Podnikové sazby a poplatky: 3 věci, které potřebujete vědět

Získání úvěru na malé podniky může znít jako jednoduchý úkol: Vyplňte některé papírování, získáte paušální částku hotovosti a splácíte ji v průběhu času se zájmem. Ale jako jakékoli velké finanční rozhodnutí vyžaduje proces trochu plánování a přípravy, zvláště pokud chcete získat nejlepší řešení.

Udělejte si nějaký čas, abyste pochopili, jak fungují malé podnikatelské úvěry, můžete pro vaši společnost přijmout informovanější rozhodnutí. Zde jsou tři důležité věci, které je třeba hledat při nákupu podnikatelského úvěru - ať už jde o tradiční bankovní úvěr, termínovaný úvěr nebo jiný druh financování - včetně rozdílu mezi úvěry s pevnou a proměnlivou úrokovou sazbou a způsob uzavírání nákladů, úrokových sazeb a poplatků vypočítané.

1. Je úroková sazba fixní nebo proměnná?

Jako dlužník budete pravděpodobně muset vybrat mezi úvěrem s pevnou sazbou a půjčkou s proměnlivou sazbou. Před rozhodnutím je moudré pečlivě zvážit výhody a nevýhody každé možnosti, abyste mohli získat půjčku, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám.

Při půjčce s pevnou úrokovou sazbou je vaše úroková sazba uzamčena, což znamená, že budete mít stejnou měsíční platbu po dobu trvání úvěru. To vám může mnohem usnadnit budoucí rozpočet, protože se nebudete muset starat o to, že se vaše platby stále mění.

U půjček s proměnlivou sazbou může úroková sazba stoupat nebo klesat, protože sazba je vázána na podkladový index, který se pohybuje s trhem. To znamená, že se vaše platby mohou měnit často, někdy tak často, jako jednou za měsíc, což snižuje rozpočet. Potenciálním přínosem jsou půjčky s proměnlivou úrokovou sazbou, které obecně přicházejí s nižšími počátečními úrokovými náklady, které mohou lákat některé dlužníky.

Business line úvěru je úvěr s proměnlivou sazbou, který vám umožní půjčovat peníze a platit je zpět nepřetržitě, jako byste kreditní karty. Nezaplatíte žádný zájem, dokud skutečně nečerpáte prostředky, a vyplatíte zbytek v plné výši nebo v průběhu času. Tento druh úvěru je pravděpodobně vhodnější pro majitele firem, kteří nepotřebují stanovenou částku peněz, ale potřebují přístup k hotovosti, ať už jde o nouzové prostředky nebo krátkodobý pracovní kapitál.

Podmínka půjčky na podnikání vám při uzavření poskytuje paušální částku. Často přichází s pevnou úrokovou sazbou a splácí se v měsíčních splátkách. Tento druh úvěru obvykle vyžaduje kolaterál, což znamená, že aktivum, jako je zařízení nebo nemovitost, se používá jako záruka splácení úvěru. Pokud nemůžete provést platby, ztratíte daný produkt. Z těchto důvodů je tento druh úvěru vhodnější pro jednorázové výdaje nebo dlouhodobé potřeby financování, jako je financování velké obchodní expanze, nákup nemovitostí nebo refinancování dluhů.

Úvěrová línie s proměnlivou úrokovou sazbou je pravděpodobně vaše nejlepší sázka, pokud chcete v úvodních fázích úvěru šetřit peníze na úrokové náklady, zvládnete riziko vyšších sazeb a potenciál výkyvů v měsíčních platbách a potřebujete pouze hotovost krátkodobé potřeby.

Pokud však potřebujete určitou částku hotovosti na nákup velkého obchodu a nepohodlíte se, že by se vaše platby mohly měnit často, úvěr s pevnou úrokovou sazbou je pravděpodobně vaše nejlepší sázka.

2. Jaká je roční procentní sazba?

Roční procentní sazba (APR) určuje vaše celkové výpůjční náklady. Zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale také všechny související úvary, jako jsou náklady na uzavírání a vzniklé poplatky. Jinými slovy, APR je celková cena vašeho úvěru.

