Strategie stažení z důchodu: Co byste měli použít?
Obsah:
- Pravidlo 4%
- Dynamické stahování
- Strategie kbelíku
- Tipy pro přístup k odchodu do důchodu
- Co bude dál?
- Překontrolovat naše kalkulačka, abyste zjistili, jak dlouho vaše důchody budou trvat
- Začít s plánováním odchodu do důchodu - v jakémkoli věku
- Učit se Co dělat s vaším 401 (k) při odchodu do důchodu
Bylo by hezké, kdyby šetření na odchod do důchodu bylo vše, co jsme museli udělat. Ukázalo se, že také musíme rozhodnout o tom, jak nejlépe vytáhnout naše úspory, jakmile odjedeme do důchodu.
Naštěstí chytří lidé přicházejí s různými taktikami, aby naši úsporu prodloužili na dlouhou trasu. Přečtěte si, abyste přečetli některé z nejpopulárnějších strategií odchodu do důchodu. (Nebo se podívejte na naši kalkulačku, abyste si udělali přehled o tom, jak dlouho trvá vaše úspory v důchodu.)
Pravidlo 4%
Co to je: Pravidlo ve výši 4%, které vydal plánovaný finanční plánovač William Bengen v roce 1994, tento údaj podpořil jako bezpečnou roční míru stažení po testování na nejtvrdších finančních krizích v historii, včetně Velké hospodářské krize.
Pokud použijete pravidlo 4%, stáhněte procento svých úspor v prvním roce odchodu do důchodu, poté použijte stejnou částku dolaru upravenou pro inflaci v následujících letech.
Zde je návod, jak to funguje: V prvním roce odchodu do důchodu vyčerpáte 4% svých úspor a každý rok poté vyvedete stejnou částku dolaru plus úpravu inflace.
Řekněte, že máte důchodové spoření ve výši 800 000 dolarů. V prvním roce byste vybrali 32 000 dolarů. Poté v průběhu roku inflace běží o 3%. Druhý rok byste vybrali $ 32,960.
Klady: To je celkem snadné, když se rozhodnete zabalit hlavu a šance na úspěch - to znamená, že nepřekročíte své peníze - je vysoká, pokud investujete alespoň 50% svých úspor do zásob, podle Bengenovy analýzy.
Nevýhody: Pravidlo ve výši 4% je nepružné a nezohledňuje, jak se důchodové vzorce výdajů mohou změnit v důchodu.
Co říkají profesionálové: Pravidlo 4% je dobrým výchozím bodem, říká Brad Bobb, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Bobb Financial v Springfieldu v Illinois.
Ale není to vždy praktické, říká. Jeden nevýhodou je, že předpokládá stabilní příjem po celou dobu odchodu do důchodu.
Bobb poznamenává, že má klienta, který plánuje odejít do důchodu ve věku 56 let, ale nebude požadovat sociální zabezpečení do 65 let nebo později. "Je pravděpodobné, že za 10-letý časový interval vynese vyšší výběr než 4%," říká.
»Zjistěte, zda jsou vaše úspory na správné cestě s naší kalkulačkou pro odchod do důchodu
Dynamické stahování
Co to je: Existuje mnoho různých způsobů, jak strukturovat "dynamické výběry", avšak v podstatě to znamená, že na rozdíl od relativně nepružného pravidla o 4% změníte částku čerpání, když se například výnosy z investic podstatně liší od očekávání.
Dynamické strategie vás mohou uvolnit, abyste trávili více peněz, když to umožňují tržní výnosy, a to až do výše stropu, který jste nastavili předem.
Klady: S touto metodou podnikáte kroky každý rok, abyste se ujistili, že vaše úspory do důchodu trvají tak dlouho, jak budete potřebovat. Je rozumné snížit výdaje v letech, kdy návratnost investic není tak vysoká, jak se očekávalo, nebo když řeknete, že nouzová situace vás přinutila utrácet více, než se očekávalo v předchozím roce. A dynamické strategie vás mohou uvolnit, abyste vynaložili více peněz, když to umožňují výnosy na trhu, a to až do stropu, který jste nastavili předem.
Nevýhody: Existuje spousta různých dynamických strategií stažení a mohou se zkomplikovat. Pokud si myslíte, že byste mohli potřebovat pomoc od odborníka, najdete tipy, jak najít finanční poradce.
