Jednoduché portfolia, které vám umožňují dosáhnout vašich cílů při odchodu do důchodu

Víte, že potřebujete ušetřit na odchod do důchodu, a víte, že to obecně znamená investovat. Drsná otázka zní: Kam investovat své peníze? Existuje více než 8 000 vzájemných fondů, ze kterých si můžete vybrat.

Samozřejmě, pokud investujete prostřednictvím plánu na odchod do důchodu na pracovišti, jako například 401 (k), vaše volby jsou omezené. Pracovníkům v těchto plánech je podle průzkumu společnosti BrightScope a Institutu investiční společnosti nabídnuto průměrně 28 investičních možností.

Přesto, pokud máte pocit, že je to protějšek důvtipného inventáře inventáře, zdá se, že těch 28 voleb se může zdát jako příliš mnoho. Zde je dobrá zpráva: Nemusí to být tak složité. Můžete vytvořit inteligentní, diverzifikované portfolio s jen hrstkou vzájemných fondů.

Proč nepotřebujete mnoho vzájemných fondů

Jedním z klíčových způsobů, jak být úspěšným investorem, je zajistit, aby vaše investice byly diverzifikovány. Chcete, aby vaše investice byly rozloženy do mnoha společností v různých průmyslových odvětvích a na různých místech. Tímto způsobem, dokonce i když jedna společnost nebo průmysl začne trpět, ostatní pravděpodobně nebudou následovat. A ty příležitostné časy, kdy se zdá, že všechny akcie jsou ve volném pádu? To je doba, kdy vás udržuje dluhopisový portfolia.

Problémem je, že "mnoho lidí si myslí, že je diverzifikováno, znamená to, že vlastní mnoho vzájemných fondů," říká Rick Kahler, finanční poradce a zakladatel společnosti Kahler Financial Group v Rapid City, Jižní Dakota.

Podílové fondy investují do společností. Jsou navrženy tak, aby jednotliví investoři mohli vlastní akcie v mnoha společnostech, často prostřednictvím jediného fondu. To znamená, že můžete vlastnit široce diverzifikované investiční portfolio s jen několika podílových fondů.

"Pokud máte celkový fond amerických akciových trhů a máte celkový fond na burze cenných papírů a máte celkový fond na dluhopisy, jste tak různorodý, jak můžete získat," říká William Bernstein, správce peněz a autor mnoha finančních nástrojů knihy, včetně "Čtyři pilíře investic."

»Připraveni začít investovat? Podívejte se na nejlepších zprostředkovatelů podílových fondů

Portfolia modelů usnadňují výběr fondu

Jakmile se zavázáte k diverzifikaci prostřednictvím vzájemných fondů, další otázka zní: Které finanční prostředky jsou pro vás nejlepší? Někteří finanční odborníci vytvořili tzv. Líné portfolia zaměřená na lidi, kteří chtějí dlouhodobě investovat. Tyto portfolia můžete jednoduše znovu vytvořit v účtu 401 (k), individuálním odchodu do důchodu nebo jiném důchodovém účtu. Můžete dokonce rozšířit své líné portfolio na všechny vaše různé účty investováním do jednoho podílového fondu na jednom účtu, jiným fondem na jiném účtu a podobně.

Modelové portfolia, které jsou zde uvedeny, používají fondy Vanguard. Ale i když vaše 401 (k) nebo jiný důchodový účet nenabízí přístup k Vanguard, krása těchto typů portfolií je, že je můžete postavit pomocí podobných fondů od jiných společností. Můžete například vyměnit Fond ETF za celkový dluhopisový trh společnosti Fidelity Investment Total Bond Fund.

" VÍCE: Jaký je typický poměr podílových fondů?

Portfolio dvou fondů

Zvažte toto portfolio dvou fondů od Ricka Ferriho, zakladatele investiční firmy Portfolio Solutions a autora "The Power of Passive Investing": jeden světový akciový fond a jeden široce diverzifikovaný dluhopisový investiční fond. A je to.

Ferri poukazuje na dva fondy obchodované na burze, které by využily pro své jednoduché portfolio, a to jak od společnosti Vanguard Group, tak ETF Total ETF (VT) a ETF (Total Bond Market ETF).

Portfolio složené ze 60% ETF Total World Stock a 40% ETF z celkového dluhopisového trhu by získalo 5,74% ročně od července 2008 do července 2017 za předpokladu ročního vyrovnání. (Plná 10letá výkonnost není k dispozici, protože v červnu 2008 byla zahájena burza Total World Stock ETF).

Pokud jste investovali výhradně do akciového fondu - řekněte Vanguardův index akciového trhu (VTSMX) - v tomto období byste si užívali mnohem heftičtější 8,74% ročního výnosu, ale nechali byste se zranitelnými žaludkem -založení horské dráhy během finanční krize. Tento fond v poslední polovině roku 2008 odmítl 35.12%.

