Jak dosáhnout nejlepší úrokové sazby hypotéky

Hypotéka je největší finanční povinnost, kterou většina Američanů vůbec přijme. Na rozdíl od typického úvěru na auto, zajištění nižší úrokové sazby na úvěr na bydlení může časem obrovský rozdíl. Například na hypotéce ve výši 250 000 USD dodatečná polovina procentního bodu přidává 23,427 USD v dodatečných úrocích placených za 30letý úvěr.

Je snadnější než kdy jindy nakupovat hypotéku online, nové produkty a služby slibující rychlé výsledky. Můžete také chtít použít hypoteční makléře, zvláště pokud máte méně než dokonalý kredit nebo nestandardní zdroje příjmů. Tito zprostředkovatelé mohou nabízet personalizované služby tím, že pracují s více věřiteli, aby vám našli ty nejlepší úvěrové možnosti - někdy s lepšími úrokovými sazbami, než kdybyste se s věřiteli aplikovali sami.

Tři zkušení hypoteční makléři sdíleli s firmou Investmentmatome své návrhy na to, jak získat nejlepší úrokovou sazbu a hypotéku, která vyhovuje vašim potřebám.

Upravte své osobní finance

Získání finančního domu v pořádku před podáním žádosti o hypotéku vám pomůže získat nižší úrokovou sazbu. Jedním z nejlepších způsobů, jak to udělat, je zvýšit vaše kreditní skóre, říká Joe Phalen, senior viceprezident a divizní ředitel prodeje Garantované sazby v Chicagu. To znamená platit faktury včas, vyhýbat se novým dluhům a kontrolovat své kreditní zprávy, abyste opravili případné chyby, říká Phalen, který má téměř 25 let zkušeností v hypotečním průmyslu.

Při určování toho, kolik půjčujete, hypoteční věřitelé se podívají na poměru dluhu k příjmu (s využitím vašeho hrubého nebo před zdaněním). Phalen vyzývá spotřebitele, aby snížili své dluhy, jako jsou kreditní karty nebo studentské půjčky, takže si mohou dovolit více domů. "Pravidlem je, že dlužníci musí mít poměr dluhu k příjmu ve výši 43% nebo méně, aby získali hypotéku," říká.

Je také důležité, abyste rozuměli vaší kvalifikaci a jak ovlivní hypoteční ceny a dostupnost, říká Dane Moler, ředitel divize primární rezidenční hypotéky v San Franciscu. Tyto kvalifikace zahrnují vaše kreditní skóre, příjem, disponibilní majetek a historii prací, říká.

"Pokud máte velmi silnou a velmi základní kvalifikaci, můžete nakupovat on-line pro vůdce s nízkou cenou a obecně se vám podaří," říká. "Pokud však vaše kvalifikace je komplikovaná nebo hraniční, budete mít lepší úspěch při práci s věřitelem, který vám poskytne lepší a osobní služby."

Proveďte správnou volbu pro typ sazby

Jedním rozhodujícím rozhodnutím je, zda si vybrat půjčku s pevnou sazbou nebo s měnitelnou sazbou. Úvěry s fixní sazbou mají stejný úrok po celou dobu trvání. Hypotéky s nastavitelnou sazbou začínají s dobou fixní sazby, která je typicky nižší - ale po tomto nastaveném období se míra může lišit podle trhu, takže se může stát nahoru nebo dolů.

Oba druhy hypoték mají klady i zápory. "Počáteční nízké náklady na ARM mohou být atraktivní, ale mají určitou nejistotu," říká Phalen. "Fixované hypotéky mohou mít vyšší sazbu, ale mohou být dražší."

Doba, po kterou plánujete zůstat ve svém domě, je klíčovým způsobem, jak zjistit nejlepší typ hypotéky, říká Jay Voorhees, zakladatel a majitel společnosti JVM Lending ve Walnut Creek, Kalifornie. "Pokud kupující nemá v úmyslu přesunout nebo přemístit do sedmi let, obvykle se doporučuje 30-letý půjček s pevnou sazbou, aby byla v bezpečí", zvláště když jsou fixní sazby velmi nízké, jak jsou nyní, říká Voorhees, let zkušeností hypotečního průmyslu.

Voorhees poukazuje na to, že v současnosti neexistuje velký rozdíl mezi 30letými fixovanými a nastavitelnými sazbami hypotéky. "V takových situacích nemá ve většině případů smysl vykonávat ARM, protože dlužníci přebírají větší riziko jen na nepatrné zlepšení míry," říká.

Ale Moler říká, že za posledních 10 let bylo lepší finanční rozhodnutí rozhodnutí A-papíru ARM - nabízené nejkvalifikovanějším dlužníkům. "Většina lidí se domnívá, že sazby se zvýší, když půjčka začne upravovat, ale ve skutečnosti učinily přesný opak a spotřebitelé zaplatí ve výši 2% s-3% po uplynutí nastavitelného období," říká. Nicméně není možné říci, co se stane během příštího desetiletí. Z tohoto důvodu by spotřebitelé měli zvážit svou flexibilitu při zvládnutí vyšších plateb v případě zvýšení sazeb, říká Moler.

Vyberte si svůj úvěrový termín moudře

Dalším významným hypotečním rozhodnutím je termín půjčky. Dvě nejběžnější možnosti hypotečních úvěrů s pevnou úrokovou sazbou jsou 15leté a 30leté úvěry. Čím je úvěr kratší, tím nižší je úroková sazba - ale vyšší je měsíční platba, protože rychleji vyplácíte půjčku.

Společnost Voorhees obvykle doporučuje, aby spotřebitelé používali 30letou možnost, protože nižší platba je výhodnější, pokud je peněžní tok přísnější. "A když peněžní tok není těsný, doporučujeme, aby dlužníci investovali úspory z nižší platby do jiných aktiv než nemovitostí, aby se diverzifikovali," říká.

Phalen doporučuje domácnostem, aby přijali 15letou hypotéku, pokud mají značné úspory, nebo pokud mají v úmyslu odejít do důchodu za méně než 15 let a mohou rychle splácet hypotéku.

Pokud si nejste jisti, Moler vám připomene, že vždy můžete platit na 30letou hypotéku, ale nemůžete platit méně než minimální splatnost za 15letou hypotéku.Zatímco 15letá hypotéka může nabídnout dlouhodobé úspory, "je důležité ji zvážit proti ztrátě flexibility a rozhodnout se odtamtud," říká.

Výběr optimální hypotéky je klíčem k dosažení optimální úrokové sazby. Zkušený hypoteční makléř vám může pomoci pochopit rizika a odměny hypoték a termínů, které vám pomohou vybrat půjčku, která je pro vás nejbezpečnější a nejlevnější.

Emily Starbuck Crone je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. Email: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

Obrázek přes iStock.