Odchod do důchodu "Pravidla Thumb" May má špatný směr

Autor Laury Scharr-Bykowsky

Další informace o Laure na našich stránkách Zeptejte se poradce

Jako finanční plánovač, který se specializuje na pomoc lidem připravit se na odchod do důchodu, mám dlouhé rozhovory s potenciálními klienty o jejich očekávání po skončení práce. Jejich odpovědi často odrážejí obecná pravidla nebo předsudky.

Tyto nugety konvenční moudrosti však nejsou vždy dokonalým předpisem pro zdravý odchod do důchodu. Zde je pět věcí, které jste možná slyšeli po léta, které mohou být zcela špatné.

"Pokud investujete maximum do vašeho 401 (k), budete v pořádku"

Většina Američanů si myslí, že jejich "maximální" příspěvek 401 (k) je částka, kterou potřebují, aby získali svůj úplný zaměstnavatelský zápas. Ve skutečnosti je maximum, které můžete přispět k tradičnímu 401 (k), mnohem vyšší. Pro rok 2015 můžete odložit 18.000 dolarů z platu do 401 (k) a dalších 6 000 dolarů v příspěvcích na dobíjení, pokud jste 50 nebo více let. Můžete investovat další peníze, pokud také děláte příspěvky po zdanění, a proto se obraťte na správce plánu, pokud jste skutečně odhodláni investovat maximum povoleno pro váš plán.

Investoři, kteří přispívají maximem, mohou být i nadále krátkodobí, pokud mají vysoké výdaje na výdaje. Tito lidé budou muset doplnit své úspory. Není neobvyklé hledat lidi s úsporami ve výši 2 miliony dolarů, kteří jsou jen tři roky od jejich odchodu do důchodu, ale jsou zvyklí investovat 400 000 dolarů ročně. Dokonce i se sociálním pojištěním a mírným důchodem bude těžké pracovat s matematikou, aby jim poskytly příjmy ve výši 30 let, které by podpořily tento druh výdajů.

"Spoření 10% hrubého příjmu stačí"

Většina lidí slyšela, že by měli ušetřit 10% svého hrubého (před zdaněním) příjmem každý rok, aby měli dostatek peněz na odchod do důchodu. Vzhledem k tomu, že většina lidí již nemá tradiční penzijní plán s definovanými dávkami a je znepokojen budoucností sociálního zabezpečení, pravděpodobnost 10% zřejmě nebude adekvátní - zejména pro ty, kteří odložili splácení do důchodu až do třicátých a čtyřicátých let. Vhodnější úsporný cíl pro mladého člověka, který právě začíná, by byl 15% hrubé mzdy. To by mělo být upraveno vyšší pro ty, kteří začnou šetřit později v jejich kariéře.

"Vaše výdaje se budou snížit v důchodu"

Většina lidí, kteří se blíží odchodu do důchodu, nemá ponětí o tom, jaké jsou jejich roční výdaje a které se vrhnou do důchodu, aniž by jasně pochopily, kolik bude muset vynaložit z úspor. Zatímco některé výdaje skutečně budou odstraněny nebo sníženy v důchodu, budou nové, které je třeba zvážit. Například zdravotní výdaje v podobě Medicare Part B a doplňkové pojistné, péče o zuby a výdaje z peněz mohou v průměru přibližně 15 000 dolarů za rok pro pár v důchodu.

Mnoho důchodců má také ambiciózní plány na cestovat nebo navštívit své děti, které mohou v závislosti na svých cílech zvýšit roční rozpočet o 20 000 dolarů. Je pro moudrých, aby důchodci přesně určili, co právě utrácejí, a zkoumají, jak se změní v důchodu podle jejich seznamu a životního stylu. Obecně platí, že když prozkoumáme podrobnosti o výdajích po důchodu s klienty podrobně, zjistíme, že jejich výdaje jsou zhruba stejné jako předdůchodové.

Prvních pár let, často nazývaných "go-go years", bude nejaktivnější a bude vyžadovat vyšší náklady na cestování a zábavu. Flexibilní výdaje na cestování, stravování a zábavu mohou být časem upraveny směrem dolů, aby odrážely roky pozvolného odchodu a pozastavení.

