5 klíčových strategií sociálního zabezpečení, které by každý měl vědět
KL.5
Obsah:
Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC
Další informace o Joe na našich stránkách Zeptejte se poradce
Nikdo nikdy neřekl, že bys mohl žít jako odměna na sociálním zabezpečení. Program měl vždy poskytnout základy pro odchod do důchodu, ale ne úplně nahradit pracovní příjmy. Po tomto je nesprávné ignorovat důležitost sociálního zabezpečení při vytváření strategie důchodového zabezpečení s ohledem na dvě klíčové výhody. Příspěvky na sociální zabezpečení mají většinu ostatních zdrojů penzijního důchodu: zaručené životní přínosy a roční náklady na životní prostředí nebo příspěvky na sociální zabezpečení.
Vzhledem k jedinečné povaze příjmů ze sociálního zabezpečení nám to dělá vše, co je v našich silách, abychom maximalizovali tento užitek. Sociální zabezpečení je však velmi komplikovaný systém skládající se z nesčetných pravidel a předpisů. To může být skličující pro navigaci bez plánu. Zatímco neexistuje žádná náhrada za práci s poradcem, který je obeznámen s komplikací systému, rád bych nabídl následující 5 základních principů, které by pomohly každému, aby se vyhnul velkým chybám při správě svého sociálního zabezpečení.
1. Neuplatňujte nárok ve věku 62 let
Jeden může nárok na odchod do důchodu ze sociálního zabezpečení již ve věku 62 let. V některých případech je to správná volba, například když má svobodná osoba krátkou délku života. Ve většině případů je však výhoda před plným věkem odchodu do důchodu (FRA) chybná, protože to vede k trvalému snížení přínosů. Pro někoho, jehož FRA má 66 let, má ve věku 62 let nárok na důchod, což vede k snížení o 25%. Tento nedostatek na první pohled nemusí vypadat jako hodně, ale jeho dopad se časem zvětšuje kvůli účinkům ročních úprav COLA. Pokud např. Odchod do důchodu ve věku 66 let ve věku 66 let činí 1000 dolarů / měsíc, tvrdí, že ve věku 62 let to snižuje na 750 dolarů, což je snížení o 250 dolarů. Za předpokladu, že roční COLA činí 2,8%, tento rozdíl se zvýší na 472 dolarů (1 415 dolarů oproti 1 887 dolarům) podle věku 85 let a dále se prodlužuje o delší život.
2. Zpoždění při odchodu do věku 70 let
Kontrapunkt ke snížení přínosů, který je důsledkem předčasného přihlášení, je úvěr získaný za zpoždění začátku vyplácení dávek po dosažení plného důchodového věku. Za každý rok, který počkáte za tento věk, můžete získat kredity se zpožděným odchodem do důchodu (DRC) ve výši 8%. Pro důchodce, jehož FRA je tedy 66, čeká nárok na dávky do věku 70 let, což vede k 32% zvýšenému příjmu. Pokud přínos FRA činí 1 000 USD, přínos ve věku 70 let bude 1 320 USD, s výjimkou úprav v rámci programu COLA. Dopad je ještě dramatičtější, pokud porovnáme odloženou dávku ve věku 70 let na dávku ve věku 62 let pro důchodce s FRA v rozmezí 66 let. Příspěvek ve věku 70 let s Kongresem je v plné míře o 76% vyšší než ve věku 62 let. Je zřejmé, že zpoždění v minulosti přináší významný dodatečný životný příjem těm, kteří tuto strategii využívají.
3. Maximalizujte strategie pro páry
Pravidla sociálního zabezpečení umožňují heterosexuálním manželským párům různá tvrzení, která mohou být využity velmi efektivně. Jedná se o optimalizaci, pokud manželé požadují manželské a důchodové dávky s cílem maximalizovat kumulativní příjem po celou dobu života. Tyto strategie jsou možné až po FRA.
