Drobné možnosti mají velký vliv na vaše finance

Sam Farrington

Zjistěte více o společnosti Sam na stránce Investmentmatome Ask a Advisor

Proč se někteří lidé stávají bohatými a jiní zůstávají zlomí? V mnoha případech jde o volby.

Chcete-li vidět, jaký vliv může mít váš život na život, podívejte se na tři fiktivní přátele: Arthur, Brian a Charlie. Vyrůstali společně v rodinách se stejným socioekonomickým postavením. Ve věku 35 let a ženatých mají všichni průměrný zdravotní stav, příjmy a dluhy - ale jejich finanční výsledky nebudou stejné.

Arthura

Arthur je spokojen se status quo a nemyslí si, že by se ve svém životě musel něco změnit. Prostě dělá to, co vždycky udělal.

Přispívá 3% k jeho 401 (k), což je dost, aby jeho zaměstnavatel zápas. Ví, že by měl ušetřit víc, ale postavy to učiní, když vydělá více peněz.

Má dluh studentských půjček, platbu na auto, hypotéku a zůstatek kreditní karty ve výši přibližně 5 000 USD. Je schopen provést tyto platby každý měsíc, takže se o dluh netrápí. Uvádí, že pokud je banka ochotna půjčit mu peníze, je v dobré formě finančně.

Brian

Život je v Brianově světě dobrý. Peníze jsou pevné, ale je to vše pro dobro rodiny.

Právě koupil zbrusu nový televizní přístroj, který jeho rodina miluje. Sledují to každé ráno a večer, když se uvolňují v pohodlných nových lehátkách ve svém zbrusu novém domě. (Brian věřil, že potřebují více prostoru pro rostoucí rodinu.) Každý rok mají také nové auto, nové spotřebiče a hezké prázdniny.

Jeho rodina má obvyklé zadlužení: studentské půjčky; zaplacení auta; nová, větší hypoteční splátka; a kreditní kartou. Přiznává výdaje na dovolenou na své kreditní kartě, ale vždycky si myslí, že je za měsíc nebo dva zaplatí. Domnívá se, že je fiskálně chytré nabíjet nákupy, aby bylo možné získat co nejvíce "volných kilometrů" - a že nesení dluhu z kreditních karet zlepšuje jeho kreditní skóre.

Brian nedávno změnil práci. Jeho 401 (k) se neudělal velmi dobře, a proto se rozhodl, že nepřispívá k nové práci, ačkoli jeho zaměstnavatel odpovídá 3%. Místo toho vykoupil své 401 (k), aby si koupil svůj nový televizor a nábytek.

Charlie

Stejně jako Arthur a Brian, Charlie a jeho rodina mají studentské půjčky, automobilek, hypotéku a kreditní kartu. Ale to Charlieho obtěžuje. Cítí, že většina z jejich příjmů vystupuje ze dveří formou dluhů a sní o tom, jak bude mít rodina více svobody bez dluhů. Za tím účelem provádí malé změny, aby posílil jejich finanční základ.

Charlie čte o tom, jak se zbavit dluhů. Vypracuje plán na splacení veškerého nedobytného dluhu do tří let a do osmi let bude 100% bez dluhu, včetně hypotéky. On a jeho manželka také omezují svůj rozpočet. Například přestanou chodit na večeři jednou týdně a Charlie začne každý den obětovat oběd místo toho, aby si ho koupil.

Dává také jednu nebo dvě hodiny každý týden v noci, poté, co jsou děti v posteli, a udělají nějaké další peníze. S dalšími příjmy, Charlie otevře Roth IRA a automaticky přispívá jen něco přes 200 dolarů každý druhý týden, takže to může každý rok maximálně. Toto je navíc k 3% svých příjmů, které šetří v jeho 401 (k), které jeho zaměstnavatel odpovídá.

>> VÍCE: Jak otevřít Roth IRA

Rozhodne se naplnit svou mysl pozitivními a inspirativními informacemi a novými myšlenkami. Začíná číst více a poslouchat instruktážní knihy a podcasty během svého dojíždění.