Řekněme, že vlastníte řetězec restaurací rychlého občerstvení a chcete získat půjčku ve výši 100 000 USD, abyste otevřeli nové místo. Získáte souhlas s pětročním úvěrem, který nese úrokovou sazbu ve výši 6%, plus 2% celkových poplatků, přičemž úvěr činí 8%. Na tuto půjčku uděláte 60 měsíčních splátek ve výši 2 028 USD a budete platit celkový úrok ve výši 21 658 USD během období splácení.

Co když nakupujete a hledáte stejnou půjčku za nižší cenu? Při měsíčním měsíčním splácení o dva procentní body nižší, vaše měsíční platby klesnou téměř na 100 až na 1933 dolarů, přičemž celkové úrokové náklady klesnou o více než 5 000 dolarů.

Přijaté sazby půjčky budou záviset na několika faktorech, včetně vaší kreditní historie; ziskovost vašeho podnikání a jeho finanční výsledky; celkovou částku, kterou si půjčíte; a délku doby splácení. Je to dobrý nápad nakupovat a porovnávat citace, protože někteří věřitelé vám mohou nabídnout mnohem nižší sazby než jiné.

Zeptejte se věřitele, jaké poplatky jsou zahrnuty v APR, proč vám byla daná sazba, zda je sazba fixní nebo variabilní a zda jsou poplatky nebo pokuty za splacení úvěru předčasně.

Všechny tyto informace by měly pomoci lépe informovanému rozhodnutí, protože budete moci srovnávat APR s citacemi od jiných poskytovatelů úvěrů a mít plné pochopení vašeho úvěru.

3. Jaké jsou poplatky za půjčky?

Zde jsou některé běžné poplatky, které můžete čelit při čerpání úvěru na malé podniky:

• Poplatek za vzniku dlužníka, což je poplatek předem, který je účtován za zpracování nového úvěru.
• Poplatky za upisování které shromažďují upisovatelé, kteří ověřují a kontrolují všechny informace, které jste zadali. To jim pomáhá rozhodnout, zda vám půjčku poskytne či nikoliv, a určuje vaši úrokovou sazbu. Upisovatelé obecně zkoumají několik dokumentů, včetně finančních výkazů, osobních výpisů z bankovních účtů, úvěrových zpráv a daňových přiznání.
• Uzavírací náklady, což může zahrnovat i další náklady spojené s obsluhou úvěru, jako je poplatek za obal za úvěr, oceňování komerčních nemovitostí nebo ocenění podniku.

Mějte na paměti, že půjčky, které jsou poskytovány úvěrovým programem v USA, fungují trochu jinak. Úvěry pod 150 000 dolarů jsou bez poplatků, zatímco půjčky v rozmezí od 150 000 do 700 000 dolarů se splatností delší než jeden rok činí 3% a úvěry vyšší než 700 000 dolarů jsou podle SBA 3,5%.

Každý věřitel by měl být také schopen poskytnout vám přehled o tom, co zahrnuje každý poplatek, a měl by vám vysvětlit poplatky, které nerozumíte. Nebojte se klást otázky.

Bohužel, poplatky jsou nevyhnutelné a mohou přidat do vašeho úvěru značné množství peněz. To ale neznamená, že všichni věřitelé z malých podniků účtují stejnou částku - někteří mohou z kapsy vytlačit více těsta než jiní.

Poplatky se často uvádějí jako procentní podíl na celkovém úvěru a obecně jsou odečteny od jistiny. Například půjčka ve výši 1 milion dolarů s 1% poplatků by stála 10.000 dolarů, přičemž dlužník započítá 990.000 dolarů na principu při uzavření, ale stále musí platit zpět 1 milion dolarů plus úroky.

Celkové poplatky se mohou pohybovat v rozmezí od 1% do 5% financované částky, ačkoli se tato částka liší podle věřitele a bude záviset na mnoha faktorech, včetně velikosti podniku, celkové financované částce, délce trvání úvěru, bonity dlužníka a druh instituce nabízející úvěr.

Přistání malého podnikatelského úvěru s atraktivními podmínkami může být náročnou úlohou. Ale tím, že se vzděláváte a připravíte, budete v mnohem lepší pozici, než uspět.

Vlastník fotografie malého podniku prostřednictvím služby Shutterstock.