Jak kouření a jiné nikotinové přípravky ovlivňují citace životního pojištění

Možná si nemyslíte, že jste kuřák. Pokud však žádáte o životní pojištění, možná vás překvapí, když zjistíte, že pojistitelé nesouhlasí.

Za prvé, i když přestanete kouřit, pojišťovny obecně nebudou považovat za nefajčiar, dokud jste nebyli tabák a nikotin zdarma po dobu alespoň jednoho roku. Dokonce i tehdy nebudete mít nejlepší pojištění životních pojištění společnosti, aniž byste museli čekat více let.

Průměrná sazba životního pojištění pro 35letého kuřáka v "standardní" třídě rizika pro pojistnou smlouvu o životním pojištění v hodnotě 500 000 dolarů činí 747 dolarů ročně, což je více než dvojnásobek sazby nekuřáků ve výši 312 dolarů. To znamená, že pokud stále používáte tabák nebo nikotin, dopad na sazby životního pojištění závisí na tom, jak to děláte. Zde je, jak některé velké pojišťovny zacházení s různými produkty.

Cigarety

Tenhle je snadný. Pokud kouříte cigarety vůbec, očekávejte, že budete považovat za kuřáky a platit vyšší sazby.

Doutníky, trubky a žvýkací tabák

Pojišťovna AIG považuje doutníky za "neefektivní", pokud nekouříte víc než jedenkrát týdně, nemáte nikotin v moči při testování a nepoužíváte žádné jiné tabákové výrobky po dobu nejméně pěti let. Transamerica má podobné pravidlo, ale umožňuje pouze jeden doutník měsíčně.

MetLife dává své nejlepší sazby lidem, kteří v posledních pěti letech nemají žádnou formu tabáku ani nikotinu v žádném případě a testují negativní na nikotin v lékařské prohlídce životního pojištění. Lidé, kteří kouří až čtyři "slavnostní doutníky" za rok, se mohou kvalifikovat za "elitní nekuřáky", zatímco lidé, kteří v současné době kouří doutníky nebo potrubí nebo žvýkají tabák, mohou získat "preferované nefajčiny", pokud testují negativní účinky na nikotin. Prudential poskytne ceny "nonsmoker plus" lidem, kteří kouří doutníky nebo dýmky nebo žvýkají tabák.

Nicotinové náplasti a guma

Prudential také dá lidem, kteří užívají nikotinové náplasti nebo dásně, dávky s nonsmokerem plus. Většina ostatních společností však tuto cigaretu vykoupí cigaretami.

Elektronické cigarety

Společnosti, které obsahují elektronické cigarety ve svých pokynech, jako jsou AIG a MetLife, je obecně klasifikují starými cigaretami.

Průzkum provedený v minulém roce společností Munich American Reassurance Co. zjistil, že jen 41% pojišťoven má zavedené pokyny pro elektronické cigarety, přičemž 82% těch, kteří je klasifikují jako tabákové výrobky. Zatímco 76% upisovatelů pracujících pro společnosti bez pojistné smlouvy věřilo, e-cigarety by měly být považovány za tabákové výrobky.

"V současné době neexistuje způsob, jak odlišit uživateli e-cigaret od kouření tabáku pomocí screeningu kotininu, což je rutinní test pro většinu žadatelů o pojištění", uvedl Bill Moore, viceprezident pro upisování a lékařství pro americký Mníchov. uvolnění. "Zatímco dlouhodobá zdravotní rizika spojená s elektronickými cigaretami zůstávají nejasná, většina pojistitelů je opatrná, aby správně cenila a zvládala riziko."

Výsledek je, že životní pojišťovny nešetří všechny kuřáky stejně, ačkoli vaše nejlepší strategie, jak získat nejlepší sazby a žít déle, je stále úplně opustit.

Náš nástroj pro odhad životních pojištění vám může ukázat rozdíl mezi sazbami kuřáků a nekuřáků.

Aubrey Cohen je personální spisovatel, který se zabývá pojištěním a investováním do společnosti Investmentmatome . Sledujte ho na Twitteru @aubreycohen a dále Google+ .

Obrázek přes iStock.