'S 5 předpovědí pro post-Durbin svět
Diversify Your Investment Portfolio with Art Assets
Obsah:
- 1. Banky: Nepoužívejte debetní kartu
- 2. Prosím, cokoliv kromě debetní karty
- 3. Vyšší poplatky za obchody pro maloobchodníky
- 4. Nabíjejte více pro burger
- 5. Případné snížení nebo odstranění přípravku Durbin
Zítra, 1. říjnaSvatý, nabývají účinnosti ustanovení prvního dodatku Durbin. Výdaje na výměnu debetních karet budou omezeny na 21 centů plus 0,05% z transakce, s možností dodatečného peněz, pokud banky a síťové karty splňují určité bezpečnostní postupy. Banky argumentují, že mezibankovní poplatky jsou nezbytné k financování ochrany proti podvodům, ale za každý dolar, který vyplácejí za podvodné náklady, deset je vybíráno z poplatků za průzkum. V posledních letech vzrostly výmolní poplatky, což představuje zvláštní zatížení malých maloobchodníků a restaurací, které jsou vystaveny nejvyšším poplatkům. Ve skutečnosti pro mnoho obchodníků jsou výměnné poplatky druhým největším výdajem po skončení práce.
Avšak omezení poplatků za debetování není pro spotřebitele jednoznačným vítězstvím. Spotřebitelé viděli, že jejich debetní odměny byly zrušeny nebo sníženy, jejich volné kontrolní účty zmizely a jejich požadavky na minimální zůstatek se zvýšily. Dokonce i Federální rezervní banka, která vydala předpisy, si není jistá, zda budou spotřebitelé pomáháni nebo jim ublížit.
Jistě potom budou mít maloobchodníci prospěch z těchto právních předpisů? Ne tak rychle. Visa a MasterCard mají v síti zpracování kreditních karet chokehold a jak vám to může říct každý student Econ 101, duopoly se diktují na ceny. Společnost Visa již implementovala řadu ustanovení týkajících se šroubových obchodníků a pravděpodobně víme více.
Od chvíle, kdy Dodd-Frank prošel v červenci 2010, jsme viděli lobbování, prosazování, legislativu, vyjednávání a nové jednání. Ale spad z Durbinu teprve začíná. Zde je to, co si myslíme, že se nyní stane, že poplatky za debetní pohyb jsou omezeny.
1. Banky: Nepoužívejte debetní kartu
Dokonce ještě předtím, než byly oznámeny závěrečné předpisy o změně zákona o dceřiné společnosti, banky začaly demontovat kontrolu bezplatných a odměn. Chase výslovně obvinil Durbina ve svém dopise, který informoval zákazníky, že jejich odměny budou zrušeny, a slibují slib oživení, pokud by změna byla zpožděna. Jiní, od Bank of America až po TD Bank, udělali bezpodmínečnou bezplatnou kontrolu. Podívejte se na další demotivační faktory: Wells Fargo a Chase řídí měsíční poplatky za používání inkasa a mají jen malý důvod k péči, pokud se jejich kontrolní zákazníci stanou zběsilými.
5. října: No, to je jedna předpověď, která se dostává docela rychle. Citi zvýšila své poplatky za běžný účet a připojila se k poplatku za inkaso společnosti Bank of America. Zavolal to.
2. Prosím, cokoliv kromě debetní karty
Debetní karty jsou pro banky náhle méně lukrativní. Kreditní a předplacené debetní karty jsou náhradou za tyto nově nerentabilní produkty. Vedle tyčinek měsíčních kontrolních poplatků poskytují banky mrkvu lepší odměny kreditní kartou. Registrační bonus po registračním bonusu zasáhne svět z kreditních karet, lákají zákazníky, aby používali kreditní karty bohaté na výměnu. Bezplatné kreditní karty dostanou svůj den i na slunce: pokud je běžný účet dodáván s měsíčním poplatkem 10 USD, zdá se, že roční poplatek za kreditní kartu ve výši 59 dolarů je celkem srovnatelný.
