Nová pravidla CFPB budou chránit spotřebitele před uzavřením trhu

Dnes úřad pro ochranu finančních spotřebitelů oznámil dvě nová pravidla, která pomohou spotřebitelům, kteří mohou čelit uzavření trhu, a nikoli příliš brzy. Všichni jsme slyšeli příběhy majitelů domů, kteří byli předáváni od jednoho nezaujatého zástupce banky k druhému, když se snažili dozvědět, proč ztrácejí své domovy, ti, kteří se snažili zajistit úpravu úvěru, dokonce i když byly zahájeny postupy uzavření, a ti, nikdy by neměla mít hypotéky. Nyní CFPB vstoupil, aby se ujistil, že s majiteli domů se zachází spravedlivě a důstojně.

Konec runaroundu

Richard Cordray, ředitel CFPB, oznámil dvě nová nařízení v Atlanta, GA field field hearing. Stručně řečeno, pravidla:

Zabraňte tomu, aby dlužníci byli zaslepeni.Mnozí spotřebitelé se ocitli v uzavřeném stavu, i když pracovali se svým věřitelem, aby našli alternativu. Tato nová pravidla vyžadují, aby věřitelé informovali spotřebitele o tom, že se stanou kriminálníky brzy a často, poskytnou konstantní a přístupnou kontaktní místo, zpracují žádosti o změny úvěrů před uzavřením trhu a jasně uvedou důvody, náklady a alternativy jakékoli akce.

Potřebujte spotřebitele nejdříve.Poskytovatelé úvěru musí spolupracovat s dlužníky, aby zabránili uzavření trhu, upřednostňovali odložené platby a úpravy úvěrů a zakazovali věřitelům, aby donucovali dlužníky k dohodám, které kladou důraz na zisky z hlediska dobrých životních podmínek spotřebitelů.

S těmito předpisy potvrzuje CFPB:

Králičímu otvoru, který tolik majitelů domů překonal a zároveň se snaží refinancovat své hypotéky, od neslavného procesu dvojího sledování k jednání s třemi různými zástupci, z nichž každý má 1 / 13th požadované informace nebo autoritu potřebné jednat.

Celostátní náklady na uzavření trhu, od snížených hodnot majetku až po zvýšené nejistoty a nestabilitu.

Tvrdá pravda, že někteří věřitelé dávají korporační zisky před blaho spotřebitelů. Během procesu finanční krize si původci půjček přesunuli hypotéky ze svých knih a do abecední polévky CDO a MBS, což znamená, že nemají žádnou pobídku k tomu, aby si dlužníky vybrali nebo s nimi pracovali, kdyby nebyli schopni splácet své půjčky.

Nová pravidla podrobněji

Emise CFPB mění nařízení X zákona o vyrovnávání nemovitostí a předpis Z zákona o pravdě v úvěru. Zavedou také některá ustanovení Dodd-Frank. Podrobněji by nejnovější předpisy vyžadovaly hypoteční služby, aby:

1. Omezit "dvojí sledování".Mezi nejvíce neslýchané postupy v souboru uzavírání smlouvy je tzv. "Dvojí sledování", kde hypoteční věřitel pracuje s dlužníkem, aby se vyhnul uzavření trhu, a současně posunul dopředu k dokončení tohoto uzavření. Spotřebitelé se ocitli slepě, zasaženi výsledkem, o kterém si mysleli, že se snaží zabránit. Podle nového pravidla hypoteční úředníci nemohou zahájit řízení o vyloučení, dokud dlužník neuhradí platby za 120 dní.

2. Informujte dlužníky, že jsou delikventní. Pokud dlužník ztratí dvě po sobě jdoucí platby, jeho měsíční výkaz musí určit datum, kdy se stane delikventním, částka potřebná k tomu, aby zůstala běžná a co se stane, pokud nebude.

3. Buďte aktivní. Věřitelé musí aktivně oslovit dlužníky, kteří zaostávají a rozložení možností úpravy úvěru.

4. Zlepšit kontakt s věřiteli a dlužníkem.Poskytovatelé půjček musí poskytnout dlužníkům "přímý a trvalý přístup" k osobám odpovědným za pomoc bojujícím majitelům domů.

