3 způsoby, jak rodiče mohou pomoci Grown Kids vlastní domov

Když odpovědní první kupující domů potřebují pomoc při nákupu domů, rodinná banka může někdy půjčit ruku.

Mladší domácí kupující čelí horu překážek, včetně rostoucích cen domů a úrokových sazeb, příliš málo domů na prodej a neplacené vysoké školy. Dluh studentů je hlavním zdrojem potíží. Když se Národní asociace realitních kanceláří zabývala nedávnými domácími kupci, kteří měli problémy s úsporou zálohy, 53% těch nejmladších (37 a mladších) obviňovalo dluh studentských půjček za jejich obtíže.

Zdá se, že podle výsledků tohoto šetření ve zprávách o domově kupujícím a zprávách generačních trendů prodávajícího v roce 2018 se zdá, U domácích kupujících, kteří udělali zálohu, 23% z těch 37 a mladších využilo dar a 6% půjčku od rodiny nebo přátel - což je nejvyšší poměr pro jakýkoli druh pomoci mezi všemi věkovými skupinami.

Rodinná pomoc, jako je tato, funguje nejlépe, když děti samy o sobě mají nárok na hypotéku a rodiče zpřístupní nákup výhodněji například s vyšší platbou nebo nižší úrokovou sazbou, říká Jeremy Heckman, certifikovaný finanční plánovač společnosti Accredited Investors Wealth Management v Edině, Minnesota.

Nejprve je to základní pravidla

Chcete-li vytvořit takovou obchodní vzdálenost pro tyto transakce, Heckman navrhuje, aby rodiče:

• Zvažte odhalení pomoci všem blízkým rodinám
• Zvažte zacházet se všemi sourozenci stejně
• Použijte smlouvy
• Dary dokumentů

Formální dohody nabízejí významné výhody, říká San Francisco realitní advokát Andy Sirkin. Definují povinnosti a minimalizují nedorozumění. A pokud rodičí věřitelé zemřou nebo se stanou neschopnými, mohou všichni jejich dědicové sledovat transakci a její historii.

Způsoby pomoci

Zde jsou tři způsoby, jak mohou rodiče pomoci získat nové domácí kupující k nákupu domů:

1. Dejte peníze

Dárek peněz je často nejlepší, říká Heckman. Rodiče mohou napsat šek na libovolnou částku, kterou si zvolí. To je - žádná smlouva nebo trvalé závazky. Nebo mohou platit všechny nebo část nákladů, jako jsou náklady na uzavření hypotéky. Poskytování pomoci při platební neschopnosti může pomoci novým dlužníkům vyhnout se placení za soukromé hypoteční pojištění, které pomáhá udržet jejich měsíční platbu na nízké úrovni.

Jak to funguje

Přísná pravidla diktují, jak se v domácím nákupu používají dary, které se liší podle typu hypotéky, půjčky a půjčky, říká Mark Case, senior viceprezident společnosti SunTrust Hypotéka.

Zájemci chtějí vidět peněžní dary - snadno vysledovatelné šeky, bankovní převody nebo bankovní převody - na bankovním účtu dlužníka tři nebo čtyři měsíce před podáním žádosti o hypotéku, tvrdí Case. Dárci a příjemci budou muset podepsat dopisy, které potvrzují, že peníze nejsou půjčkou.

Pokud jde o daně, může každý dát daru až do výše 15 000 dolarů v hodnotě (peníze nebo zásoby) v roce 2018 bez podání daňového přiznání IRS Form 709. Takže rodič s dvěma dětmi může dát každému a dokonce i partnerům dětí - až do výše 15 000 USD, aniž by museli vyplnit formulář 709. Daňový odborník může potvrdit, jak se pravidla vztahují na konkrétní situaci jednotlivců.

2. Financovat hypotéku

Rodiče s hotovostí k investování se mohou stát hypotečními věřiteli, kteří nabízejí mimořádně jednoduché podmínky, jako žádné uzavírací náklady nebo žádné zálohy. Heckman říká, že mohou účtovat vyšší úrokovou sazbu na svých penězích, než si vydělávají na účtu spoření nebo na peněžním trhu a stále nabízejí dětem hypotéku nižší než tržní.

"Řekl jsem:" To by mohlo být pro nás oba výhodné, "říká Jay Weil, advokát v Wayne v New Jersey. On a jeho manželka, Judy, financovali dvě hypotéky za manželku svého syna Matta a Matta Allison.

Jay a Judy plně financovali první domov mladšího páru, městský dům v Columbii, Maryland. Rozhodli se, že využijí služby, které usnadňují rodinné půjčky. Pracovali s Národní rodinnou hypotékou, která účtuje jednorázové instalační poplatky od 725 USD do 2 100 USD v závislosti na velikosti úvěru a poskytuje všechny potřebné formuláře a dokumenty, které splňují státní, místní a IRS požadavky, průvodce rodinami prostřednictvím procesu vypořádání a archivace. propojuje dlužníky s poskytovateli půjček.

Pak v roce 2017 Weils požádal děti znovu o peníze za dům ve výši 579 900 dolarů v Laurel v Marylandu. Matt a Allison získali dva úvěry. Jeden byl primární hypotéka od SunTrust Hypotéky za 259,900 dolarů, na 3,875%. Jeho rodiče poskytli druhou hypotéku za 260 000 dolarů na 1,98%. Využili peníze získané z prodeje svého prvního domova, aby zaplatili zálohu.

Rodinní věřitelé musí účtovat minimálně příslušnou federální sazbu, což je minimální úroková sazba potřebná k tomu, aby byla podpora považována za dar.

3. Spolupráce

Ačkoli je pro rodiče rizikovější, spolufinancování je další možností. Hypotéky s spoluúčastníky byly ve třetím čtvrtletí roku 2017 téměř čtvrtinou všech nově zakoupených hypoték, podle datové společnosti společnosti ATTOM Data Solutions.

Společné půjčky pomáhají dlužníkům překonat omezenou úvěrovou historii nebo příliš vysoký poměr dluhu k příjmu, tvrdí Case of SunTrust Hypotéka.

Jak to funguje

Na hypotéku platí i rodič. Musí splňovat úvěrové požadavky věřitele a při uzavírání podepisovat půjčky s dětmi.

Kromě samotné hypotéky může samostatná rodinná smlouva definovat očekávání a detaily, jako například to, kdo dostane tolik kapitálu, když se dům prodá a co se stane v případě vzniku problémů, říká Sirkin, advokát nemovitostí.

Pro rodiče, kteří mají zájem o spoluvlastnění, je třeba mít na paměti několik věcí:

• Ne všechny půjčky umožňují spolumajitelům, takže je dobré potvrdit možnost při nákupu hypoték
• Někteří věřitelé mohou nazvat tento krok společným podpisem, který může mít různé parametry, ale výsledek je stejný: rodiče a děti jsou stejně zodpovědné za půjčku a všechny zmeškané hypotéky
• Úvěry rodičů by mohly být ovlivněny, takže je těžké financovat další velké nákupy později, i když děti dělají platby včas

Se všemi čelními vítrkami, které čelí kupujícím domů v první řadě, pomáhá někdy rodinná pomoc.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.