Vaše výmluvy za to, že nepomáháte k 401 (k), se snižují

Daňová výhoda, bezproblémová úspora a možná 100% shoda s investovanými penězi: Pracovníci říkají ne, ne a ne k těmto věcem, když ignorují svůj 401 (k) plán důchodu.

V dnešní době je velmi silná vůle - nebo opravdu dobrá výmluva - nespadat do rozmezí 401 (k). A protože se penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem zlepšily, tyto společné důvody pro přeskakování plánů úspor na pracovišti se zhoršily.

"Udělám to později."

"Později" má tendenci nikdy na kalendář. Automatické přihlášení je navrženo tak, aby bylo možné obejít nezávazné způsoby práce zaměstnanců.

Tato funkce plánu 401 (k) automaticky zapíše nové zaměstnance při nastavené míře odkladu platu, obvykle kolem 3%. Podle průzkumu služby T. Rowe Price Duty Pension Plan se procento podniků s funkcí automatického zápisu zvýšilo z 40% na 55% za posledních pět let.

Mnoho plánů, které automaticky zapisují zaměstnance, má také funkci automatického navýšení, což usnadňuje sledování mudrcových rad zvýšit své úspory při každém zvýšení. Zvýšení je obvykle 1% ročně a v určitém bodě je omezeno.

Může se zdát smutné, že zaměstnavatel diktuje příspěvky zaměstnance, aniž by se nejprve zeptal, ale pracovníci mohou kdykoliv upravit částky - nebo zcela se odhlásit. Účast v plánech s automatickým zápisem je o 42% vyšší než v plánech bez něj.

"Nevím, které investice si vybrat."

Pokud si mezi vámi zvolíte mezi desítkami vzájemných fondů a ušetříte na odchod do důchodu, nejste sami. Asi polovina (51%) zaměstnanců tvrdí, že nejsou přesvědčeni o tom, že budou schopni vybrat investice v rámci plánu podle průzkumu o důvěře v důchodovém věku v roce 2017 z Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod.

Ale mohlo by existovat pohodlné řešení pro vytvoření vlastního správně vyváženého portfolia jednotlivých investic: cílového data fondu. Tyto fondy vybírají a automaticky upravují kombinaci investic, které drží v průběhu času, na nižší riziko, jak se blíží důchodový rok investora. Další výhoda: nižší poplatky za správu než konvenční aktivně spravovaný podílový fond.

"Jak je to lepší než IRA?"

Je pravda, že daňové výhody tradičního 401 (k) jsou podobné tradičním IRA. Oba představují předem danou daňovou úlevu z příspěvků a daně nejsou splatné, dokud nezačnete čerpat odchod do důchodu. Ale 401 (k) mají vyšší roční limity příspěvků než IRA: 18 000 dolarů (nebo 24 000 dolarů, pokud máte 50 a více let) proti 5 500 dolarům (6500 dolarů pro 50 lidí).

Roth IRA, který umožňuje, aby se sporitelé vyhýbali placení daní z odchodu do důchodu, byl mimo jiné od konce devadesátých let, ale až do roku 2006 nemohli zaměstnavatelé přidat do své penzijní strategie verzi Roth 401 (k) nabídky. Jen před několika lety nabídlo tuto alternativu méně než 50% firem, tvrdí Alight Solutions. Dnes zhruba tři ze čtyř velkých zaměstnavatelů.

To je obrovské, zvláště pro sporitele, jejichž vysoký příjem diskvalifikuje je, aby přispěli k Roth IRA. Neexistují žádná taková omezení s Roth 401 (k).

Nemůže se rozhodnout mezi Roth 401 (k) a tradičním 401 (k)? Možná nebudete muset vybrat. Zaměstnanci mohou rozdělit příspěvky na oba účty jakýmkoli způsobem. To má další výhodu tím, že dává držitelům účtů více možností, jak a kdy platí daně z výběru při odchodu do důchodu.

"Mám další finanční priority."

Pokušení je silné, abychom de-zdůraznili, že 401 (k) investujete, když budete zvážit krátkodobé problémy s penězi. Váš zaměstnavatel si uvědomuje, že osobní peněžní stres nesnižuje účast 401 (k): ovlivňuje také vaši práci.

Sedmdesát procent odborníků z oblasti lidských zdrojů zjišťovaných Společností pro řízení lidských zdrojů říká, že stres způsobený finančními problémy má vliv na pracovní výkon zaměstnanců.

Poskytovatelé plánů a pracovníci v oblasti lidských zdrojů říkají, že programy, které pomáhají zaměstnancům v rozpočtu, snižují dluhy a vypořádají se s náklady na zdravotní péči, domácím financováním a dalšími, jsou klíčovým trendem na pracovišti v roce 2017. Velcí administrátoři plánu - Prudential, Fidelity a T. Rowe Price, abychom jmenovali několik - rozšířili nabídku nápovědy i nad rámec plánovaného vzdělávání v oblasti důchodového zabezpečení, aby poskytli nástroje, živé semináře a dokonce individuální poradenství.

Dole: Podnikové důchody mohou být blízké zániku, ale to neznamená, že zaměstnavatelé úplně opouštějí pracovníky. Když se pracovní místa rozšiřují nad rámec podpory pro důchodové spoření, mohou pomoci zaměstnancům řešit základní příčiny úbytku důchodů.

Více o důchodech

• Jak nastavit 401 (k)
• Kolik byste měl ušetřit na odchod do důchodu?
• Roth příspěvky IRA pro rok 2017