"Jste neúspěšný, pokud nebudete odchodem do důchodu o 65"

Mnoho klientů má pocit, že se setkali s rodiči. Jejich přátelé se na ně dívají, jako by byli blázni, pokud chtějí pracovat kolem 65 let. Jakmile dosáhnou věku 62 let, najednou se všichni ptají, když se chystají do důchodu.

Odchod do důchodu není číslo; je to mentalita. Když se zeptám klientů, zda mají rádi to, co dělají, a že každý den chodí pracovat, často říkají ano - a že budou ochotni pracovat déle, ale mají pocit, že by měli odstupovat dříve, protože se očekávají.

Zapojením se do něčeho, co máte rádi, je to jak intelektuálně, tak i společensky stimulující, je podstatou života. Naše práce nás spojuje s vášní, lidmi a záměrem. Pracovat později v životě může pomoci zabránit kognitivnímu a fyzickému úpadku. Podle studie Národního úřadu pro ekonomický výzkum "úplné odchod do důchodu vede k nárůstu těžkostí spojených s mobilitou a každodenními aktivitami o 5-16 procent, zvýšením nemocných o 5-6 procent a poklesem mentálního postižení o 6-9 procent. zdravotní stav po průměrném šestiletém období po důchodu. "Stačí se podívat na role modelů, jako jsou Warren Buffettová a Betty Whiteová, aby našly inspiraci zůstat zaměstnáni a zaměstnáni v důchodovém věku.

"Odložte daně nyní, protože v důchodovém věku budete v nižším daňovém pásmu"

Bylo nám řečeno, abychom odložili daně do budoucnosti co nejvíce. Američané mají tendenci vkládat téměř všechny své úspory do důchodu do tradičních 401 (k) plánů a IRAs. Pak se ptají, jak mohou ušetřit na daních při odchodu do důchodu. Bohužel existuje málo flexibility, pokud jsou všechny vaše úspory na účtech s odloženým zdaněním.

Říkám to daňové torpédo.Odkládáme zdanění po celé roky, pak se dostáváme s obrovským daňovým dokladem, jakmile sociální zabezpečení, požadované minimální rozdělení a případně penzijní příjem jsou realizovány při odchodu do důchodu. Navíc, vázání peněz na účty odložené od daně, jako jsou tradiční 401 (k) a IRA, může učinit předčasný odchod do důchodu méně proveditelným z důvodu sankcí za předčasné odvolání.

V ideálním světě bychom zajistili naši daňovou situaci tím, že budeme mít třetinu našich peněz v investicích po zdanění, jedna třetina v účtech odložených na daňové účely a jedna třetina v Roth IRAs. Může být rozumné investovat do účtu Roth, pokud jste ve 25% daňové pásmo nebo nižší. Jakmile překročíte mezní daňovou sazbu 25%, možná budete chtít investovat prostředky do tradičních 401 (k) a IRA. Tato taktika je obzvláště důležitá, pokud si myslíte, že daňové sazby v budoucnu výrazně vzroste. Investování do společnosti Roth při prvním zahájení, s nižší sazbou daně a mnoha lety bezrizikového růstu, je inteligentní volbou.

Spíše než slepě dodržovat pravidla, vytvořte plán, který vás přivede k vašim cílům. Pokud máte zájem o budování bohatství, investujte minimálně 20% svého příjmu do důchodu; věnujte přiměřené plánování času pro kariéru, kterou máte rádi, abyste se mohli věnovat práci na většinu svého života; a rozšiřte své investice do různých typů účtů, abyste zajistili vaši daňovou situaci během vašeho života.

Neexistují žádná tvrdá a rychlá pravidla. Udělej, co má smysl pro vaši situaci. Možná budete chtít hledat radu finančního plánovače, který vám pomůže procházet se složitostí vašeho plánu.

Obrázek přes iStock.

https: //

Mohlo by se vám líbit:

Důchodový plán Industry Ripe pro revoluci?

Nedávné stupně selhávají při důchodovém spoření

Jeden klíč k úspěšnému plánování odchodu do důchodu

Za oponou cílových datových prostředků