5 mýtů o celoživotním pojištění

Když si koupíte celé životní pojištění, získáváte životní pojištění tak dlouho, dokud žijete.

Typy životního pojištění lze rozdělit do dvou hlavních skupin: dlouhodobý a trvalý život. Celoživotní pojištění je druh trvalého životního pojištění a má složku peněžní hodnoty, která časově zvyšuje hodnotu z úroků. Část Vašich plateb se každý rok dostane do tohoto hotovostního účtu a peníze roste odložené. Při celém životním pojištění je také zaručena míra návratnosti peněžní hodnoty této politiky.

Ale je to stále komplexní produkt s dostatkem prostoru pro mylné představy kupujících, což může vést k nákladným chybám.

Zde je pět mýtů o životním pojištění a faktech, které byste měli vědět.

1. Celé životní pojištění je investice jako každá jiná.

Někteří zástupci životního pojištění prosazují celé životní pojištění jako dobrou investici pro diverzifikaci finančního portfolia. Hlavním důvodem nákupu životního pojištění je však výplata odměn za úmrtí vašim příjemcům, říká certifikovaný finanční plánovač Guy Baker z Wealth Teams Solutions v Irvine, Kalifornie.

"Ačkoli to má nějaké zajímavé investiční rysy, nejprve a hlavně si ho koupíte za výhodu smrti," říká.

Když si koupíte celou pojistku životního pojištění, část vaší pojistné půjde na financování dávky za úmrtí a část půjde do účtu hotovostní hodnoty, který se časem zvyšuje. Když agenti mluví o životě jako o investici, obecně odkazují na tento účet hotovostní hodnoty, který generuje minimální zaručený výnos, v současnosti kolem 2,5% ročně.

Někteří lidé využívají trvalé životní pojištění jako způsob financování dodatečných důchodových úspor. V rámci tohoto přístupu si půjčíte na peněžní účet a použijete peníze na úhradu nákladů na bydlení. Odborníci říkají, že byste to měli dělat, pouze pokud jste vyčerpali další penzijní spořící účty, jako jsou vaše 401 (k) a IRA.

Nedovolte agentovi, aby vás přesvědčil, abyste jako investici využili celé životní pojištění bez porozumění rizikům a nákladům. Pokud nepotřebujete životní pojištění, a pokud nejste vyčerpáni jinými důchodovými účty, pravděpodobně není dobrý život, pokud by jste se rozhodli využít penzijního připojištění.

Pokud potřebujete pouze životní pojištění, když vaše děti vyrůstají, nebo když platíte hypotéku, kupte si termínové životní pojištění, které vás během těchto let kryje. Pak vylejte tolik peněz, kolik můžete, do důchodového spoření v práci nebo IRA.

2. Celé životní pojištění se vyplácí pouze v případě, že pojištěná osoba zemře.

Často přemýšlíme o výplatě životního pojištění za peníze, které pojišťovna pošle poté, co zemřela pojištěná osoba. Ale někdy můžete získat peníze před smrtí.

Celá pojistná smlouva životního pojištění, která zahrnuje "zrychlené dávky", umožňuje vlastníkovi pojistného plnit celou nebo část výplaty, nazývanou dávka v případě úmrtí, pokud se pojištěná osoba definitivně nemocí. Podobná vlastnost, která se nazývá jezdec s chronickým onemocněním, umožňuje majitelům politiky přístup k životnímu pojištění včas, pokud se pojištěná osoba vyvinou závažné chronické onemocnění nebo onemocnění. Když zemřela pojištěná osoba, peníze, které byly předčasně staženy, se odečtou od konečné platby příjemcům.

Zrychlené výhody a chronické onemocnění je obvykle k dispozici zdarma nebo za malý poplatek.

3. Můžete si půjčit z částky v hotovosti zdarma.

Půjčka v hotovosti je osvobozena od daně, pokud celková částka, kterou podniknete, je nižší než zaplacené pojistné. Ale to nejsou volné peníze. Pojišťovna bude účtovat úrok z této půjčky a úroky se budou i nadále zvyšovat, dokud ji neuhradíte.

Zde je rub: Pokud zemřete před tím, než vyplatíte všechny peníze, výplata životního pojištění se sníží o neuhrazenou částku. To by zanechalo vaše blízké bez plné částky, kterou jste původně zamýšleli předat.

4. Příjemce obdrží odměnu za úmrtí a jeho peněžní hodnotu.

Zde je něco, co zaměňuje mnoho kupujících celého životního pojištění: Když zemřete, účet vašeho hotovostního účtu se vrátí zpět do životní pojišťovny. Příjemce obdrží pouze příspěvek na úmrtí, který se často nazývá nominální hodnotou.

Někteří pojistitelé nabízejí produkty, které platí oběma částkám vašim příjemcům, ale stojí více.

5. S celým životem se nemusíte obávat lékařské prohlídky.

Některé pojistky životního pojištění nevyžadují, abyste si vzali lékařskou prohlídku. Jsou nazývány zjednodušenými a garantovanými otázkami celých životních politik a jsou často uváděny na trh osobám starším 50 let a starším, aby zaplatili za pohřby a další "konečné výdaje".

Ale tyto životní pojistky bez reálných zkoušek nabízejí poměrně malé výplaty, obvykle méně než 50 000 dolarů. A je tu ještě jedna chyba: Pokud během několika prvních let zemřete v politice s garantovanou emisí, zemřete, vaši příjemci nedostane plnou výplatu.

Podle některých politik, pokud zemřete v prvním nebo druhém roce, dostane váš příjemce pouze peníze, které jste zaplatili v pojistném, plus nějaký zájem nebo malé procento z celkové dávky při úmrtí. U ostatních se procento výplaty postupně zvyšuje každý rok, kdy je politika platná. Může trvat tři nebo více let před tím, než pojistná firma vyplácí celou částku vašim příjemcům.

Vzhledem k poměrně nízké výplatě jsou tyto zásady značně dražší než standardní zásady, které vyžadují, abyste odpověděli na otázky týkající se zdraví a udělali lékařskou prohlídku.

Nákup správné pojistky životního pojištění

Vezměte v úvahu všechny možnosti, včetně termínového životního pojištění, než kupujete trvalé pojistné smlouvy.

Pokud si myslíte, že potřebujete trvalé životní pojištění, například celý život, promluvte s finančním poradcem, abyste pochopili své možnosti.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Obrázek přes iStock.