Math to říci, pokud jste na cestě k odchodu do důchodu

Dave Rowan

Dozvědět se více o Dave na našich stránkách Zeptejte se poradce

Co mám mít dnes večer na večeři? Jaký film bychom měli jít vidět? Kde bychom měli letos jít na dovolenou? Mnoho otázek v životě je relativně snadné odpovědět. Ale pokud jste zvědaví, "Jsem na cestě k odchodu do důchodu?", Může se to rychle změnit na frustrující cvičení.

Chcete-li znát odpověď, musíte také vědět nebo rozhodnout o věcech, jako je to, kdy byste měli odejít do důchodu, ať už chcete úplně odejít do důchodu nebo pokračovat v kariéře, jakou návratnost investic lze očekávat a jaký procentní podíl z vašich příjmů byste měli v plánu žít. Seznam neznáma pokračuje dál.

Naštěstí výzkum výzkumného pracovníka finančního plánování, odborníka a autora Craiga Israelsena nabízí další způsob, jak přemýšlet o tom, kolik budete potřebovat k úspěšnému odchodu do důchodu.

Pravidlo 4%

Nejčastější pravidlo, "pravidlo 4%", je skvělé místo pro začátek, ale neřekne celý příběh - zvláště pokud je odchod do důchodu daleko.

Pravidlo 4% stanoví, že důchodci mohou každý rok bezpečně stáhnout 4% z investičních portfolií důchodového spoření, aniž by vyčerpali peníze. Skutečné procentní sazby se liší pro všechny, přičemž někteří důchodci potřebují stáhnout menší procentní sazbu, aby nikdy nevyčerpali peníze, zatímco jiní mohou odejmout ještě víc, zvláště pokud se rozhodnou pracovat ve svých 70 letech.

V kontextu plánování důchodového pojištění byste chtěli ušetřit dost, aby čerpání z 4% vašeho portfolia důchodů každý rok doplnil váš další důchodový příjem, jako jsou dávky sociálního zabezpečení nebo důchodové nebo důchodové platby, aby pokryl plánovaný rozpočet na odchod do důchodu.

Řekněme například, že vy a váš manžel nastavíte rozpočet ve výši 80 000 dolarů ročně a ušetříte 1 milion dolarů na odchod do důchodu. Pravidlo 4% říká, že můžete bezpečně stáhnout 4% tohoto zůstatku nebo 40 000 USD. Pak se podívej na své dávky sociálního zabezpečení. Pokud vy a váš manžel plánujete obdržet 2 000 dolarů měsíčně nebo celkově 48 000 dolarů ročně, budete mít celkem 88 000 dolarů - bezpečně nad rozpočtem 80 000 dolarů.

Cílová RAM

Pravidlo 4% může být užitečné pro ty, kteří jsou v důchodu nebo v jeho blízkosti, ale co když jste ve vašich 40s nebo 50s? Výzkum Israelsen by mohl lidem v této mladší věkové skupině nabídnout způsob, jak přemýšlet o tom, zda jsou na cestě k odchodu do důchodu.

Autor se zaměřuje na pojem "důchodový účet násobek", nebo RAM, což je množství peněz, které jste ušetřili pro odchod do důchodu jako násobek vašeho posledního platu. Takže například pokud jste ušetřili 500 000 dolarů na odchod do důchodu a váš poslední plat je 100 000 dolarů, máte RAM 5. Israelsen zkoumal úroveň RAM, kterou potřebujete oslovit, pokud chcete být schopni:

• Vypijte polovinu svého posledního platu každý rok, abyste mohli žít.
• Dejte si každoročně 3% navýšení, abyste se podíleli na inflaci.
• Odstupují do důchodu ve věku 65 let a mají peníze, aby mohli žít přes věk 100 let.

Israelsen se přes 90 let historických dat od roku 1926 do roku 2015 a dospěl k závěru, že investoři, kteří chtějí odejít do důchodu ve věku 65 let, by se měli zaměřit na konečnou RAM v rozmezí 7-18. RAM nad 7 znamená, že máte slušný tvar a paměť RAM 18 znamená, že jste chráněni před absolutním nejhorším, co trhy musely nabídnout v historických podmínkách.

