Kontokorentní poplatky: Základy

Pochopení způsobu fungování bankovních kontokorentních úhrad a dostupných možností kontokorentu vám pomůže ušetřit peníze.

Co je to kontokorentní poplatek?

Kontokorent se objeví, když utratíte více, než máte na bankovním účtu, obvykle běžném běžném účtu. Vyjíždíte nebo vyplácíte více, než máte k dispozici, ať už je to s debetní kartou, šekem nebo převodem online. Aby tomu zabránilo, banky nabízejí kontokorentní ochranu, která je široce definována jako jakákoli služba, která by jim umožnila pokrýt takovou transakci, obvykle za poplatek.

Pokud dojde k přečerpání, banky si mohou zvolit pokrytí šeků, automatických plateb za platby nebo opakovaných transakcí v rámci svých standardních kontokorentních úhrad, aniž by potřebovali váš souhlas. A mohou za to účtovat poplatek. Vaše banka je však ze zákona povinna se zeptat, zda chcete pokrýt ATM a jednorázové transakce s debetními kartami v rámci kontokorentního programu. Řekněme, že ano, obvykle není šikovný krok. Pokud se nezúčastníte, tyto typy transakcí jsou pro vás jednoduše odmítnuty.

" VÍCE: Povolené poplatky za přečerpání bankou

Možnosti kontokorentu

Většina finančních institucí má tři možnosti, pokud jde o přečerpání bankovních plateb z bankomatů a jednorázové nákupy denní debetní kartou:

• Pokrytí přečerpání. Tento program, někdy nazývaný "zdvořilostní plat" nebo "privilegium přečerpání", je nejdražší volbou. Dáváte své bankovní oprávnění k zaplacení veškerých bankomatů a jednorázových platebních transakcí, které klesnou váš běžný účet pod nulu. Obvykle to má za následek fixní poplatek za kontokorent, při mediánových nákladech ve výši 34 USD - a z jedné transakce mohou vzniknout více kontokorentních poplatků. Mnoho bank účtuje "prodloužený kontokorentní poplatek", pokud ponecháte záporný zůstatek na běžném účtu bez dozoru několik dní. Ještě horší je, pokud si nejste jisti, že je něco špatně, ale můžete nakupovat nebo stahovat - a každý nový by mohl znamenat nový kontokorentní poplatek. Většina bank stanoví limity na to, kolik poplatků za kontokorent můžete získat za jeden den, ale i jeden poplatek je drahý.
• Zrušení krytí. Můžete se rozhodnout, že se nebudete účastnit programu přečerpání. V takovém případě budou veškeré transakce s ATM a jednorázovou debetní kartou, které přesahují prostředky ve vašem účtu, odmítnuty. Nebudete platit kontokorentní poplatek. U ostatních typů transakcí se stále setkáte s nedostatečným finančním poplatkem, nazývaným také vrácený poplatek za položku. To obecně stojí stejnou částku jako kontokorentní poplatek, ale vyhneme se zasažení několika bankovými poplatky z jedné transakce.
• Převod ochrany proti přečerpání. Tato alternativní služba, nazývaná také "ochrana před kontokorem", vám umožňuje propojit běžný účet s jiným účtem, například spořícím účtem nebo druhým běžným kontrolním účtem. Některé banky vám dokonce umožňují propojení s kreditní kartou nebo kreditní kartou. Pokud je kontrolní zůstatek příliš nízká pro zpracování transakce, vaše banka automaticky přenese peníze z propojeného účtu na kontrolu. Banky zpravidla účtují za takovéto převody poplatek, například 10 nebo 12 dolarů, ale je to mnohem levnější než to, co vám může stát kontokorentní krytí. Navíc mnoho bank účtuje tento poplatek denně za místo, takže zaplatíte pouze jednou za den i za několik transakcí.

Zkontrolujte postupy přečerpání vaší banky a pochopte své možnosti. Můžete zůstat mimo den přečerpání pokrytí bankomatů nebo jednorázových debetních platebních karet, nebo se můžete přihlásit, pokud víte, že to nebudete přejíždět často. Lepší volbou by mohlo být zvolit alternativu, jako je například převod na ochranu před přečerpáním nebo úvěrovou linku. Obvykle skončíte s platením něčeho - ať už se jedná o nízký poplatek za převod, nebo o úroky z toho, co je čerpáno z úvěrové linky - ale vyhneme se strmému poplatku za krytí kontokorentního úvěru.

Kontokorentní služby jsou určeny pro příležitostné použití. Pokud zjistíte, že opakovaně přečerpáte svůj běžný účet, zvažte využití předplacené debetní karty.

Spencer Tierney je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.