Možnosti penzijního plánu pro osoby samostatně výdělečně činné
Obsah:
- 1. Tradiční nebo Roth IRA
- DETAILY
- 2. Solo 401 (k)
- DETAILY
- 3. SEP IRA
- DETAILY
- 4. SIMPLE IRA
- DETAILY
- 5. Plán definovaných požitků
- DETAILY
- Kde otevřít plán odchodu do důchodu, pokud jste samostatně výdělečně činný
- Co bude dál?
- Vypočítat kolik peněz budete potřebovat k odchodu do důchodu
- Učit se jak otevřít IRA
- Vidět hodnocení našich poskytovatelů IRA
Byť samostatně výdělečně činný vám dává určitou míru svobody, ale nedává vám omluvu, abyste vynechali šetření na odchod do důchodu.
Ve skutečnosti to dělá peníze daleko mnohem důležitější: Na rozdíl od zaměstnance, který by mohl mít přístup k 401 (k), jste na vlastní pěst.
Prvním krokem: Zjistěte, kolik potřebujete ušetřit na odchod do důchodu pomocí kalkulačky Naše stránky pro odchod do důchodu. Částka, kterou plánujete každoročně uložit, vám pomůže určit nejlepší účet pro vás.
Druhý: Rozhodněte se, kam dát tyto peníze. Dobrou zprávou je, že létání sólo vám dává spoustu možností. Zde jsou pět možností penzijního plánu pro samostatně výdělečně činné osoby:
1. Tradiční nebo Roth IRA
Nejlepší pro: Ti, kteří právě začínají, nebo ušetří méně než 5.500 dolarů ročně. Pokud opouštíte práci, abyste mohli začít podnikat, můžete také stahovat starou 401 (k) do IRA.
Limit příspěvku IRA: Až 5.500 dolarů (plus 1 000 dolarů na dobití za 50 nebo více let).
Daňová výhoda: Daňový odpočet příspěvků na tradiční IRA; bez okamžitého odpočtu pro společnost Roth IRA, ale odstupné při odchodu do důchodu nejsou osvobozeny od daně.
Prvek zaměstnance: Žádný. Jedná se o individuální plány. Máte-li zaměstnance, mohou si založit a přispívat k vlastním IRA.
Jak začít: Můžete otevřít IRA v online zprostředkování během několika minut. Zde jsou tipy společnosti Investmentmatome pro nejlepší poskytovatele IRA.
DETAILY
IRA je pravděpodobně nejjednodušší způsob, jakým si samostatně výdělečně činní lidé začnou šetřit na důchod. Neexistují žádné speciální požadavky na podání a můžete je použít, ať máte nebo nemáte zaměstnance.
IRA je pravděpodobně nejjednodušší způsob, jak se osoby samostatně výdělečně činné zachránit za účelem odchodu do důchodu.
Nejtěžší částí může být rozhodování o tom, jaký typ IRA se má otevřít: poskytli jsme hluboké pokrytí rozdílů mezi tradičními a Rothovými IRA, ale daňové zacházení s Roth IRA by mohlo být ideální, pokud jsou pro vaše podnikání dřívější dny (přečtěte si: nevyděláváte moc peněz). V takovém případě bude vaše daňová sazba pravděpodobně vyšší v době odchodu do důchodu, kdy budete moci tyto peníze vybírat bez daně.
Jedna poznámka: Roth IRA má limity příjmu pro způsobilost; ti, kdo vydělávají příliš mnoho, nemohou přispět.
»Další informace o IRAs
2. Solo 401 (k)
Nejlepší pro: Vlastník firmy nebo osoba samostatně výdělečně činná bez zaměstnanců (s výjimkou případného manžela).
Limit příspěvku: Až do výše 55 000 dolarů v roce 2018 (plus příspěvek ve výši 6 000 dolarů pro osoby starší 50 let) nebo 100% příjmů ze zisku, podle toho, co je nižší. Chcete-li pomoci porozumět limitu příspěvků zde, pomůže předstírat, že jste dva lidé: zaměstnavatel (sám o sobě) a zaměstnanec (také o sobě).
- Ve vašem postavení jako zaměstnanec můžete přispívat stejně jako u standardního zaměstnavatele - 401 (k) se odstupnými platy až do výše 100% vaší odměny nebo 18 500 dolarů (plus 6 000 dolarů, pokud jsou způsobilé) což je menší
- Ve své funkci zaměstnavatele můžete provést dodatečný příspěvek až do výše 25%
- Existuje zvláštní pravidlo pro výhradní vlastníky a jednorázové LLC: Můžete přispět 25% čistého příjmu ze samostatné výdělečné činnosti, což je váš čistý zisk méně než polovina vaší samostatné výdělečné činnosti a plánované příspěvky pro sebe
- Limit náhrady, který lze použít k faktoru vašeho příspěvku, činí 275 000 dolarů v roce 2018
Daňová výhoda: Tento plán funguje stejně jako standard, nabídnutý zaměstnavatelem 401 (k): Vyděláváte před zdaněním a rozdělujete po 59. letech věku zdanění
Prvek zaměstnance: Nemůžete přispívat k sólo 401 (k), pokud máte zaměstnance. Můžete však najmout vašeho manžela, aby mohl také přispět k plánu. Váš manžel může přispět až do standardního počtu 401 (k) příspěvků na zaměstnance, plus můžete přidat příspěvky zaměstnavatele až do výše dalších 55 000 dolarů spolu s dobou splácení, pokud jsou způsobilé. To potenciálně zdvojnásobuje to, co můžete uložit jako pár.
