2016 Finanční zpráva o zdraví: Američané se obávají o odchodu do důchodu, pravděpodobně ušetří další rok

Náš první finanční průzkum na konci roku zjišťuje, že zatímco 70% Američanů uvádí v roce 2016 úspory za důchod, mnozí z nich jsou zatajeni úzkostí o tom, kolik si zachránili, a konkurenční potřebě dát peníze jiným cílům a výdajům.

Průzkum provedený online společností Harris Poll požádal více než 2 000 Američanů starších 18 let o jejich připravenosti na důchod, nejvyšší finanční záležitosti a priority úspor, protože rok 2016 se blíží.

Výsledky odhalují úzkost o nedostatku úspor - jak pro důchodové účely, tak pro krátkodobé cíle, jako je fond pro mimořádné události - a starosti o výdaje na zdravotní péči a dluh z kreditních karet. Zatímco odchod do důchodu byl nejčastěji uváděnou úsporovou prioritou (28%), pouze 29% Američanů uvedlo, že se domnívají, že si v roce 2016 ušetřili dostatek prostředků a téměř každý třetí z nich v současné době šetří na odchod do důchodu.

A v roce 2017 se to nezdá přílišné zlepšení: Z těch, kteří mají plán na odchod do pracovního poměru, pouze 32% plánuje navýšit příspěvek v příštím roce.

Mezi hlavní zjištění průzkumu:

• Přeskakování důchodu: 30% Američanů uvádí, že v současné době neumožňují úsporu na odchod do důchodu, včetně 43% tisíciletí ve věku 18 až 34 let.
• Finanční úzkost běží vysoká: Tři ze čtyř mají nějaké finanční starosti. Největšími finančními zájmy jsou faktury a výdaje na zdravotní péči (35%), nedostatek nouzových úspor (35%), nedostatek důchodových úspor (28%) a dluh z kreditních karet (27%).
• Hlubší obavy starších Američanů: Osoby ve věku 45 až 54 let s největší pravděpodobností hlásí znepokojení nad nedostatkem důchodů (40%) a pouze 20% je přesvědčeno, že v letošním roce ušetřili dostatek prostředků.
• Ztráta daňových výhod: Z těch, kteří šetří na důchod, 55% uvádí, že tak činí na běžném spořicím účtu, ve srovnání s 50%, kteří ohlásili používání penzijního plánu na pracovišti jako 401 (k) a 39%, kteří používají individuální důchodový účet jako tradiční nebo Roth IRA. (Respondenti si mohli vybrat více než jeden účet.)

Nízká důvěra v úroveň důchodového spoření

Zdá se, že Američané vědí důležitost úspor pro odchod do důchodu a uvedli tento cíl na vrcholu svého seznamu priorit úspor.

Přestože jsme blízko konce roku, méně než třetina (29%) těch, kteří v současné době šetří na důchod, tvrdí, že se domnívají, že v letošním roce mají dostatek prostředků a pouze 15% má v úmyslu maximálně využít jejich odchod do důchodu plán pro rok 2016.

Naděje se nezmění v roce 2017: Z těch, kteří mají účty na odchod do důchodu na pracovišti, pouze 32% tvrdí, že plánují navýšit příspěvek v příštím roce, a to navzdory skutečnosti, že zaměstnavatelské průzkumy ukazují, že americké společnosti plánují vyplácet výdaje v průměru 3%, jak uvádí americký sčítání lidu, je vzhůru. Pravidelné zvyšování příspěvků na odchod do důchodu je jedním z nejjednodušších způsobů, jak vybudovat bohatství, a načasování zvýšené míry úspor s nárůstem nebo bonusem je relativně bezbolestní způsob, jak to udělat.

Mnozí používají bankovní spořicí účty jako penzijní účty

Z těch, kteří šetří na důchod, většina - 55% - uvádí, že využívají běžný spořicí účet. U osob ve věku 18 až 34 let je dokonce vyšší 63% úspory za důchod na spořicím účtu.

