3 věcí, které by vám student služebního úvěru neměl říct

Servisní studenti půjček, společnosti, které spravují federální a soukromé půjčky ve výši 1,4 bilionu dolarů, si mezi dlužníky nevytvářely hodně důvěry.

Šedesát čtyři procent ze 44.400 studentských půjček stížností Úřad pro ochranu spotřebitele spotřebitele, který byl vybrán v období od července 2011 do března 2017, zahrnoval problémy, které měli dlužníci se svými věřiteli nebo poskytovateli služeb, včetně toho, že o nich neinformovali o možnostech splácení. To bylo téměř dvojnásobek počtu stížností, které dlužníci dělali o nedostupných výpůjčkách.

Často můžete přepnout soukromý úvěr servicer tím, že refinancování s jiným věřitelem. Změna federálních úvěrových poradců je však komplikovanější: můžete to udělat pouze konsolidací více úvěrů do federálního úvěru na přímou konsolidaci a existují zde nevýhody tohoto procesu. Pokud neznáte svého servisního pracovníka, zjistěte se na webových stránkách federální podpory studentů. Existuje devět federálních služeb, ale ministerstvo školství směřuje k použití pouze jednoho.

Vzhledem k tomu, že váš správce nemusí sdílet všechny podrobnosti, je důležité znát vaše možnosti splácení a odpuštění. Zde je třeba mít na paměti tři věci.

1. Platby můžete snížit

Výchozí desetiletý plán je nejlepší způsob, jak splácet federální půjčky, aniž by vznikly další úroky. Pokud za svůj účet zaostáváte, vyvarujte se dočasného zastavení plateb s odkladem nebo tolerancí. Žádná z alternativních řešení se nebude zabývat vaším dluhem a vaše půjčky mohou přesto přinášet úroky, což znamená větší vyváženost po skončení lhůty pro odklad.

Místo toho zvažte tyto federální plány splácení:

• Vyplacené splátky: Tento plán začíná s nižšími platbami než standardní plán, ale zvyšují se každé dva roky. Je to dobrá volba, pokud očekáváte, že se vaše příjmy budou zvyšovat v průběhu času.
• Prodloužené splacení: Pokud se kvalifikujete, můžete platit odstupné nebo pevné částky s prodlouženou splátkou až do 25 let.
• Splácení založené na výnosech: Existují čtyři plány založené na příjmech: splácení založené na výdělcích, splátka na základě příjmu, podmíněná platba, platba při vydělávání a revidovaná platba při získávání. Každý plán omezuje měsíční platbu na 10% až 20% vaší diskreční příjmy a zvyšuje dobu trvání úvěru z 10 na 20 nebo 25 let. Aplikujte a vyberte svůj plán na studentloans.gov nebo váš správce si vyberá ten, který máte nárok na to, který má nejnižší měsíční platbu.

Mějte na paměti, že čím více prodlužujete splátkový termín, tím větší zájem zaplatíte.

2. Nezapomeňte recertifikovat svůj příjem

Kvalifikace pro splácení založené na příjmech není jednorázový proces. Musíte každoročně rekrefikovat svůj příjem a velikost rodiny u vašeho servicera. Pokud se váš příjem zvýšil, zaplatí se i vaše půjčka. Pokud však váš výnos klesne nebo se velikost vaší rodiny změní před roční recertifikací, předloží aktualizovanou žádost a požádejte o okamžitou přepočet platby. Jinak byste mohli platit víc, než je požadováno.

3. Odpuštění nemusí být řešením

Existují čtyři programy pro federální studentské půjčky: Odpuštění za veřejné půjčky, Odpuštění učitelského úvěru, zrušení úvěru od Perkinsa a odpuštění ze splacení splatné z příjmu. Váš plán splácení by vás mohl vyřadit z některých programů, i když splňujete další kvalifikaci.

Například Odpuštění za veřejnou službu zruší zbývající zůstatek přímých půjček - nejběžnějšího druhu studentské půjčky - po 120 kvalifikačních měsíčních platbách uskutečněných během plného pracovního úvazku pro oprávněného zaměstnavatele, jako je vládní organizace. Musíte být zapsáni do standardního plánu splátek nebo do plánu splácení založeného na příjmech - a platby na základě promočeného nebo rozšířeného plánu se nezapočítávají do 120 let.

Co dělat, pokud jste spokojeni se svým servisním pracovníkem

I když znáte své platební možnosti, může dojít k potížím s vaším servisním partnerem. Bohužel budete mít minimální právní prostředky.

"Dokonce i když existují obrovské snahy, schopnost žalovat je velmi náročná," říká Persis Yu, zástupce advokátní kanceláře pro spotřebitelské právo. "Zákon o vysokých školách nemá soukromé" právo na jednání ", takže správce by mohl činit něco, co by tento čin jasně porušil, a to nemá právo vzít to na soud."

Přesto, pokud nejste spokojeni se svým servisním pracovníkem, můžete podat stížnost CFPB, která ji bude sledovat a předávat společnosti k odpovědi. V některých případech bude CFPB podniknout vlastní kroky: Začátkem tohoto roku se zúčastnila řízení proti společnosti Navient, největšímu poskytovateli služeb v zemi, a tvrdila, že nesprávně vyčlenila platby dlužníků a zaváděla je v souvislosti s možnostmi splácení. Navient popřel obvinění a snaží se odvolat spory.

Můžete také podat stížnost na Ministerstvo školství. Navíc, Kalifornie, Connecticut a Washington, D.C., přijaly zákony o právech studentských půjček, aby sbíraly stížnosti od dlužníků a pomohly jim porozumět jejich právům.

Anna Helhoski je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @ AnnaHelhoski .