Tipy na plánování pozdějšího stupně

Brett Tushingham

Další informace o Brettovi na stránce Investmentmatome's Ask a Advisor

Náklady na vysokoškolské vzdělávání rostou mimo kontrolu. Zatím většina finančních poradců nepomáhá rodinám při orientaci na přechod od úspor na vysoké škole až po zjištění, jak zaplatit - kritickou fázi plánování v pozdním stadiu. Tento nedostatek plánování způsobuje příliš mnoho studentů, aby absolvovali vysoký dluh studentských půjček.

Tak jak se mohou rodiny s vysokoškolskými dětmi nejlépe připravit? Měly by vypracovat strategii plánování vysokých škol, která by řešila pět klíčových oblastí: úsporu, výběr kolejí, finanční pomoc, daňovou pomoc a správu majetku.

Uložení

Před plánováním pozdější fáze je ukládání na vysokou školu rozhodující. Nikdy není příliš pozdě, než začnou, i když vaše děti vstupují na střední školu. Nejlepší způsob je s jedním ze dvou typů 529 účtů:

529 Spořitelní plány

Jedná se o státní sponzorované úsporné prostředky, které vám umožňují růst aktiv bez daně, pokud jsou použity na kvalifikované výdaje na vzdělávání. Každý stát nabízí různé investiční možnosti a některé poskytují daňové odpočty za příspěvky.

529 Předplacené plány

Předplacené plány vám umožňují přispět finančními prostředky, které kupují budoucí výuku za běžné ceny. Na rozdíl od plánů úspor, v nichž by vybrané investice mohly ztratit hodnotu, předplacené plány posunují riziko na sponzorský subjekt. Takové plány umožňují koupit budoucí výuku na téměř 300 soukromých školách. Neexistují žádné poplatky a existuje nulové tržní riziko.

Výběr školy

Pomáhat vašemu vysokoškolskému dítěte vybrat správnou školu by mohla být nejdůležitější součástí vašeho plánu. Vaším úkolem je určit, kde se bude nejlépe hodit, přijmout a absolvovat včas.

Zvažte práci s odborníkem na přijetí, osobou, která je obeznámena s akademickým životem, s akademickými pracovníky as přijetím a politikou finanční podpory na stovkách vysokých škol a odpovídá studentům se školami, které nejlépe odpovídají jejich potřebám. Může vám pomoci zúžit vyhledávání.

Pro méně personalizovaný, ale cenově dostupnější zdroj, některé webové stránky odpovídají vašemu dítěti s příslušnými školami.

Bez ohledu na váš přístup nezapomeňte na kulturu školy a osobnost vašeho dítěte. Vezměte v úvahu velikost kampusu, jeho blízkost k domovu, relativní konkurenceschopnost studentského těla, velikost tříd a společenské aktivity, jako jsou bratrství a atletika.

Finanční pomoc

Jakmile vyberete cílové školy, posuňte své zaměření na finanční pomoc:

Typy aplikací

Existují dvě žádosti, které určují způsobilost pro finanční pomoc založenou na potřebách: bezplatná žádost o federální pomoc studentům a profil CSS. Oni kladou podobné otázky týkající se rodinných financí, ale mohou mít výrazně odlišné očekávané rodinné příspěvky nebo EFC. Zjistěte, které školy používají, která aplikace vám umožní lépe odhadnout vaše náklady z kapes.

Strukturování aktiv

Snížení počtu vykazovaných aktiv může potenciálně zvýšit nárok na podporu. Spolupracujte s poradcem nebo daňovým odborníkem, abyste se ujistili, že používáte příslušné strategie.

Pomůcka na zásluhy

Pomůcka na zásluhy je založena na jedinečných schopnostech vašeho dítěte, ať už jde o akademické, atletické, hudební nebo občanské. Nemá nic společného s příjmem nebo majetkem vaší rodiny a obecně přichází ve formě stipendií, grantů nebo slev ze školného - což znamená, že se nemusí vyplácet zpět.

Některé vysoké školy budou splňovat 100% nárok na podporu podle vašich potřeb dítěte pomocí grantů a stipendií, zatímco jiné budou využívat kombinaci pomůcek na zásluhy a studentských půjček. Použijte zdroje online, abyste zjistili, jak vhodný je kandidát vaše dítě na konkrétní školy. Pokud vaše dítě vyčnívá, pravděpodobně dostane více pomoci založené na zásluhách. Toto je příklad toho, jak vysokoškolský výběr a cenová dostupnost jde ruku v ruce - vybírání správné školy může vést k větší finanční podpoře, která nemusí být vrácena zpět.

Daňová pomoc

Daňová pomoc je často přehlíženým aspektem plánování vysokých škol. Například, americký příležitostný daňový kredit může poskytnout až 10.000 dolarů na náklady na vysokou školu. Pokud si nemůžete vzít kredit sám, zjistěte, zda vaše dítě splňuje podmínky. Ale vaše daňové plánování by mělo překročit rámec AOTC.

Zvažte daňové výhody plynoucí z posunu oceněných aktiv, jako jsou akcie, na vaše dítě. Vaše dítě může potenciálně prodávat majetek svým jménem a platit daně za nižší sazbu. Ujistěte se, že dodatečné příjmy nebudou mít dopad na způsobilost na podporu založenou na potřebách a že řádně prochází "daň z dětství".

Při realizaci vašeho vysokoškolského plánu je důležité předem vědět, jakou daňovou strategií ovlivní vaši finanční pomoc. Tímto způsobem zajistíte, že optimalizujete své daňové dolary a finanční odměny.

Řízení bohatství

I po optimalizaci finanční pomoci a daňové pomoci musí rodiče a děti určit nejlepší způsob, jak zaplatit své podíly na nákladech.

Chtěli byste to nejlepší pro vaše děti, ale s využitím domácího kapitálu nebo důchodového majetku obvykle není nejlepší cesta. Lepší volbou by bylo pomoci vyplatit studentské půjčky vašeho dítěte, jakmile budete mít větší jistotu, že dosáhnete svých vlastních cílů.

Mějte na paměti, že studentské půjčky mohou potlačit schopnost vašeho dítěte ušetřit na svůj vlastní odchod do důchodu nebo koupit dům po vysoké škole. Příliš velký důraz je kladen na vstup na vysokou školu a nedostatek dostat ven.Musí pochopit dopad platby půjček po koleji na peněžní tok.

Vyhledejte všechny možnosti financování, zjistěte dostupnost každé školy a rozhodněte se, jaké oběti vaše rodina je ochotna uhradit váš podíl.

Pravděpodobně nebudete moci řídit náklady na vzdělávání, ale určitě si můžete naplánovat. Začněte co nejdříve, prozkoumejte všechny své možnosti a koordinujte je s odborníky zvenčí podle potřeby. Pokud váš současný finanční poradce neposkytuje koordinované pokyny, najděte někoho, kdo může.

Vysoká škola bude jednou z vašich největších investic. Čím dřív dáte plán dohromady, tím lépe.

Brett Tushingham je finanční poradce a zakladatel společnosti Tushingham Wealth Strategies ve městě Wilmington v Severní Karolíně.