Minimální kreditní karta: Kalibrováno tak, aby vás drželo v dluhu

Sirenská píseň minimální platby je těžké odolat a vydavatelé kreditních karet ji to vědí.

Během posledních několika desetiletí významní emitenté snížili své minimální požadavky na platby tak, aby minima téměř nezměnily nevyvážené zůstatky. Tato změna znamená, že držitelé karet jako celek platit více za úroky, čímž se pro emitenty z ekonomických důvodů daří výhodnějším způsobem, kdy přistupují spotřebitelé do cyklu dluhů, které lze těžko uniknout.

Asi 15% účtů pravidelně platí v daném měsíci přesně podle údajů Úřadu pro ochranu spotřebitelů. Zaplatíte jen minimum, které bylo dostačující, aby vás udrželo poněkud před svým dluhem, ale už tomu tak není.

Zvědavý případ, že se snižují minimální platby

V sedmdesátých letech vyžadovalo většina emitentů plateb minimální platbu ve výši 5% nesplaceného zůstatku. Vzhledem k tomu, že se vaše minimální částka snížila spolu s vaší bilancí a protože rostly i úroky, velké dluhy by někdy mohly trvat deset let, než jste zaplatili, pokud jste šli co nejpomaleji, ale obvykle ne více než 30. Na přelomu století bylo typické minimální platba byla mnohem menší. Tento posun začal myšlenkou tehdejšího poradce finančních služeb Andrewem Kahrem.

"[Minimální platby] byly 5%," vysvětlil Kahr na rozhovoru pro PBS Frontline v rozhovoru v roce 2004. "Byl jsem schopen přesvědčit jednoho z největších emitentů, aby ho snížil na 2%." Nižší platby poskytovaly zákazníkům větší flexibilitu, "ale samozřejmě banka má potenciálně mnohem ziskovější účet," řekl.

Když emiteli viděli, jak může být změna zisková, inovace Kahra se rychle staly hlavním proudem. Do začátku roku 2000 byly 2% minimální hodnoty normální.

V roce 2006 vstoupily v platnost nová federální pravidla vyžadující minimální platby na pokrytí naběhlých úroků, poplatků a části základního zůstatku. To způsobilo, že mnozí emitenti narazili na své požadavky, ale stále ještě nevyšli minima až do úrovně roku 1970.

Většina významných emitentů dnes účtuje pouze 1% zůstatku a nové úrokové poplatky a poplatky. Obecně platí, že tyto poplatky mají fixní podlahu na výši minimálních plateb - často 25 dolarů, u hlavních emitentů. Družstevní záložny, spolu s několika významnými emitenty, stále účtují 2% minimální výše, spolu s fixní hodnotou podlahy. Změna federálního pravidla pomohla spotřebitelům, ale jen mírně.

Jak vás mohou stát dnešní minima

Zaplacení minima na kreditní kartě dluh měsíc po měsíci je strašný nápad. Zde je důvod, proč:

Zvyšuje dobu splácení. Podle dnešních konvencí může trvat asi třicet let, než se splácí 10.000 dolarů nejpomalejším tempem. To je příliš dlouhé.

"Myslíme si, že" bezpečná "kreditní karta bude mít vzorec, který bude mít za následek splacení za pět let," říká Chi Chi Wu, zástupce pro národní spotřebitelské právo.

Díky ustanovením v zákoně o kreditní kartě z roku 2009 vám emitenti nyní musí sdělit, jak dlouho bude trvat splácení zůstatku, pokud jste zaplatili jen minimum. Pokud potřebujete další motivaci k rychlejšímu splácení vašeho účtu, prostě zkontrolujte zveřejnění.

To může zvýšit úroky. Když zaplatíte co nejméně, zanechává vám větší nevyrovnaný zůstatek. Pokud nemáte kartu s promočním 0% roční procentní sazbou, zvyšuje to vaše úrokové náklady ze dvou důvodů:

• Úroková sazba vaší karty se bude vztahovat na větší dluh.
• Máte-li na jedné kartě více zůstatků - řekněme, převod zůstatku a nákupy - váš emitent obecně přidělí nejdříve minimální platbu do zůstatku s nejnižší úrokovou sazbou.

Placení více než minimum vám může pomoci ušetřit zájem. Obecně platí, že cokoli, které zaplatíte nad minimem, jde nejprve o vyšší zůstatek.

Může vám to ublížit. Pokud své zůstatky aktivně nepoužíváte a pokračujete v užívání své karty, riskujete, že nebudete maximálně vyčerpávat vaši kartu nebo že využijete příliš velkou část svého kreditu, což může poškodit vaše kreditní skóre. Jako zásadní pravidlo doporučuje společnost FICO, aby udržovala zůstatky na každé kartě pod 30% limitu. Čím nižší, tím lépe.

Může se stát, že váš dluh je cenově dostupný, i když to není. Je-li váš dluh více než polovina vašeho příjmu, nemůžete najít způsob, jak ji vyplatit během pěti let, a způsobuje ve vašem životě obrovské množství stresu, přičemž jen minimální pravděpodobnost nezlepší vaši finanční situaci. V takovém případě by mohl být váš bankrot nejlepší. Měli byste se aspoň poradit s bankrotem o vašem rozhodnutí.

Zaplať minimum, jako je to v roce 1970

Účty vaší kreditní karty by vás mohly vkládat do myšlení všeho nebo nic: Zaplatit v plné výši nebo zaplatit jen minimum. Ale to nejsou jediné možnosti. Pokud máte za měsíc nízkou peněžní částku, zaplať starou školu "minimální" 5%. Ještě lépe, zaplatíte tolik, kolik si můžete dovolit.

Zde je návod, jak se zbavit svého dluhu rychleji:

Vytvořte plán splácení dluhu. Zjistěte, kolik si můžete dovolit zaplatit každý měsíc za svůj dluh z kreditních karet a nastavte si termín, ve kterém budete stát bez dluhu. Pokud máte dostatečně vysoký kredit, přeneste své zůstatky na kreditní kartu s kreditní kartou APR o zůstatku 0%.Pošlete svůj dluhový výměr do cíle - např. Na dveře chladničky nebo nad klikou - jako mentální posun, abyste zůstali na trati.

Snižte výdaje a zvyšujte příjem. Uvolněte peníze tím, že snižujete každodenní životní náklady a zvýšíte odměnu. Pokud v letošním roce očekáváte velkou daňovou refundaci, požádejte zaměstnavatele o snížení srážky vyplněním nového W-4, abyste získali ty peníze dříve. Pokud se vám to podaří, dobrovolně využijte nějaké další směny v práci, nebo si vezměte boční jízdu s Uberem nebo pronajmeme pokoje s Airbnb. Vydělat peníze za splácení dluhu.

Automatizujte platby. Automatické placení je moderní verze plnění uší s voskem nebo vázání na stožár lodi, které odolává volání sirén. Pomáhá vám ochránit pokušení bez využití vůle. Dokud jste přesvědčeni, že váš bankovní účet nepřekročíte, použijte funkci automatického placení emitenta, abyste zaplatili více než minimálně každý měsíc. Pokud můžete, naplánujte své platby hned po zaplacení každý měsíc, takže se necítíte stlačeni za peníze. Pravidelně kontrolujte své účty a udržujte karty na zůstatcích, takže nejsou žádné překvapení.

Níže emitenti s minimálními příjmy mají více než spotřebitelé. Pokud chcete ušetřit peníze při splácení dluhu, postupujte podle vlastních podmínek. Nenechte emitenta zpomalit.

Claire Tsosie je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @ ideclaire7 .

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.