Co říkají profesionálové: Nejlepší strategie pro vás bude záviset na vaší situaci. "Odstranění strategie odchodu do důchodu, které vybereme, se velmi opírá o to, jaké jsou vaše cíle," říká Erin Hadary, CFP, senior plánovač bohatství společnosti Dunston Financial Group v Denveru.
Jedna dynamická strategie, známá jako pravidlo Guyton-Klinger po dvou mužů, kteří ji vymysleli, v podstatě přidává zábradlí kolem výpovědní částky, aby se ujistil, že z vašich úspor nepřijdete moc - nebo příliš málo -.
Jeden z těchto zábradlí zahrnuje omezení výběru, pokud představují příliš velkou část vaší celkové hnízdo vejce. "Pokud kdykoliv stáváte, že stávající stahovací míra je více než 20% původní rychlosti stažení, jednoduše byste snížili míru čerpání o 10%," říká Brandon Renfro, profesor financí na East Texas Baptist University, poradce v Marshall, Texas.
Strategie kbelíku
Co to je: Rozdělte své úspory do samostatných typů účtů podle vašich cílů. To by mohlo být stejně jednoduché jako tři kbelíky: nouzové úspory, životní náklady a dlouhodobé úspory.
Mohli byste například mít na spořicím účtu tři měsíční úsporu. Pak byste mohli mít, například, tři roky životních nákladů, z toho jeden rok na spořící účet a dva roky v bankovním certifikátu. Pak můžete investovat své dlouhodobé úspory.
"Myšlenkou je, že necháte agresivní investice i nadále růst dlouhodobě a nezapočítáváte se na ně, abyste poskytli krátkodobý příjem", říká Jon Beyrer, certifikovaný finanční plánovač společnosti Blankinship & Foster LLC v San Diegu. Pravidelně přemísťujete peníze z dlouhodobého kbelíku do krátkodobého.
Klady: Strategie kbelíku snižuje vaše vystavení investičnímu riziku, protože nemusíte prodávat akcie v době, kdy trh klesá.Máte hotovost na ruce, abyste zaplatili výdaje, které mohou chránit vaše úspory v průběhu dlouhé trasy.
Nevýhody: Stále potřebujete strategii stažení vašich investovaných úspor.
Co říkají profesionálové: Beyrer říká, že je to dobrá strategie pro své klienty, kteří se nervózní investují.
"Je to způsob, jak jim dát klid," říká Beyrer. "Bez ohledu na to, co jste viděli ve zprávách, jaká velká kapka se právě stala na akciovém trhu, nemusíte se obávat, protože ji můžete vydržet několik let."
Tipy pro přístup k odchodu do důchodu
Nezapomeňte na daně. Pokud vybíráte peníze z tradiční IRA nebo 401 (k), budete platit daně z příjmů z těchto peněz. Ujistěte se, že to do svého plánu důchodových příjmů. (To je jeden z důvodů, proč Roth IRA může být úleva přijít do důchodu: Zaplatíte daně, když půjdete, a ne když vybíráte peníze. Zde je víc než Roth versus tradiční IRA.)
Revize plánu nejméně jednou za rok. To není situace, kdy ji nastavíte a zapomenete. Věci se mění, trhy rostou a klesají, vzniknou neočekávané náklady. Pravidelně se přihlaste s plánem, abyste se ujistili, že jste na cestě.
Zapamatujte si své další zdroje příjmů. Většina z těchto strategií čerpání je zaměřena na vaše důchodové spoření - stash peněz, které máte pod kontrolou. Nezapomeňte započítat dávky sociálního zabezpečení a jiné zdroje příjmu, když přemýšlíte o vašem celkovém plánu odchodu do důchodu.
Ztraťte dluh, pokud můžete. Financování odchodu do důchodu bude mnohem jednodušší bez dluhu. "Pokud nemáte žádný dluh do důchodu, pak to výrazně snižuje vaše pevné náklady," říká Bobb.
Flexibilita může být vaším přítelem. "Pokud půjdete do důchodu a budete flexibilní a nemusíte mít každý rok stejnou částku dolaru," říká Bobb, "pak vám dává větší šanci, že nebudete v důchodu vyčerpávat peníze, protože se můžete přizpůsobit."