Strategie "spisu a pozastavení" umožňuje manželce s vysokým výdělečným právem, který si přeje odložit jeho starobní důchod až do věku 70 let, a současně umožňuje manželovi požádat o manželský příspěvek. V podstatě vyšší čekatel očekává, až jeho FRA podá žádost o důchod. On pak okamžitě pozastaví tuto výhodu tak, že to může vydělat DRC až do věku 70. Současně, nižší-vydělávat manželský partner, který také musí být u FRA, podává "omezené žádosti" o manželský přínos spouštěný podáním jejího manžela v jeho prospěch. Pak má možnost pokračovat ve vyplácení manželské dávky nebo ve věku 70 let ve svém vlastním prospěchu, pokud je vyšší.
Strategie "Take Some Now Now, Take More Later" je další strategií maximalizace výhod pro manžela. V tomto scénáři manželka s nízkými příjmy podává žádost o odchod do důchodu u jejího FRA. To umožňuje jejímu manželovi v FRA, aby podal omezenou žádost o manželský prospěch. Vyšší žadatel pokračuje ve vyplácení manželského příjmu až do věku 70 let, kdy přechází na svůj vlastní důchodový nárok, který byl maximalizován v důsledku získání DRC.
Rozhodování o tom, která z výše uvedených strategií přináší nejlepší výsledky, vyžaduje analýzu a závisí na příslušném věku a důchodovém poměru FRA manželů. Vzhledem k příležitostem maximalizace příjmů během života, které tyto strategie představují, je důležité, aby manželé plánovali před tím, než dosáhnou FRA, aby rozhodli o strategii, která je pro jejich konkrétní situaci nejvhodnější.
4. Znáte své možnosti jako rozvedený manžel
Mnoho rozvedených manželů si neuvědomuje, že mohou mít nárok na dávky v manželství nebo pozůstalost na základě záznamů bývalého manžela. Klíčovým kritériem je, zda manželství trvalo nejméně 10 let a zda se manželka žalujícího znovu oženil znovu nebo ne. Rozvedené manželské dávky nejsou k dispozici, pokud se žadatel znovu oženil. Pozůstalostní dávky nejsou pro rozvedeného manžela k dispozici, pokud se znovu oženil dříve než 60 let věku (nebo 50 let, pokud byl zdravotně postižen). Uvědomte si, že zatímco jsou pozůstalostní dávky k dispozici již ve věku 60 let (nebo 50 let) a manželské dávky ve věku 62 let, budou sníženy, pokud budou přijaty před FRA.
Rozvedené osoby, zvláště ty, jejichž bývalí manželé byli manželé s vysokým příjmem, by měli kontaktovat SSA, pokud se domnívají, že mají nárok na dávky podle výše uvedených pravidel.
5. Vraťte se do práce, pokud potřebujete
FRA penzijní požitky jsou vypočteny pomocí vzorce, které nejprve dosahuje nejvyšších 35 let příjmů získaných během pracovní kariéry. Mnoho lidí, zejména ženy, které zcela nebo zčásti vyloučily z pracovních sil, aby vytvořily rodinu, buď nemají celých 35 let historie výdělků, nebo dokonce i když mají, mají roky s relativně nízkými příjmy. To znamená, že na průměr 35 let budou přidány roky s nízkým příjmem nebo bez zárobku, což nakonec povede k nižšímu přínosu FRA. Návrat k práci je zaručený způsob, jak zvýšit konečný důchodový příspěvek do té míry, ve které můžete vyloučit nižší výdělky z výpočtu dávky.
Sociální zabezpečení je složitý systém a výše uvedené není míněno jako vyčerpávající přezkum jeho složitosti. Doufám, že tím, že zvýrazníte výše uvedené strategie, budete schopni zjistit, jak se mohou vztahovat na vaše konkrétní situace, a být oprávněni k tomu, abyste se rozhodovali lépe, ať jste sami nebo při práci s poradcem s odbornými znalostmi v této oblasti.
