Daňové přestávky a možnosti půjčky, které zaplatíte za vysokou školu

Mike Eklund

Zjistěte více o Mikeovi na stránce Investmentmatome's Ask a Advisor

Vaše dítě si vybralo vysokou školu a nyní přichází zábavná část: zjištění, jak za to zaplatit.

Vzhledem k tomu, že čtyřletá cena vysoké školy se může pohybovat v rozmezí od 100 000 do 280 000 dolarů na dítě, musí mít rodiče plán, jak financovat vyšší vzdělání svých dětí. Je to zvláště důležité, protože nedostatečné finanční prostředky jsou hlavním důvodem, proč děti opouštějí školu.

Za prvé, návrh: Spravujte očekávání vašich dětí tím, že s nimi brzy promluvte o tom, co si můžete dovolit zaplatit za vysokou školu. Nechcete, aby vaše děti strávily léta a představovaly si nějakou vysokou školu, o které víte, že si nemůžete dovolit ani s finanční pomocí.

Existují různé zdroje financování, které vám pomohou zaplatit za vzdělání vašich dětí. Zde se podíváme na dvě hlavní: daňovou pomoc a půjčky.

Daňová pomoc

Mnoho rodin vydělává příliš mnoho peněz, aby získali nárok na finanční pomoc založenou na potřebách, ale mohou mít nárok na daňové úlevy.

Americký příležitostný daňový úvěr je daňový odpočinek, který vám pomůže zaplatit až čtyři roky vysokoškolského vzdělávání pro sebe nebo vaše závislé osoby. Jako daňový úvěr Vám AOTC dává dolar za dolar snížení celkové daňové pokladny. V roce 2016 by úvěr mohl snížit váš daňový poplatek až o 2500 USD na jednoho studenta.

Zápočet se skládá ze 100% prvních 2 000 dolarů kvalifikovaných výdajů na výuku - školné, poplatky a kurzy - a 25% z dalších 2 000 dolarů. Nicméně, AOTC fáze na vyšších úrovních příjmů - 160.000 dolarů na 180.000 dolarů pro manželské páry podání společně a 80.000 dolarů na 90.000 dolarů, pokud daňový filer je jediný nebo hlavu domácnosti.

Úvěr na celoživotní učení je zaměřen na platbu za absolventskou školu. Je to daňový zápočet ve výši 2 000 USD za 10 000 dolarů výdajů, ale má nižší příjmové limity než úvěr AOTC - 55 000 dolarů pro jediné spisovatele a 110 000 dolarů pro manželské páry podání společně.

Je-li váš příjem příliš vysoký na daňové úlevy, můžete být schopni dát svým dětem akcie, které získaly hodnotu a eliminovat až 28 000 dolarů z kapitálových zisků pomocí kombinace standardního odpočtu, osobní osvobození a AOTC. Je to komplikovaná strategie, proto doporučuji pracovat s finančním plánovatelem nebo daňovým poradcem, aby ho provedl.

Možnosti úvěru

Pokud vaše rodinné úspory ve škole a dostupné daňové kredity nedosahují dostatečně daleko, vaše děti by se mohly obrátit na studentské půjčky - ale měli by být opatrní, pokud jde o převzetí příliš velkého dluhu. Podle institutu pro přístup k vysokoškolskému vzdělání a úspěchu měl průměrný vysokoškolský student v roce 2014 dluh ve výši 28 950 dolarů, což je v posledních deseti letech nárůst o 56%.

Pokud jsou úvěry nezbytné, uvádíme několik možností.

Federální přímá dotovaná půjčka

Poté, co váš student vyplní bezplatnou žádost o federální pomoc studentům nebo FASFA, a prokáže potřebu, ministerstvo školství USA může nabídnout federální přímou dotovanou půjčku, také známou jako půjčka Stafford. Díky této dotované půjčce, která je k dispozici pro studenty, kteří prokazují finanční potřebu, platí vláda úroky, zatímco váš student je na vysoké škole. Vzhledem k tomu, že úrokové sazby se nedostaví až po absolvování studia, může půjčku přijmout a zaplatit po ukončení studia.

Limity úvěru jsou založeny na letech na vysoké škole - 3.500 dolarů v roce první, 4.500 dolarů v roce dva a 5.500 dolarů na jak mnoho dalších let váš student potřebuje získat vysokoškolské vzdělání.

Federální přímý úvěr bez dotace

Tato neoprávněná verze půjčky Stafford se liší několika klíčovými způsoby: Je otevřená jak pro studenty, tak studenty postgraduálního studia, neexistuje žádný požadavek na prokázání finanční potřeby a váš student bude účtován zájem, zatímco bude ve škole. Roční limit těchto půjček činí 5.500 dolarů v roce 1, 6.500 dolarů za rok 2 a 7.500 dolarů za rok třetí a další roky. Tento úvěr může být opcí pro rodiče a studenty, kteří nemohou prokázat finanční potřeby, ale přesto potřebují pomoc na zaplacení školy.

" VÍCE: Klady a zápory konsolidace studentských půjček a refinancování

Úvěry Parent PLUS

Další možností je půjčka Parent PLUS, což jsou federální půjčky, které můžete každý rok čerpat, aby pokryly celkové náklady na vzdělávání vašeho dítěte. To se může stát velkým dodatečným dluhovým zatížením a platby by se mohly dostat do vašich důchodových let, takže si pečlivě zvažte, zda je to pro vás ta správná volba.

Soukromé studentské půjčky

Různé banky a ostatní poskytovatelé úvěrů nabízejí soukromé půjčky, které zpravidla nesou variabilní úrokové sazby, počáteční poplatky a další poplatky. Téměř všechny soukromé půjčky vyžadují spolupodepsatele.

Soukromé půjčky postrádají pružnost federálních půjček a obecně jejich možnosti splácení a odpuštění nejsou tak výhodné. Rodina by se proto měla obrátit na soukromé půjčky až poté, co plně využije jiných zdrojů.

Je důležité porozumět možnostem vaší rodiny, kdy použít jaké prostředky a jak ovlivňuje celkovou způsobilost vašeho dítěte získat finanční pomoc. Práce s kvalifikovaným finančním plánovatelem pouze za úplatu vám může pomoci získat inteligentní rozhodnutí.

Mike Eklund je finanční plánovač ve finanční symetrii v Raleigh v Severní Karolíně. Shrnutí tohoto blogu je k dispozici také prostřednictvím podcastu na webových stránkách Financial Symmetry.