Pokud jste odešli do důchodu v letech 1926 až 2015 ve věku 65 let s RAM 7 a žili jste na 100, měli byste 71% šanci na to, že nikdy nevyčerpáte peníze. (Předpokládá se, že jste i nadále investovali do tradičního portfolia 65% akcií a 35% dluhopisů během vašich důchodových let.) A pokud se vám podařilo ušetřit dost, abyste měli RAM ve výši 18 a kdykoli jste odešli v tomto 90letém období, nikdy byste vyčerpali peníze přes věk 100 let.

Výpočet RAM

Takže tady je váš matematický mozok. Pokud chcete odejít do důchodu ve věku 65 let za výše uvedených podmínek, je tu rychlá cesta zpět na obálku, abyste zjistili, jak se děláte, bez ohledu na to, v jakém věku jste.

Nejprve vypočíte plánovaný konečný plat:

Konečný plat = aktuální plat x (1.03) ^ (65 - současný věk)

To předpokládá, že získáváte nárůst výdělku na míru inflace. (Všimněte si, že tento malý symbol znamená, že se k této síle přivádí. Je zvednutá do n-té síly, která má vést inflační faktor dopředu po několik let.)

Poté vypočítte plánovaný zůstatek na konci účtu. U tohoto příkladu předpokládejme, že získáte v průměru 7% z vašich investic (bez všech poplatků a výdajů na poradenství) od okamžiku, kdy odešli do důchodu. Váš plánovaný zůstatek na penzijním účtu je:

Konečné úspory ve stáří = aktuální úspory x (1,07) ^ (65 - aktuální věk)

Nakonec vypočítat plánovanou paměť RAM, která je:

Projektovaná RAM = konečné důchody v důchodu / konečný plat

Zde je příklad toho, jak to funguje. Řekněme, že jste se ve své kariéře zvedl, máte 50 let a děláte 100 000 dolarů ročně. Byl jste pilný šetřič a vy jste ušetřili 400 000 dolarů na odchod do důchodu.

• Závěrečný plat = 100 000 USD x (1,03) ^ 15 = 155 797 USD
• Konečné úspory na důchody = 400.000 USD x (1.07) ^ 15 = 1.103.613 dolarů
• Projektovaná paměť RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Tato promítaná paměť RAM vás sotva dostane do bezpečného zóny pro odchod do důchodu RAM 7 až 18.

Jste na cestě?

Nyní můžete zjistit plánovanou paměť RAM výše uvedenou metodou.Pokud dostanete odpověď na 12 nebo více, máte skvělou formu pro odchod do důchodu. Přechod z RAM 7 na paměť RAM 12 je smysluplným rozdílem, pokud jde o zabezpečení důchodu a ochranu před špatnými trhy. Pro mě, pokud budu na 12 let, namísto toho, abych se zbavil RAM 18, raději bych těšil vyššímu životnímu standardu dnes a ponechám více na své oblíbené příčiny, než hromadit spoustu dalších peněz, které jsem pravděpodobně vyhrál Není třeba.

Pokud jste v rozmezí od 7 do 12, můžete se dostat na svou současnou míru úspor, ale možná budete muset snížit životní úroveň, pokud narazíme na prodloužené drsné náplasti na trzích v době vašeho odchodu do důchodu. A pokud projektujete paměť RAM menší než 7, možná budete chtít důkladně zvážit zvýšení vaší míry úspor nebo nalezení dalších způsobů, jak doplnit svůj příjem.

Ve skutečnosti si všimněte, že velkou položku, kterou jsme v tomto výpočtu nezohlednili, je, jak hodně hodláte ušetřit v letech před odchodem do důchodu. Pokud budete i nadále šetřit a investovat, můžete očekávat, že vaše paměť RAM zaškrtne vzhůru. Zobrazte své plánované úspory pomocí této rovnice:

Extra důchodové spoření = ((Aktuální plat + konečný plat) / 2) x (Úspory) x (65 věk současného)

Přidejte částku k závěrečnému úspoře na důchod vypočítanou výše za představu o vašich úsporách při odchodu do důchodu. A to nezahrnuje váš budoucí růst investic; zvyšující se zájem zvýší vaše součty dále.

Tyto výpočty nebudou přesné, jelikož existuje mnoho předpokladů o neznámějších věcech a mnoha možných výsledcích mezi dneškem a okamžikem odchodu do důchodu. Přesto, tato metoda dává sporitelům ve svém 40. a 50. letech další nástroj, aby získali pocit, zda jsou na cestě k odchodu do důchodu. Takže vyčistěte kalkulačku!

Dave Rowan je certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Rowan Financial.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.