Jak rozpoznat podvody, které by mohly zničit vaše odchod do důchodu

Nikdo neočekává, že se stane obětí finančního podvodu, přesto se stávají s alarmující frekvencí - a důchodci jsou často v křížových nohách.

Téměř 1 z 5 Američanů ve věku nad 65 let bylo podle studie z roku 2016 investováno do ochrany investorů, neziskové organizace pro vzdělávání investorů. Studie z roku 2015 od společnosti True Link Financial, investiční poradenská firma, naznačuje, že senioři každoročně prohloubí 36 miliard dolarů na starší finanční zneužití.

Investiční podvody přicházejí v mnoha formách, ale bez ohledu na metody, pachatelé mají oko na jednu věc: vaše důchodové spoření. Zde jsou tři známky podvodu, které by vás mohly zbavit vašeho hnízda vejce.

" VÍCE: Udržujte úspory na trati s kalkulačkou pro odchod do důchodu

1. Garantované výnosy

Investování je inherentně riskantní úsilí, i když mnoho lidí by si myslí, že byste jinak věřili. Firma firmy Bernie Madoff prodávala klientům investiční sen: nízké riziko a vysoké výnosy. Nezmínil se, že v historii provozuje jeden z největších projektů Ponzi.

Jakákoli investice, která nabízí vysokou garantovanou míru návratnosti, se pravděpodobně pokusí oklamat vám poplatky a rizika, s nimiž se setkáte. I když je vždy důležité, aby investoři byli skeptičtí vůči novým podnikům, je to obzvláště důležité, když sliby zazní příliš dobře, aby byly pravdivé.

Ponzi systémy jsou trestným podvodem, ale některé zcela legální investice mohou být také problematické. Přijměte například anuity, které nabízejí řadu pevných plateb výměnou za peníze předem od kupujícího. Mnoho proměnných anuity má vysoké výdaje a nepravděpodobné záruky a nedává smysl pro všechny - včetně lidí s nízkými příjmy a lidí, kteří jsou velmi starí nebo velmi bohatí. Přesto se na tyto skupiny stále nabízejí anuity.

Anuity jsou také velmi nelikvidní, což znamená, že nemohou být snadno převedeny na hotovost, aniž by vznikly velké ztráty. Chris Schaefer, certifikovaný finanční plánovač a vedoucí praxe penzijního plánu společnosti MV Financial v Bethesdě v Marylandu, říká, že renty jsou pro klienty jednou z nejproblematičtějších investic.

"Investoři jsou slibovanými vysokými příjmy s nízkým rizikem, ale často musíme opravit něčí očekávání," říká Schaefer. "Musíte vykonat svou náležitou péči, abyste pochopili, jaké je to spojené riziko."

2. Pocit naléhavosti

Vizitkou podezřelých investic je pocit naléhavosti - což se často ukazuje být nepravdivé. Pachatelé chtějí investory ponáhlit do rozhodnutí, takže není čas na náležitou péči. Ale každou zvukovou investici, která je tu dnes, bude tady zítra, i když je cena mírně vyšší.

Takové podvody zahrnují tipy na "horké" akcie a příležitosti "jednou za život", oba které obvykle slibují exkluzivní informace, které jednoduše neexistují. Pak je poslední příklad, který použil některé skutečné informace, aby vyvolal obavy z falešného problému.

Rozvržení, které v letošním roce přislíbily slibům 10. dubna, přinese "výpadek pro odchod do důchodu", pokud se investoři rychle nezúčastní na málo známém daňovém ráji s potenciálně velkým výnosem: program 26 (f). Údajný soudný den byl ve skutečnosti konečným termínem pro to, aby nabylo účinnosti fiduciární pravidlo, které bylo určeno pro prospěch střadatelů. A pokud jde o ten tajemný 26 (f) program? Byl to zřejmě volný odkaz na vzájemné fondy.

Toto konkrétní hřiště bylo odhaleno několika lidmi online, ale není vždy snadné určit podvod. Schaefer naléhavě vyzývá své klienty, aby mu zavolali, kdykoli dostanou příležitost, která se docela nepřidává. "Je lepší být v bezpečí než litovat," říká.

Pro důchodce, kteří po celou dobu hospodařili s jejich finančními prostředky, může být znepokojující, kdyby se jim podařilo předat pozdě v životě. Proto je důležité najít renomovaného brokera nebo poradce, v ideálním případě toho, kdo se chová jako svěřenec. Regulační úřad finančního průmyslu BrokerCheck je dobrým místem k zahájení. Tento bezplatný nástroj umožňuje uživatelům prozkoumat pozadí finančních makléřů, poradců a firem.

"Vždy se ujistěte, že ověříte licenci a registraci každého, kdo zpracovává vaše investice," říká Amy Nofziger, ředitel regionálních operací s nadací AARP.

3. Nevyžádané nabídky

Častěji se investiční příležitosti objevují nevyžádaně ve vaší schránce, doručené poště, online nebo telefonicky. Internet je bohatý na místa, kde se nacházejí jen málo veřejných informací, jako jsou zásoby mikročipů nebo penny, které jsou náchylné k podvodným činnostem. V dubnu Komise USA pro cenné papíry a burzu účtovala 27 osobám a společnostem, které podvodně propagovaly akcie online.

Nofziger varuje, že dokonce i zdánlivě legitimní události - semináře zdarma na oběd, které se dozvíte například o plánování odchodu do důchodu - mají často chytit: prodejní hřiště s vysokým tlakem.

Všechny nevyžádané investiční příležitosti by měly být zvažovány s opatrností, ale mnoho z nich má pocit důvěryhodnosti - fantazie-vypadající webové stránky nebo odkazy na články zpráv, například. Čtyřproblémový podvodník společnosti FINRA pomůže investorům identifikovat červené vlajky potenciálních schémat.

SEC udržuje stránku zdrojů, v níž jsou uvedena investice běžně nabízené seniorům, včetně variabilních cenných papírů, směnek a velmi krátkých dluhopisových fondů. Stránka také obsahuje tipy pro řešení nevyžádaných prodejních hovorů.

" VÍCE: Nákladné finanční poplatky, které možná nevíte, že platíte

Učení se od obětí

SEC také nabízí prostředky na pomoc důchodcům při hlášení investičních podvodů. Mnozí lidé se příliš stydí, když přiznávají, že byli obětí, ale jejich zkušenosti mohou pomoci ostatním vyhnout se těmto nástrahám.

Jak se přiblížíte k odchodu do důchodu, nezapomeňte na poučení, které jste se dozvěděli z předchozích investic: lákavé zkratky nestojí za to; cesta vyžaduje vytrvalost. Po letech pečlivých úspor nenechte jedno špatné rozhodnutí, aby jste se dostali na cestu do důchodu.

Anna-Louise Jackson je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @ aljax7.