3. Vyšší poplatky za obchody pro maloobchodníky
Myslíte si, že obchodníci budou jasným příjemcem regulace poplatků za výměnu. Ale proti nim působí dva faktory a je naprosto pravděpodobné, že uvidí zvýšení poplatků. Za prvé: obchodník nikdy neobdrží účet, který obsahuje řádkovou položku mezibankovních poplatků. Poplatek je spojen s dalšími poplatky od třetí strany procesoru, který by mohl účtovat stejné množství a kapsy mezibankovních poplatků, aniž by obchodník byl moudřejší. Za druhé: poplatky za debet PIN jsou ve skutečnosti nejnižší poplatky účtované kartovými sítěmi. Ty pro kreditní a podpisové debetní transakce jsou mnohem vyšší. Vzhledem k tomu, že banky pasují své zákazníky směrem k úvěrům, bude menší část placených transakcí pocházet z inkasa. To povede k vyšším celkovým poplatkům zaplaceným maloobchodníky.
4. Nabíjejte více pro burger
Generální ředitel společnosti JPMorgan Chase Jamie Dimon naříkal: "Pokud jste restaurace a nemůžete účtovat sódu, budete účtovat další poplatky za burger." Spotřebitelé to vidí nejlépe při kontrole poplatků za účty, ale prodejci se dostávají vymačkaný také. Kromě relativního pasivního přesunu výdajů z debetu na úvěr, Visa a MasterCard aktivně mění své pojmy, aby odhalili určité prodejce. Pre-Durbin, malý prodejce může být účtován 10 centů plus 1% z transakce, za poplatek 17 dolarů na $ 8 sendvič. Nyní, jako pěkný malý eff-you, Visa a MasterCard budou účtovat malým maloobchodníkům maximální částku povolenou při nižších transakcích. Stejný sendvič s hodnotou $ 8 nyní přijde s výměnným poplatkem ve výši 26 centů, jen proto, že karty mohou. Visa plánuje zavedení poplatku za zpracování sítě, vybíraného maloobchodníky za schopnost přijímat karty Visa. Očekávejte, že uvidíte další poplatky, které prodejci nebudou moci uniknout, aniž by odvrátili neomezený počet zákazníků. Nabíjení pro hamburger, opravdu.
5. Případné snížení nebo odstranění přípravku Durbin
To je pravděpodobně nejkontroverznější předpověď zde. Většina Durbinových efektů jsme již viděli do určité míry a trendy budou pokračovat. Ale pokud bude změna Durbin zrušena nebo dokonce ještě zhoršena, bude to zásadní změna politiky.
Senát Jon Tester (D-MT) předložil v červnu návrh zákona o zpoždění implementace Novela Durbin po dobu 24 měsíců (později byl snížen na 12, aby získal hlasy).Návrh zákona předal Senátu 54 hlasů, ale nedosáhl 60, který byl zapotřebí zabránit pirátovi senátora Durbinovi. Zdá se, že legislativa by podpořila reformu poplatků.
Avšak Visa, MasterCard a mnoho větších bank učinily přehnanou reakci na reformu poplatků. Udělali programové škrty, které přímo ovlivňují spotřebitele, a mohou skutečně zvýšit mezibankovní poplatky u maloobchodníků, což vede k vyšším cenám. Ani na to nebylo ticho: každý negativní krok, který dělají, je doprovázen, "Durbin mě udělal."
Nuance proměnné čepice o hmotnosti 21 centů ve srovnání s pevnou dvanácti centy nemusí zachytit veřejnou představivost, ale raději byste věřili, že prodejci budou slyšet, jakmile se jejich poplatky zvýší. Národní maloobchodní federace a další průmyslové skupiny byly hlavními podporovateli změn Durbin; spotřebitelé byli z větší části lhostejní. Pokud regulace ztratí podporu obchodníků, pravděpodobně bude snížena nebo zcela zrušena.