5. Zjednodušte úvěrová úpravaaplikací.Poskytovatelé úvěru musí nabízet jednu žádost o všechny dostupné možnosti a dlužníci musí být považováni za všechny možnosti najednou.

6. Okamžitě potvrďte přijetí žádosti o změnu úvěru.Věřitelé musí potvrdit přijetí žádosti o změnu úvěru do pěti dnů a použít "přiměřenou péči", aby zajistili dokončení žádosti.

7. Zvažte všechny možnosti.Věřitelé musí zvážit všechny možnosti od vlastníků hypoték nebo investorů, aby pomohly dlužníkovi udržet si svůj domov, ať už jde o odklad platby, úpravy úvěrů nebo dokonce o krátký prodej.

Klíčovou otázkou: Věřitelé nemohou řídit dlužníka, podle toho, který z těchto variant je pro samotného věřitele výhodný.

8. Zpracování žádostí o modifikaci úvěrů před zahájením řízení o uzavření.Pokud dlužník předloží žádost o úpravu úvěru 37 dní nebo dřív před prodejem uzavření trhu, proces vyloučení nemůže pokračovat, dokud nebude zpracována žádost.

9. zastavit řízení o uzavření, pokud se dlužník dohodne.Pokud věřitel a dlužník dospějí ke smlouvě o zmírnění ztráty, věřitel nemůže zahájit nebo dokončit uzavření řízení, pokud dlužník nedodrží.

10. Řekněte dlužníkovi, proč odmítl program úpravy úvěrů.Podobně jako u právních předpisů, které se týkají zamítnutí platebních karet, musí věřitel konkrétně informovat dlužníka o tom, proč mu byla odepřena, včetně všech vstupů na jakýkoli použitý finanční model. Pokud dlužník zpochybňuje výsledek, věřitel musí mít novou osobu provést recenzi.

11. Upozorňovat dlužníky před úpravami úrokových sazeb.Poskytovatelé služeb musí přiznat hypotéčníkům s nastavitelnou sazbou nejdříve sedm měsíců, než vstoupí v platnost. Toto oznámení musí obsahovat odhad nového kurzu a nové výše platby, dostupných alternativ a způsobu přístupu k poradci v oblasti hypotéky.

12. Pokud je to možné, vyvarujte se silového pojištění.Pokud dlužník nemá pojištění majetku, nákupce služby pojištění na místě k pokrytí nemovitosti - ale někdy má dlužník již pojištění, nebo se stává přilepený na náklady na silové pojištění. Nyní musí opraváři rozumně předpokládat, že dlužníci nemají pojištění, případ přezkoumá individuálně a informují dlužníky před zakoupením pojištění a každý rok před jeho obnovením.

Bude to rozdíl?

Budou platné až do ledna 2014, příliš pozdě pro mnoho amerických majitelů domů. Budou pravidla mít nějaký účinek vpřed? Dlužník chce ze zřejmých důvodů zabránit uzavření trhu; věřitel má další pobídky. Trasa CFPB je trestem chování, důsledkem toho, že děláme něco, co je často v nejlepším zájmu věřitelů, tak strašné, že si věřitelé dvakrát přemýšlejí. Nepřítomnost dopravních policajtů, parkování nelegálně je v zájmu každého jednotlivce; že existuje riziko, že se chytit, překročí výhody.

To ale funguje jen tehdy, jsou-li tresty dostatečně závažné a vymáhání je spolehlivé. Vzhledem k současnému regulačnímu klimatu, nedávným dohodám o hypotékách, které sotva dosahují úderu na zápěstí a omezené zdroje úřadu, je třeba vidět, zda regulátoři mohou věřitele udělat něco, co nechtějí dělat. Složitějším a komplikovanějším řešením by bylo změnit systém hypotečních úvěrů tak, aby lépe sladil zájmy dlužníka i věřitele. Pokud by věřitel získal stabilní, finančně zabezpečenou komunitu nebo utrpěl značné ztráty, pokud by zaplatil špatnou půjčku, byla by tato nařízení nadbytečná. Namísto čekání na to, aby se regulátory vrátily, oba věřitelé a dlužníci by věnovali energii společnému cíli.