. Mohlo by to být i náročné získat určité zaměstnání se špatným úvěrem.

Špatný úvěr znamená méně možností kreditní karty

Více než 1 z 5 Američanů (21%) se domnívá, že osoba s kreditním skóre nad 600 bude mít nárok na jakoukoli kreditní kartu, kterou chce. Dalších 40% si není jisti, jestli skóre vyšší než 600 způsobí, že osoba pro jakoukoli kreditní kartu. Ve skutečnosti 600 je pod průměrem a nedává zákazníkům přístup k většině karet na trhu.

Spotřebitelé s vynikajícím kreditem mají téměř osmkrát více možností kreditních karet než spotřebitelé se špatným úvěrem. [2] Ti, kteří mají špatný úvěr, nevyužívají karty s nejlepšími odměnami a nejnižšími úrokovými sazbami, stejně jako nejlepší ochranu nákupu a výhody pro cestování.

Mylné představy obklopují kreditní skóre

Proč tolik Američanů má špatný kredit? Zde je jedna možnost: Zvýšení životních nákladů překonalo nárůst příjmů za posledních 13 let, podle roční studie o dluhu domácností. Mnozí spotřebitelé by mohli překonat kreditní karty, aby překlenuli mezeru, a pak se ztratili za platby nebo neplnění.

Další teorie spočívá v tom, že Američané prostě nechápou, jak funguje úvěr. Náš průzkum zjistil mnoho mylných představ o úvěrových skóre, včetně počtu bodů, které lidé mají a faktory, které do nich vstupují.

Co je to kreditní skóre?

Úvěrové skóre je třímístné číslo, obvykle na stupnici od 300 do 850, což odhaduje, jak pravděpodobně bude někdo splatit půjčené peníze. Pokud provádíte pravidelné platby věřiteli - například kreditní kartou nebo půjčkou na auto, pravděpodobně máte kreditní skóre.

Více než 1 z 10 Američanů (11%) si myslí, že každý začíná s dokonalým kreditní skóre. Ve skutečnosti je třeba stavět skóre od začátku - ale nezačínají od nuly. Chcete měřit váš pokrok? Vaše skóre nemusí být nutně uvedena ve vaší kreditní zprávě, ačkoli téměř dvě třetiny Američanů (64%) si myslí, že jsou. Volné kreditní zprávy, které jsou k dispozici jednou za rok od společnosti AnnualCreditReport.com, neobsahují skóre. Nicméně můžete získat zdarma skóre z různých zdrojů, včetně Investmentmatome.

Složky úvěrového skóre

K většině kreditních bodů patří pět základních faktorů: historie plateb, využití kreditu, délka úvěrové historie, typy úvěrů v užívání a nový úvěr.

Historie plateb: Jedna z nejlepších věcí, které můžete udělat pro své kreditní skóre, je provádět platby včas, 100% času. Nejlépe zaplatíte celý zůstatek kreditní karty, ale nejméně zaplatit minimální splatnost.Věřitelé nebudou oznamovat platby, které jsou splatné jen s několika dny v úvěrových kancelářích, ale zaplatí 30 nebo více dnů pozdě a můžete své výsledky vyčerpat.

Využití úvěru: To se týká podílu dostupného kreditu, který používáte kdykoli. Mezi 1% a 30% je ideální, ale lidé tyto pořady nesprávně chápou.

Pravděpodobně proto, že použití kreditů pomáhá vašim skóre víc, než je vůbec nepoužívá, více než 2 z 5 Američanů (41%) si myslí, že od měsíce k měsíci přinášejí malou bilanci, což pomůže zlepšit skóre člověka, zatímco jedna pětina (20%) může to ublížit. Ve skutečnosti, zda někdo nese malou rovnováhu, pravděpodobně vůbec neovlivní jeho skóre.

"Myšlenka, že musíte nést dluhy, abyste získali dobrý kredit, je nebezpečný a drahý mýtus, který musí zemřít," říká Liz Westonová, autora knihy "Vaše kreditní skóre" Investmentmatomeová. ale pravděpodobně nebude mít vliv na váš kredit - jen na peněženku.

Délka úvěrové historie: To zahrnuje celkový čas, který jste získali - od první kreditní karty nebo půjčky - a průměrného věku všech svých kreditních účtů. Je to dobrý nápad udržet svůj nejstarší účet otevřený a vyhýbat se uzavírání starších, nepoužívaných účtů, pokud nemáte dobrý důvod, jako jsou poplatky za roční poplatky nebo musíte zrušit společný účet. Pokud se rozhodnete uzavřít jiné účty, mějte na paměti dluhovou historii, abyste omezili negativní vliv na vaše skóre.

Kombinace úvěrových účtů: Směs typů účtů nemá velký vliv na kreditní skóre, ale může být užitečné mít oba revolvingové účty, jako jsou kreditní karty a úvěrové linky, a úvěry na splátky, jako jsou hypotéky, půjčky na auto nebo studentské půjčky. Můžete vytvářet a udržovat dobrý kredit pouze s jedním typem účtu.