Jak začít:Můžete otevřít sólo 401 (k) u mnoha online makléřů. Budete muset podávat dokumenty s IRS každý rok, jakmile budete mít ve svém účtu více než 250 000 dolarů.
DETAILY
Tento plán, který IRS nazývá "účastníkem 401 (k)", je zvláště atraktivní pro ty, kteří mohou a chtějí ušetřit spoustu peněz na odchod do důchodu nebo ti, kteří chtějí ušetřit hodně v několika letech - kdy podnikání je proplaceno - a méně v jiných.
Sólo 401 (k) je atraktivní pro ty, kteří mohou a chtějí ušetřit spoustu peněz v několika letech.
Mějte na paměti, že hranice příspěvků se vztahují na osobu, nikoliv na plán - takže pokud máte také externí zaměstnání, které nabízí 401 (k), nebo váš manžel, příspěvky se týkají obou plánů.
Jedna věc, kterou je známo: Můžete také vybrat sólo Roth 401 (k), které napodobuje daňové zacházení s Roth IRA. Opět můžete tuto možnost využít, pokud máte nižší příjmy a daňovou sazbu, než jste očekávali v důchodu.
»Více informací o sólu 401 (k)
3. SEP IRA
Nejlepší pro: Osoby samostatně výdělečně činné nebo majitelé malých podniků, kteří nemají nebo mají jen málo zaměstnanců.
Limit příspěvku: Menší částka ve výši 55 000 dolarů v roce 2018 nebo až 25% odškodnění nebo čistého výdělku ze samostatné výdělečné činnosti s omezením odškodnění ve výši 275 000 dolarů, které lze použít k započtení příspěvku.Opět čistý příjem ze samostatné výdělečné činnosti představuje čistý zisk snížený o polovinu vašich placených daní z vlastnictví a příspěvek SEP. Žádný vyrovnávací příspěvek.
Daňová výhoda: Můžete odečíst nižší daň z vašich příspěvků nebo 25% z čistých příjmů ze samostatné výdělečné činnosti nebo odškodnění - omezené na 275 000 dolarů na zaměstnance v roce 2018 - na daňové přiznání. Distribuce v důchodu jsou zdaněny jako příjem. Neexistuje žádná Roth verze SEP IRA.
Prvek zaměstnance: Zaměstnavatelé musí přispět stejným procentním podílem platu pro každého oprávněného zaměstnance a vy započítáte se jako zaměstnanec. To znamená, že pokud přispějete 10% vaší náhrady za sebe, musíte přispět 10% odměny každého oprávněného zaměstnance.
Začít:Můžete otevřít SEP IRA u mnoha online makléřů, stejně jako tradiční nebo Roth IRA, s několika dalšími kusy papírování.
DETAILY
SEP IRA je jednodušší než sólo 401 (k) k udržování - existuje nízká administrativní zátěž s omezeným počtem papírů a žádné roční hlášení pro IRS - a má podobně vysoké příspěvky limity. Podobně jako sólo 401 (k) jsou SEP IRA flexibilní, protože nemusíte přispívat každý rok.
SEP IRA mají nízkou administrativní zátěž a vyžadují omezenou administrativu a IRS každoroční hlášení.
Nevýhodou pro vás, jako vlastníkem firmy, je to, že musíte přispívat zaměstnancům a musí být stejné - nikoliv v dolarové výši, ale jako procento odměny - na ty, které si uděláte pro sebe. To může být nákladné, pokud máte více než několik zaměstnanců, nebo pokud byste chtěli dát hodně na vlastní odchod do důchodu. Nemůžete jednoduše používat SEP, abyste ušetřili sami; pokud přispějete na rok, musíte přispět všem oprávněným zaměstnancům.
»Další informace o SEP IRA
4. SIMPLE IRA
Nejlepší pro: Větší podniky s kapacitou až 100 zaměstnanců.
Limit příspěvku: Až 12.500 dolarů (plus příspěvek z výplaty 3000 dolarů, pokud je 50 nebo starší). Pokud se také podílíte na plánu zaměstnavatele, celkový počet příspěvků nesmí překročit 18 500 dolarů.
Daňová výhoda: Příspěvky jsou odečitatelné, ale odvody do důchodu jsou zdaněny. Příspěvky na účty zaměstnanců jsou odpočitatelné jako náklady na podnikání.