Rozsáhlejší portfólio dvou fondů kleslo v posledním pololetí roku 2008 o 17,24%. Ani to není taková zábava, ale je méně pravděpodobné, že byste se potápěli na výjezdu přesně, když je nejdůležitější zůstat těsně a očekávat nadcházející trh zisky.

»Naučte se více: Pochopte, jak fungují indexové fondy

Margarita a nevýrazná

Další líné portfolio, které stojí za zmínku, vytvořil Scott Burns, který předtím, než odešel do důchodu, byl dlouholetým finančním spisovatelem a ředitelem společnosti AssetBuilder, společnosti pro správu peněz v Planově v Texasu. Burns 'Margarita Portfolio, které získalo 8,2% ročně během pěti let končících v červenci 2017 a 4,89% ročně v desetiletém období, požaduje rozdělení vašich peněz rovným dílem mezi následující finanční prostředky:

• Vanguardové cenné papíry chráněné proti inflaci (VIPSX)
• Vanguard Index celkového akciového trhu (VTSMX)
• Vanguard Celkový mezinárodní akciový index (VGTSX)

Správce peněz a autor Bernstein vytvořili portfólio No-Brainer, které se skládá z vložení stejných částí vašich peněz do čtyř fondů:

• Index Vanguard 500 (VFINX)
• Vanguard Small-Cap Index (NAESX)
• Vanguard Celkový mezinárodní akciový index (VGTSX)
• Vanguard Celkový index dluhopisového trhu (VBMFX)

Toto portfolio dosáhlo 10,2% ročně během pěti let končících v červenci a 5,78% ročně během desetiletého období.

Složitější - a jednodušší - možnosti

Ti, kteří usilují o ještě větší diverzifikaci, mohou přidat dvě třídy aktiv: nemovitosti a cenné papíry chráněné proti inflaci, nebo TIPS, říká Kahler. "Říkám jim antidluhopisy, protože jsou indexovány na inflaci," říká.

Řekněme, že chcete 60% svého portfolia v akcii a 40% v dluhopisech. Můžete dát 30% svého portfolia do celkového podílového fondu na dluhopisovém trhu, jako je Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX) a 10% do fondu TIPS, jako je Vanguard Inflation-Protected Securities Fund (VIPSX), říká. Na straně akcií byste mohli umístit 45% svého portfolia do globálního akciového fondu (VTWSX) a 15% do fondu pro investování do nemovitostí, jako je Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

To, že portfolio čtyř fondů dosáhlo 7,33% ročně v pěti letech končících v červenci 2017 a 6,05% ročně během devíti let od založení společnosti VTWSX. Ve svém nejhorším roce v tomto období klesla o 19,74%.

Nebo, pokud chcete získat velmi jednoduché, můžete investovat pouze do jednoho fondu. Obecně by to znamenalo vyvážený indexový fond nebo penzijní fond s cílovým datem, který by nejen vytvořil pro vás diverzifikované portfólio, ale i časové rozložení portfolia. Například Fond Vanguard Balanced Index Fund (VBINX) investuje do portfolia zahrnujícího 60% akcií a 40% dluhopisů. Získala 9,54% ročně v pěti letech, které skončily v červenci a 6,49% ročně během 10 let, s nejhorší výkonností minus 22,21%.

" VÍCE: Jsou robo-poradci lepší než fondy s cílovými daty?

Mějte na paměti poplatky

Při výběru fondu však buďte opatrní. Jedním z nejdůležitějších investičních rozhodnutí, které uděláte, je výběr vzájemných finančních prostředků, které jsou levné.

Co znamená nízká cena? Určitě je nákladový poměr podílových fondů 1% nebo více příliš nákladný. Mnoho finančních prostředků v těchto dnech účtuje mnohem méně. Vanguard Balanced Index Fund například účtuje poměr výdajů 0,19% a některé z cílových fondů nabízených společností Vanguard Group jsou nižší než náklady.

Poté, co vytvoříte své líné portfolio, sedněte si, postavte nohy nahoru a přemýšlejte o něčem jiném než s investováním.

Nebo pokud dokonce líné portfolio připomíná příliš mnoho práce, robo-poradci nabízejí nízkonákladovou cestu k vyváženému, diverzifikovanému portfoliu. Podívejte se na naše tipy pro nejlepší robo-poradce.

Přečtěte si více o poplatcích za vzájemné financování a diverzifikaci

• Návod k investování 101
• Jaký je typický poměr podílových fondů?
• Diverzifikace: Jednoduchý způsob, jak snížit riziko investování