"Spotřebitelé by měli zvážit úsporu na penzijních účtech, jako jsou IRA a 401 (k), aby využili výrazné daňové úspory a flexibilitu investovat pro vyšší potenciální výnosy," říká Kyle Ramsay, CFA, vedoucí oddělení investování a odchodu do důchodu společnosti Investmentmatome.

V tradiční IRA nebo 401 (k) se investované peníze zvyšují odložené daně a rozdíly v odchodu do důchodu jsou zdaněny. Spotřebitelé, kteří splňují pravidla Roth IRA, by rovněž měli využít tohoto účtu, který nenabízí daňový odpočet na příspěvcích, ale umožňuje bezcelní rozvody na odchod do důchodu.

"VÍCE: Použijte naši stránku Roth IRA kalkulačku k odhadu hodnoty bezrizikového růstu investic.

Dokonce i když investoři budou schopni vyčerpat své důchodové účty za rok a chtějí pokračovat v úsporách, dalším nejlepším řešením je zdanitelný makléřský účet, který nabízí přístup k širokému spektru investic s historicky vyššími výnosy, než jaké nabízejí bankovní účty zájem.

"Nízké úrokové sazby znamenají použití bankovního spořicího účtu k úspoře na odchod do důchodu, což může vést k výraznému snížení schodku v důchodu," říká Ramsay. "To může být obzvláště škodlivé pro mladé investory - jejich dlouhý časový horizont jim umožňuje vyhnout se krátkodobým výkyvům na trhu a sladit jejich návratnost investic v průběhu času."

Několik klíčových zdrojů finanční úzkosti v roce 2016

Boj o úsporu za odchod do důchodu - a úzkost způsobená tím, že se za tím stojí - je jen jedním z mnoha finančních problémů, které Američané hlásili v roce 2016. Tři čtvrtiny (76%) Američanů uvedly, že v letošním roce zažily alespoň nějaké finanční obavy se zdravím výdaje na péči, nedostatek nouzového fondu a dluh z kreditních karet, které taky doplní seznam.

Výdaje na zdravotní péči se podle středisek Medicare & Medicaid Services projeví v průměru o 5,8% ročně mezi roky 2015 a 2025. Americké ministerstvo zdravotnictví a humanitních služeb očekává, že náklady na osobu v roce 2016 se poprvé zvýší o 10 000 USD.Dluh domácností kreditní kartou v současné době dosahuje v průměru 16 061 dolarů podle analýzy společnosti Investmentmatome a za poslední desetiletí vzrostl o 11%. Vzhledem k tomu, že tyto náklady nadále stoupají, snižují schopnost Američanů plnit jiné cíle, jako je úspora za odchod do důchodu.

"Každý dolar Američanů musí dát na zdravotní péči, dluh a další výdaje jsou dolary, které nejsou ušetřeny na odchod do důchodu," říká Ramsay. "Tento boj o udržení konkurenčních finančních priorit je součástí toho, proč se Američané všech věkových kategorií zaostávají ve svých cílech v oblasti důchodového spoření."

Finanční úzkost sdílí téměř všichni Američané, avšak obavy z tohoto nedostatku důchodů se zdá být obzvláště výrazné u těch, kteří se cítí tlakem věku odchodu do důchodu, který se blíží. Mezi Američany ve věku 45 až 54 let 40% uvádí znepokojující nedostatek důchodů. A pouze 20% těch, kteří v této věkové skupině říkají, že šetří za důchod, jsou přesvědčeni, že v letošním roce ušetřili dostatek prostředků.

Tato věková skupina je také velice pravděpodobné, že bude mít obavy z nedostatku nouzových úspor, přičemž 44% potvrdí, že v letošním roce způsobilo úzkost. Ve všech věkových kategoriích způsobilo, že nedostatek vhodného nouzového polštáře způsobil mírnější obavy než mělký důchodový fond.

Několik Američanů zvyšuje příspěvky na důchod, aby snížily zdanitelné příjmy

Mnoho Američanů již začalo hledat příští rok, přičemž 42% uvedlo, že podnikli kroky k přípravě na podání daní do roku 2016. Přesto pouze 6% uvádí, že v rámci této přípravy zvyšují své příspěvky na penzijní připojištění. Příspěvky ke fondu 401 (k) nebo tradiční IRA mohou snížit zdanitelný příjem za daný rok.