Prvek zaměstnance: Na rozdíl od SEP IRA, příspěvkové břemeno není pouze na vás: Zaměstnanci mohou přispět prostřednictvím odložení platu. Zaměstnavatelé jsou však obecně povinni provést buď přizpůsobení příspěvků na zaměstnanecké účty až do výše 3% odměny zaměstnanců, nebo pevně stanovených příspěvků ve výši 2% všem oprávněným zaměstnancům. Výběr toho druhého znamená, že zaměstnanec nemusí přispívat k získání vašeho příspěvku. Odstupné pro factoringové příspěvky činí 275 000 dolarů v roce 2018.
Začít:Proces je podobný SEP IRA - můžete otevřít SIMPLE u online makléře, s těžší zátěží papíru než vaše standardní IRA.
DETAILY
Pokud jste vlastníkem středně velké společnosti s méně než 100 zaměstnanci, SIMPLE je poměrně dobrá volba, protože je snadná k nastavení a účty jsou vlastněny zaměstnanci.
SIMPLE IRA mohou být drahé, pokud máte velký počet zaměstnanců, kteří se účastní.
SIMPLE IRA limity příspěvků jsou výrazně nižší než SEP IRA nebo sólo 401 (k), avšak můžete skončit s povinnými příspěvky na účty zaměstnanců, což může být drahé, pokud máte velký počet zaměstnanců, kteří se účastní.
SIMPLE IRA je také nepružná, obzvláště brzy: Předčasné stažení, dříve než 59 let věku, se zachází stejně jako časné rozdělení 401 (k) nebo IRA, protože jsou zdaněny jako příjem a podléhají 10% pokutě. Pokud však uděláte odběr během prvních dvou let účasti v SIMPLE IRA, 10% trest se zvýší na 25%. Znamená to, že i během tohoto dvouletého období nemůžete přejít na SIMPLE na jiný důchodový účet. Zing.
Jedna věc, kterou je známo: Existuje verze 401 (k) SIMPLE, která funguje podobně, ale umožňuje účastníkům čerpat půjčky z jejich účtů. Tato verze vyžaduje více administrativního dohledu a může být dražší.
»Další informace o SIMPLE IRA
5. Plán definovaných požitků
Nejlepší pro: Osoba samostatně výdělečně činná bez zaměstnanců, která má vysoký příjem a chce se neustále šetřit hodně na odchod do důchodu.
Limit příspěvku: Vypočítané na základě výhody, kterou obdržíte při odchodu do důchodu, váš věk a očekávaná návratnost investice.
Daňová výhoda: Příspěvky jsou zpravidla daňově uznatelné a rozdíly v odchodu do důchodu jsou zdaněny jako příjem. Z pohledu pojistného matematika musí být stanoven limit odpočtu, který přidává administrativní vrstvu.
Zaměstnanecké výhody: Máte-li zaměstnance, obecně jim tento plán nabízíte a přispíváte jimi.
Začít: Vaše možnosti pro zprostředkování jsou omezené než u výše uvedených účtů, ale Charles Schwab nabízí plány definovaných požitků.
DETAILY
Často poplujeme o poklesu penzijních plánů a to je přesně to, že pokud jste samostatně výdělečně činná, můžete si založit svůj vlastní důchod - zaručený příjem příjmu - při odchodu do důchodu pomocí plánu definovaných požitků.
Tak proč by to neudělali všichni? Jsou drahé, s vysokým nastavením a ročními poplatky. Pokud máte zaměstnance, tento poplatek pravděpodobně stoupne a budete muset přispět svým jménem.Každý rok nesou těžkou administrativní zátěž a vyžadují závazek financovat plán s určitou částkou za rok. Pokud potřebujete tuto částku změnit, zaplatíte další poplatky.
Vzhůru je to, že můžete v nich ušetřit spoustu peněz, takže pokud jste dost blízko k odchodu do důchodu, vyděláte s vysokým příjmem, o kterém víte, že se zachováte, a to vám umožní ušetřit značné množství za rok, "my, Mluvíte 50 000 až 80 000 dolarů nebo více, "můžete použít tento plán k tomu, abyste zvýšili své úsporné úsilí.
Kde otevřít plán odchodu do důchodu, pokud jste samostatně výdělečně činný
Jakmile se rozhodnete otevřít jeden z těchto účtů, budete se muset rozhodnout, kam to udělat.
Většina online makléřů vám umožní otevřít čtyři nejběžnější typy účtů: IRA, sólo 401 (k), SEP IRA a SIMPLE IRA. Poskytovatelé účtu v naší analýze nejlepších poskytovatelů IRA jsou všichni správní volba.
Každý makléř vás provede procesem otevření jednoho z těchto účtů a vysvětlí veškeré dokumenty, které budete potřebovat podávat s IRS. Chcete-li být na bezpečné straně, můžete také pracovat s účetním.
¬ª Chcete pomoci vyrovnávat své finanční cíle? Podívejte se, jak si vybrat finanční poradce, který je pro vás to pravé.