Nový kredit: Konečný faktor se týká počtu nových účtů, které jste otevřeli nebo které jste otevřeli. Když požádáte o kreditní kartu nebo půjčku, objeví se na vašem kreditním souboru "tvrdé" šetření. Kontrola vlastních skóre vede k "měkkému" dotazu, který nepoškodí váš kredit. Ale těžké dotazy nejsou pro vaše skóre skvělé, takže budete chtít omezit počet odeslaných aplikací.

Výjimkou je, když jste "úroková míra" za hypotéku nebo auto půjčku. V těchto případech je chytré použít na různých věřitelů, aby získali nejlepší sazbu. Úvěrové úřady počítají více dotazů jako jediný dotaz, pokud jsou realizovány v určitém časovém rámci, obvykle několik týdnů.

Jak zlepšit špatný kredit

Zlepšení úvěru znamená pracovat na pěti výše uvedených faktorech. Mohli byste však být schopni zlepšit své kredity tím, že chytit chyby ve vašich kreditní zprávy. Většina spotřebitelů má jednu v každém z hlavních úvěrových kanceláří: Experian, TransUnion a Equifax. Každou z těchto přehledů můžete získat zdarma jednou za rok.

Jakmile obdržíte své přehledy, pečlivě si je pečlivě přečtěte a popište chyby. Nesprávné informace by mohly ublížit vašemu úvěru, popírají vám přístup k nízkým úrokům z úvěrů, vynikajícím úvěrovým produktům a dalším výhodám dobrého úvěru.

Lidé, kteří se snaží vytvářet úvěry, se běžně dostanou do úlovek - 22: Potřebují půjčku nebo kreditní kartu, aby zvýšili své skóre, ale nemohou být schváleni pro půjčku nebo kreditní kartu, protože jejich skóre je nízká nebo neexistuje. Například je těžké najít dobré kreditní karty za špatné úvěry.

Ti, kteří mají špatný kredit, mají několik možností:

Úvěry poskytovatele úvěrů: Tyto půjčky mají obvykle nízké úrokové sazby bez ohledu na vaše kreditní skóre. Ale je tu úlovek: Nezískáváte peníze z půjčky, dokud ji nezaplatíte. Tyto půjčky existují pouze za účelem stavebního úvěru. Zadavatel vloží peníze do spořicího účtu a můžete si ji nárokovat, jakmile zaplatíte zůstatek v plné výši. Banka ohlásí vaše platby úvěrovým kancelářím, které vám pomohou dosáhnout vašich výsledků, pokud jste provedli všechny platby včas.

Zabezpečené kreditní karty: Se zabezpečenou kartou zložíte bezpečnostní vklad, který se obvykle rovná kreditnímu limitu karty, ale někdy je menší. To snižuje riziko emitenta. Ne každý, kdo požádá o zabezpečenou kartu, bude schválen, ale jsou stále dobrou volbou pro ty, kteří mají špatný kredit.

Zabezpečené karty nejsou předplacené, takže je zásadní, abyste vám každý měsíc splatili poplatky. Po "absolvování" na nezabezpečenou kartu nebo při ukončení účtu v dobrém stavu získáte zálohu zpět.

Zajištěné osobní půjčky: Pokud chcete vytvořit úvěr, ale také potřebujete půjčku, může být zajištěna osobní půjčka. Ty vám umožňují půjčit si auto, spořicí účet nebo jiné majetek, včetně věcí jako rekreačního vozidla nebo nábytku. Tato sazba bude pravděpodobně vyšší, než by se jednalo o půjčku poskytovatele úvěrů, ale budete mít přístup k úvěrovým penězům.

"Nemusíte mít dluh z kreditních karet, abyste získali skvělé kreditní skóre," říká Weston. "Ale musíte mít kreditní účty a používat je zodpovědně."

Metodologie

Tento průzkum byl proveden online v USA společností Harris Poll jménem Investmentmatome od 6. do 10. dubna 2017 mezi 2 200 dospělými ve věku 18 let a staršími. Tento on-line průzkum není založen na pravděpodobnosti vzorku, a proto nelze vypočítat odhad teoretické chyby vzorkování. Pro kompletní metodiku průzkumu, včetně váhových proměn, kontaktujte [email protected].

Poznámky pod čarou

[1] Podle Ethana Dornhelma, hlavního vědce FICO, existuje asi 40 milionů amerických spotřebitelů s úvěrovými skóre pod 600. Existuje dalších 53 milionů Američanů, kteří nemohou být hodnoceni, protože mají příliš málo informací o svém úvěrovém souboru nebo žádný kreditní soubor vůbec.

[2] Podle databáze Investmentmatome s více než 1 200 kartami je v porovnání s těmi se špatným / špatným úvěrem k dispozici 7,7krát více karet.