401 (k) příspěvky musí být provedeny do konce roku, ale lhůta pro doručení příspěvků IRA do roku 2016 je 17. dubna 2017. Průzkum Investmentmatome zjistil, že pátý (21%) Američanů, kteří šetří za důchod, plánuje maximálně IRA pro tento rok. Aktuální limit příspěvku IRA činí 5.500 dolarů (6500 dolarů pro osoby starší 50 let).

"Zvýhodněný status příspěvku na 401 (k) nebo tradiční IRA je užitečným nástrojem dvěma způsoby," říká Ramsay. "Za prvé, můžete spravovat daňové pásmo tím, že zvýšíte svůj příspěvek a snížíte upravený upravený hrubý příjem. Zadruhé, protože příspěvky 401 (k) a IRA jsou předběžné, dolary, které přispíváte k těmto účtům, jsou vyšší než běžné úspory. Pokud je vaše hraniční daňová sazba 25%, ušetří 100 dolarů v hodnotě 133 dolarů, pokud je uložena předem v 401 (k) nebo tradiční IRA."

Pohled do roku 2017

Jak se vydáme do příštího roku, je možné, že Američané přijmou do konce roku 2017 několik kroků s vyšší mírou důvěry, než bylo uvedeno v letošním průzkumu:

• Upřednostněte cíle úspor vhodně. Nouzový fond je důležitým úkolem v oblasti úspor, ale neměl by Američanům zabránit v úsporách na odchod do důchodu, zvláště pokud jim bude nabídnuto 401 (k) nebo jiný plán pracoviště s odpovídajícími příspěvky. Naše doporučení stránek je především zaměřit na startovací nouzový fond ve výši $ 500, který stačí k pokrytí nejčastějších neočekávaných výdajů. Zaměření by se pak mělo posunout na dostatečný podíl na zachycení odpovídajících dolarů v penzijním plánu na pracovišti. V tomto okamžiku se může zaměření vrátit zpět do nouzového fondu, dokud nebude dodržovat doporučené tři měsíční náklady.
• Použijte účty správného odchodu do důchodu. Spořicí účet není důchodový účet; nejlépe se používá pro krátkodobé a střednědobé cíle a pro úspory, které musí být likvidní, jako např. nouzový fond. Pro odchod do důchodu by si sporitelé měli dávat přednost plánu pracoviště se zaměřením zaměstnavatele, a pak zvážit individuální možnosti penzijního plánu, jako je Roth nebo tradiční IRA. Pro nápovědu při výběru účtu se podívejte na náš výběr stránek pro nejlepší poskytovatele IRA.
• Použijte kalkulačku pro odchod do důchodu, abyste zjistili potřeby odchodu do důchodu. Dobrá kalkulačka pro odchod do důchodu může pomoci Američanům zjistit, kolik by si měsíčně šetřeli, aby uspokojili své potřeby v důchodu. Snaha o konkrétní cíl pro odchod do důchodu usnadňuje mapování cesty k dosažení tohoto cíle.
• Pravidelně zvyšujte výši příspěvků na penzijní spoření. Konečným cílem pro většinu lidí by mělo být úspora 15% příjmu na důchod, ale tento cíl lze dosáhnout řadou malých kroků, a to zvýšením příspěvkových úrovní na ročním základě. Jedním ze způsobů, jak to dosáhnout, je sladit zvýšení příspěvků s nárůstem příjmů z zvýšení nebo bonusu.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Metodika průzkumu:

Tento průzkum byl proveden online ve Spojených státech od Harris Poll jménem Investmentmatome od 21. do 23. listopadu 2016 mezi 2056 dospělými v USA ve věku 18 let a staršími. Tento on-line průzkum není založen na pravděpodobnosti vzorku, a proto nelze vypočítat odhad teoretické chyby vzorkování. Pro kompletní metodiku průzkumu, včetně váhových proměn, kontaktujte prosím Jessiku Ayala na adrese [email protected].