Charlie má čtyři jednoduché volby - splácení dluhu, vytváření většího příjmu, přispívání k Roth IRA a udržení pozitivního výhledu - nemusí být zdaleka tak působivé, ale v dlouhodobém horizontu výrazně ovlivní blahobyt své rodiny.

O šest měsíců později

Uplynulo šest měsíců a tři přátelé nedosáhli výrazného pokroku.

Arthur se nadále připojuje a nic se nemění.

Brian stále miluje svůj nový televizní program a plánuje další rodinnou dovolenou na Havaji - zaslouží si lék! Nezaplatil poslední dovolenou, protože jeho rodina chtěla pro svou kuchyň novou žulovou desku. A ještě se nepodepsal na své 401 (k).

Charlie se drží svých změn v životním stylu.

Pokud jste vybrali čisté hodnoty a investiční účty tří přátel, budou vypadat stejně jako předtím. Nikdo není výrazně bližší finanční svobodě.

O tři roky později

Po třech letech se výsledky Arthurových, Brianových a Charlieových rozhodnutí opravdu začnou projevovat.

Arthur je stále průměrný. Nemá žádný spěch, aby splatil svůj dluh, ale v jeho 401 (k) získal zhruba 10.000 dolarů. Jeho čisté jmění je okolo 0 USD, kde je to už roky.

Brian vypadá, jako by se opravdu dobře bavil, ale cítí se zlomit. Jeho kreditní karta je téměř vyčerpána a stále ještě nezačal přispívat k jeho 401 (k). Trh vzrostl během několika posledních let a opravdu chce investovat, ale necítí se, že by mohl každý měsíc přinést méně peněz domů a stále se setkává.

A ačkoli se blíží k vyplácení jednoho z jejich vozů, Brian a jeho žena věří, že potřebují novou. Jejich sousedé, Jonesové, dostali nový, špičkový SUV, což Brianovi auto vypadá jako šrot.

Jejich dluh je nyní více než hodnota toho, co vlastní, což znamená, že mají zápornou čistou hodnotu.Brian se finančně pohybuje dozadu: dluží více peněz než před třemi lety a protože neinvestuje do svého 401 (k), nevyužívá výhodného růstu.

Charlie, na druhou stranu, je pryč na báječný start. Stejně jako Arthur se v jeho 401 (k) hromadil zhruba 10.000 dolarů. On také má téměř 18.000 dolarů v jeho Roth IRA kvůli růstu akciového trhu.

>> VÍCE: Nejlepší poskytovatelé účtů Roth IRA

Nejlepší ze všech, Charlieho rodina právě vyplatila poslední z jejich nedůvěry. Cílem je splácet hypotéku za pět let a jejich čistá hodnota je nyní kolem 100 000 dolarů.

Klesá za sebou

Všichni známe lidi, kteří se hodí do těchto tří kategorií. Je tu průměrný Arthur, který se nikdy nemůže dostat dopředu, ale neprovede žádné kroky, aby změnil svou situaci.

Broke Brian je trochu těžší na místě, protože se zdá, že se tak dobře, ale nikdy není spokojen s tím, co už má. Jeho finanční problémy se stanou zřejmými až poté, co se mu podaří vrátit auto, nebo musí podat návrh na konkurz.

Šampion Charlie by mohl být nejtěžší, protože to není bláznivý a nepotřebuje nikoho zapůsobit. Jeho hlavním cílem je finanční svoboda vytvářet pro sebe a svou rodinu lepší život. Doufá, že se bude pohybovat v pozitivním směru tím, že bude jednat o několik jednoduchých rozhodnutí.

Pokud Arthur a Brian nezačnou dělat lepší rozhodnutí - dokonce i malé změny - nebudou moci dosáhnout finanční svobody. A jestli se vrátíme za další tři roky, budou ještě dál.

Jedno rozhodnutí najednou

Co nám tyto smyšlené postavy připomínají, je to, že bohatství je postaveno na jednom rozhodnutí najednou - a jediná osoba, která může činit tato rozhodnutí, je vy. Možná máte poradce nebo finanční poradce, který vás tlačí a působí jako váš odpovědný partner, ale je na vás, abyste vedli svou vlastní cestu.

Sam Farrington je finanční plánovač a zakladatel společnosti Sound Mind Financial Planning v Omaha, Nebraska.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.