Payday půjčky mohou dostat bezpečnější, ne levnější

Federální regulátoři navrhli ve čtvrtek ambiciózní pravidla, která by vyžadovala, aby věřitelé platebních služeb zvažovali schopnost dlužníků splácet a omezit počet opakovaných úvěrů. Jakmile budou konečné, pravidla by radikálně změnila způsob, jakým věřitelé půjčují odhadovaným 12 milionům lidí ročně.

"Příliš mnoho dlužníků, kteří hledají krátkodobý hotovostní hotovost, jsou osídleny půjčkami, které si nemohou dovolit a zaplatit do dlouhodobého dluhu," říká Richard Cordray, ředitel Úřadu pro ochranu spotřebitelů.

CFPB, která zahájila tříměsíční připomínky k návrhu, uvádí, že pravidla by mohla omezit některé z nejhorších postupů v odvětví 38,5 miliard dolarů. Změny by znesnadňovaly půjčky, které si dlužníci zřetelně nemohou dovolit splatit, praktikující mnoho lidí v dlouhém cyklu dluhů, které je vystavuje opakovaným trestům za neúspěšné pokusy o platbu.

"Podnikatelský model využívání zoufalých lidí s malým množstvím zdrojů musí být narušen," říká Liz Weston, novinářka pro osobní finance Investmentmatome. "Tato pravidla jsou dobrý začátek."

Přesto někteří obhájci spotřebitelů říkají, že pravidla nedosahují dostatečné vzdálenosti při řešení úrokových sazeb, které běžně dosahují trojnásobných čísel. A věřitelé platí, že pravidla mohou dále tlačit na přístup k úvěrům pro ty, kteří ji nejvíce potřebují.

Změny výpůjček a jejich pohledů

Nejvíce viditelná forma výpůjček výplaty pochází z prodejny, která nabízí úvěr s vysokou úrokovou sazbou bez kontroly úvěru dlužníka se splácením splatným na příštím dni výplaty dlužníka. Náklady jsou často představovány jako poplatek: 15 dolarů za 100 dolarů vypůjčených je typické, CFPB říká, tak na půjčku 350 dolarů za dva týdny, poplatek by běžel $ 52.50. Pokud je vyjádřena jako roční procentní sazba, je úroková sazba z této půjčky 350 dolarů téměř 400%.

Dlužníci, kteří nemohou splácet úvěr, mohou jednoduše obnovit a zaplatit poplatek znovu. CFPB říká, že její výzkum ukázal, že 90% odměn průmyslu pochází od spotřebitelů, kteří půjčují sedm nebo vícekrát.

V průběhu let se vyvíjela řada státních a federálních předpisů, které se zabývaly obavami z výpůjček výplat. District of Columbia a 14 států vylučují výplatu výpůjček úplně. Jiné státy to umožňují, ale uplatňují různá pravidla, která mohou omezit částky, které si spotřebitelé mohou půjčit nebo kolikrát si mohou obnovit.

Tyto předpisy vedly věřitele k tomu, aby hledali nové možnosti půjčování vysokých úroků, jako jsou:

• Online půjčky s výplatou: poskytovatelé úvěrů provozují webové stránky namísto fyzických obchodů, což jim umožňuje vyhnout se omezením státních úrokových sazeb. Většina z nich vyžaduje elektronický přístup k bankovnímu účtu dlužníka, což vede k opakovanému přečerpání účtu a uzavření účtu.
• Úvěry na auto titul: Věřitelé drží titul na vozidlo výměnou za rychlou hotovost s průměrnou úrokovou sazbou 300%. Studie CFPB zjistila, že polovina všech půjček byla recyklována 10 nebo více po sobě jdoucích časů a 1 z 5 těchto dlužníků nakonec ztratil své vozidlo.
• Úvěrové splátky na splátky: Tyto půjčky jsou spláceny spíše v čase, než ve formě paušální částky, ale mají stejné trojnásobné úrokové sazby a požadavek na přístup k bankovnímu účtu dlužníka jako tradiční výplatní půjčky. Často inzerují jako půjčky bez kreditu.

Co by pravidla CFPB dělala

Obecně platí, že pravidla CFPB se zabývají třemi rozšířenými obavami z oblasti výplatních, auto- nomických a úvěrových úvěrů s vysokými náklady:

• Schopnost splácet: Při úvěrech nad 500 dolarů by věřitelé měli předem ověřit úvěrovou historii dlužníka a zjistit, zda si dlužník může dovolit splácet úvěr po splnění všech ostatních dluhů a závazků. Pokud si dlužník nemůže dovolit zaplatit půjčku bez toho, aby si musel znovu půjčit do 30 dnů, věřitel nemůže úvěr poskytnout.
• Opakování výpůjčky: U půjček ve výši 500 dolarů nebo méně - průměrná výplatní půjčka je 375 dolarů, podle studie z Pew Charitable Trusts - věřitelé by nemuseli provést test schopnosti splácet. Nebudou však moci půjčovat dlužníkovi, který má další vynikající půjčky za malé dolary. Jakmile půjčku půjde, může věřitel nabídnout dlužníkovi až dvě prodloužení, ale pouze pokud dlužník vyplácí alespoň jednu třetinu částky úvěru s každým prodloužením. Zájemci také nemohou mít s takovými úvěry titul jako záruku.
• Škodlivé postupy inkasa: Poskytovatelé půjček by museli dlužníky písemně upozornit, než se pokusí debetovat své bankovní účty za platbu. Po dvou neúspěšných pokusech o sběru by museli znovu požádat o povolení dlužníka.

