Pro zabezpečení důchodu, ponořte se do burzy

Radši byste zemřeli nebo investovali na akciovém trhu?

Hodnota šoku je stranou, je to platná otázka: V průzkumu celostátního finančního výzkumu se více lidí domnívá, že se obávají investice než veřejné mluvení, ztráta zaměstnání a ano, smrt.

Tento strach má mnoho lidí na návrzích, protože kvůli tomu, že si ponechávají příliš mnoho svých ušetřených peněz v hotovosti, podle studie State Street. Zjistil, že Američané jako celek mají 36% hotovost (bankovní účty a termínované vklady, jako jsou CD). Pro tisíciletí je to ohromující 40%. Tento příliš konzervativní přístup by mohl snadno vyloučit přínos malého uptick na tom, kolik Američanů celkově šetří.

Pro většinu lidí je pohodlný odchod do důchodu mimo dosah bez diverzifikovaného portfolia, které zahrnuje přiměřenou expozici rizikovým oblastem, jako jsou zásoby.

Investování chrání proti inflaci

Většina lidí se obává obchodování s cennými papíry, protože se obávají potenciálních ztrát. Ale i když to je vážný problém - a čerstvá zranění pro ty, jejichž investiční účty udělaly hit během recese - existuje také značné riziko, že neinvestujeme, říká Danna Jacobs, certifikovaný finanční plánovač s Legacy Care Wealth v New Jersey. Jedním z těchto rizik je inflace.

"Dnes by vám 100 dolarů mohlo koupit příjemnou večeři. Ale 30 let dolů po cestě, tentýž $ 100 vám nedostane tu stejnou večeři. Přinejmenším se chcete ujistit, že neztrácíte peníze "díky snížení kupní síly, říká Jacobs. "I když neočekáváme dopad inflace na rok, vidíme to po delší dobu."

Začněte pomalu, proveďte svůj výzkum

Parkování dlouhodobých úspor na bankovním účtu znamená, že vaše hnízdo vejce nebude držet krok s inflací. A jste pravděpodobně již na trhu (prostě není rozhodování o zásobách) s 401 (k) nebo IRA. Ale co když chcete uzavřít svůj tržní přístup?

Typický investor je v pořádku tím, že pravidelně přispívá (indexuje dolarové náklady) k indexování fondů. Tyto fondy sledují index, jako je například S & P 500. Například Vanguard 500 Index Fund nakupuje akcie v 500 největších amerických společnostech a nechává své investory vlastní malé části - bez vysokých provizí a vyšších rizik, která přicházejí s častým obchodováním.

Tam je nějaký výzkum a legwork, který jde do výběru indexu fondu. Budete se chtít podívat na poměry nákladů, které ukazují, kolik platíte za investice. A ujistěte se, že přidělíte svůj majetek tak, aby odpovídal Vašemu věku a množství rizika, které můžete tolerovat. Ale jakmile si vyberete své investice, je to jen otázka rebalancování, když se věci časem posunou.

Pokud se to zní jako něco, na co nechcete, nové portfolio online poradců nazývané robo-poradci mohou spravovat vaše portfolio pro vás - v některých případech i IRA nebo dokonce 401 (k) - za roční poplatek za správu, který je obecně nižší než 0,5% hodnoty vašeho účtu.

Vaše peníze by měly být dány do práce

Většina lidí by nedosáhla šanci na snadný příjem, a to je to, co investování poskytuje: Vyděláváte peníze a dáte je do diverzifikovaného portfolia, pak trh provede zbytek práce pro vás.

Je to kvůli složenému zájmu: Když vaše peníze získávají návratnost, staví větší rovnováhu a větší vyváženost pak vede k větší budoucí návratnosti. Efekt se zintenzivňuje v průběhu času, a proto čím dřív začnete šetřit na odchod do důchodu, tím méně musíte celkově ušetřit. (Viz naše kalkulačka zájemů.)

"Výhodou spjatých výnosů je neuvěřitelné," říká Jacobs. "Můžete skutečně změnit svůj dlouhodobý obraz bohatství způsobem, který nemůžete udělat, dokud neinvestujete. Jakýkoli jiný způsob, jak se dostaneme zpět, je tím, že pracujeme opravdu tvrdě, a to buď zvýšením našich příjmů, nebo snížením našich výdajů."

Pokud investujete moudře, možná nebudete muset dělat jednu z těchto věcí. Řekni, že cíl pro odchod do důchodu je 1 milion dolarů. Mohli byste se jí dostat za 40 let tím, že uložíte 1 700 dolarů za měsíc s 1% návratností (jak to poskytují spořicí účty). Nebo můžete investovat pouze 400 dolarů měsíčně s 7% ročním výnosem (stejně jako historicky akciové trhy) za stejné období.

Dokonce i velké ztráty se odrazí zpět

Pro akciový trh čas opraví všechny rány. Pokud se setkáte s turbulencí (výstraha Spoiler: Je to nutné), historie nám říká, že ztráty nejsou trvalé - pokud paniku a neprodáváte.

Podle údajů společnosti Fidelity zaznamenaly investoři, kteří zůstali v kurzu od září 2008 do března 2010, navýšení zůstatku na účtu o více než 20% navzdory tržním turbulencím. Ti, kteří na konci roku 2008 nebo na začátku roku 2009 vyskočili a v březnu 2010 stál na okraji, ztratili v průměru téměř 7%.

Investujte do dlouhodobých cílů

Samozřejmě, neměli byste investovat všechny své peníze. Peníze, které potřebujete v krátkodobém horizontu (do pěti let), jako je nouzový fond nebo záloha na bydlení, by neměly být na trhu, říká Jacobs.

Chcete investovat dlouhodobé úspory, na odchod do důchodu a cíle, které překračují pětiletý prah. Pro tyto cíle Jacobs říká: "Je to v pořádku, pokud vaše peníze kolísají, protože to nejsou peníze, které potřebujete v blízké budoucnosti.Jste dlouhodobě investováni a víte, že všechny vaše krátkodobé potřeby jsou splněny."

To samo o sobě může pomoci vám žaludek na trhu.

Více od Investmentmatome:

• Naše stránky Nejlepší online zprostředkování
• 5 způsobů, jak vybudovat svůj první milion
• Jak upřednostnit úsporu a investovat cíle

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Obrázek přes iStock.