Regulátoři odhadují, že až 80% současného objemu půjček na výplatu půjček by mohlo podle navrhovaných pravidel zmizet, což by mohlo být v roce 2017 připraveno k realizaci.

Hovorkyně Americké federace spotřebitelských finančních služeb (American Financial Services Association of America), obchodní komise pro výpůjčky výplat, říká, že pravidla by v komunitách, které se na ně spoléhají, vytvořily "finanční pohromu".

"Předsednictvo předepsalo pravidlo, které odpovídá jeho předem stanoveným závěrům a skutečně poškodí finanční spokojenost spotřebitelů," říká generální ředitel skupiny Dennis Shaul. "Co chybí v pravidlech předsednictva, je odpověď na velmi důležitou otázku: Kde budou spotřebitelé hledat své úvěrové potřeby v nepřítomnosti regulovaných nebankovních věřitelů?"

Shaul předpovídá, že tisíce věřitelů zavře dveře.

Co se pravidla nezmění

Jediným aspektem výpůjček výplaty, který se nezmění, je vysoká úroková sazba.CFPB neupravuje úrokové sazby; státy dělají.

Většina spotřebitelských půjček se provádí na základě všeobecně uznávané sazby sazby sazby ve výši 36%. Úvěři říkají, že je těžké vydělat peníze za tuto sazbu z velmi malých úvěrů splacených během několika týdnů nebo měsíců, přesto jsou to druhy úvěrů spotřebitelů bez přístupu k jiným druhům úvěrové potřeby. To vedlo některé státy k tomu, aby vynechaly výjimky, které umožňují, aby výpůjčky s výplatou půjček a půjčky na auto titul klesly tím, že by nabízely mnohem vyšší sazby.

Obhájci spotřebitelů tvrdí, že banky by mohly pomoci napravit potřebu malých úvěrů, pokud by měly jasné a jednoduché standardy upisování, které by byly více v souladu se stávajícími metodami upisování. Jedna skupina však tvrdí, že navrhovaná pravidla zajišťují, že banky upisují komplexnější, a proto nákladné.

"Splátky za splátky ve výši 400% v dubnu jsou ještě škodlivé i při vyšším upisování. Silné pravidla CFPB jsou zbytečně potřebné, ale tento návrh se zaměřuje spíše na proces získávání úvěrů, než aby se ujistil, že tyto půjčky jsou bezpečné a méně nákladné, "říká Nick Bourke, ředitel projektů půjček malých dolarů v Pew Charitable Trusts.

Jasné bezpečnostní standardy, jako je omezení splátek úvěrů na 5% výplaty dlužníka a šestiměsíční splátkový kalendář, by umožnily bankám a družstevním záložnám vstoupit a nabídnout úvěry malých dolarů za mnohem nižší sazby, podle Pew.

Alternativy k výplatě půjček

Věřitelé s vysokými náklady jsou již dávno zdrojem hotovosti pro dlužníky, kteří buď nemají úvěrovou historii, nebo mají příliš nízké kreditní skóre, aby získali nárok na tradiční půjčky. Například TransUnion říká, že 43% tisíciletí má VantageScores pod 600, což je úroveň, která je obecně potřebná k nalezení půjčky za méně než katastrofické úrokové sazby.

Renomovaní, nonpayday věřitelé účtovat maximální roční procentní sazbu 36%, a před zvětšení úvěru kontrolují kreditní skóre dlužníka, úvěrovou historii a poměr dluhu k příjmu. Některé také berou v úvahu netradiční faktory, jako je vzdělávání a profese dlužníka. Několik on-line věřitelů se stará o ty, kteří mají špatný úvěr, nebo umožňují dlužníkům přidávat společné podpisy, aby získali kvalifikaci nebo získali lepší úrokovou sazbu.

Existují i ​​další možnosti pro ty, kteří nemají nárok na tradiční formy úvěru.

Mnohé družstevní záložny nabízejí produkty s malou dolarovou úvěrovou úrokovou sazbou nižší než úrokové půjčky. Maximální průměrná měsíční mzda u federálních družstevních záložen činí 18%, i když sazby u státních institucí mohou být vyšší. Obvykle jsou částky půjček 200 až 1 000 dolarů se splácením od 30 dnů do šesti měsíců, přičemž poplatky nejsou vyšší než 20 USD. Nemohou být převráceny.

Kromě toho mohou neziskové organizace, náboženské a komunitní organizace nabídnout finanční pomoc. Obyvatelé Kalifornie a Texasu mohou vyhledávat databázi náhradních půjček na webových stránkách pro místní organizace, které nabízejí půjčky za malé dolary.

Skutečným řešením, říká Weston, je pomáhat dlužníkům vytvářet úvěry a úspory, které jim umožňují zvládnout neočekávané výdaje bez návštěvy výplatce.

Výzkum Urban Institute ukázal, že až 250 dolarů v úsporách stačí na to, aby se zabránilo tomu, že by rodina ztratila poplatky za vyúčtování, vystěhování nebo musel získat veřejné výhody.

Amrita Jayakumar je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @ajbombay