Studie: Online půjčky malých podniků způsobují zmatek

Dlužníci mají problémy s porovnáváním sazeb za online půjčky malých podniků a chtějí jednodušší vysvětlení nákladů na získání informovanějšího rozhodnutí o půjčování podle nedávné studie provedené Federální rezervní bankou Cleveland a Federální rezervní radou.

Ve studii se uskutečnilo rozhovor s 44 vlastníky malých podniků v celé řadě průmyslových odvětví s dvěma až 20 zaměstnanci a méně než 2 miliony dolarů ročních příjmů.

"Účastníci studie vyjádřili nejistotu nebo nesprávně zodpověděli otázky při srovnávání konkrétních produktů, zejména s ohledem na náklady", píše Barbara J. Lipmanová a Ann Marie Wierschová, autoři studie.

Dlužníci chtějí vidět červen

Účastníci navrhli, aby úrokové sazby byly vyjádřeny jako roční procentní sazba, která představuje skutečné roční náklady na půjčky se všemi poplatky zahrnutými. APR je standardní metodou vyjadřování nákladů na kreditní karty, osobní půjčky, úvěry na automobily a hypotéky.

Dlužníci také požádali o jasnější vysvětlení poplatků, jako jsou pozdní poplatky, počáteční poplatky a pokuty za předčasné splacení.

"Nedostatek standardizace v tom, jak on-line věřitelé představují své produkty, byl pro mnoho účastníků fokusové skupiny problematický," uvedla studie.

Problém: Jen málo online věřitelů vyjadřuje své úvěrové náklady jako APR. Například společnost OnDeck, která poskytuje termínované půjčky ve výši 5 000 až 250 000 dolarů, vysvětluje náklady těchto půjček na základě centů zaplacených za půjčku dolaru. Na typickém úvěru ve výši 25 000 dolarů, šestiměsíční termín, dlužníci zaplatí 17 centů za každý $ 1 půjčený v průměru, podle společnosti. OnReck APR za termínované úvěry se pohybují od 16% do 98%, ačkoli jeho sazby klesaly v průběhu času. (Zde je důvod.)

Kabbage vyjadřuje své náklady na úvěr jako celkovou částku zaplacenou za šest měsíců; její roční průměrná cena činí 20% až 113%. Fakturační společnost Fundbox neobsahuje APR ve svém vysvětlujícím ceníku, pouze uvede celkové poplatky, které byste zaplatili za období jednoho až 12 týdnů (44% až 64% v dubnu). Finanční kruh vyjadřuje své úvěrové náklady jako pevnou úrokovou sazbu, ale nezahrnuje počáteční poplatky ve výpočtu (7% až 26% zal.).

Dlužníci mohou porovnávat sazby, poplatky a APR věřitelů na stránkách Small-Business Loans.

"Efektivní úroková sazba vyjádřená jako RPSZ by mohla usnadnit srovnání produktů, zejména alternativních úvěrových produktů s tradičními," napsal Lipman a Wiersch.

Dlužníci z malých podniků tvrdí, že je těžké rozměrovat výrobky

Účastníci rovněž vyjádřili zmatek při srovnávání určitých produktů.

Autoři uvedli jeden příklad produktu, který má představovat obchodní peněžní zálohu, což je inflace hotovosti výměnou za část budoucích prodejů kreditních a debetních karet: 40 000 dolarů je vypůjčeno a 52 000 dolarů splatných, splacených 10% z podnikání "prodeje debetních a kreditních karet každý den až do úplného splacení 52 000 dolarů.

Když se zeptali, co si myslí, že APR byl na tomto produktu, odpovědi se pohybovaly od pouhých 5% až po 50%. V tomto případě není možné vypočítat roční ztrátu na tomto produktu, protože závisí na měsíčním objemu prodeje a jak dlouho trvá splacení částky 52 000 dolarů v plné výši.

Pokud vaše tržby rychle vzroste a úvěr se splácí rychleji, dluhopisy na tomto produktu se skutečně zvyšují, protože celková částka 52 000 dolarů je stále dlužná, bez ohledu na to, jak brzy se splácí. MCA obvykle stojí kdekoli od 70% do 350% RPS, a obecně byste se měli vyhnout, pokud nemáte jiné alternativy.

"Možná není překvapením, že nedostatek podrobností o předčasném splacení tohoto produktu byl pro mnoho účastníků zdrojem zmatku," napsal Lipman a Wiersch.

Skupina věřitelů, makléřů a neziskových organizací nedávno zveřejnila zákon o dlužných právech pro dlužníky malých podniků, která požaduje, aby on-line poskytovatelé úvěrů zveřejnili RPS a všechny skryté poplatky za úvěrové produkty a zajistily spravedlivé zacházení s vlastníky malých podniků.

Najděte a srovnejte nejlepší úvěry pro malé podniky

Chcete-li porovnat své možnosti, společnost Investmentmatome přišla se seznamem nejlepších půjček pro malé podniky, které splní vaše potřeby a cíle. Posoudili jsme důvěryhodnost věřitele, rozsah trhu a uživatelské zkušenosti, mimo jiné jsme je rozdělili podle kategorií, které zahrnují vaše tržby a jak dlouho jste byli v podnikání.

Porovnejte obchodní půjčky

Steve Nicastro je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

Chcete-li získat více informací o možnostech financování a porovnat je pro vaše malé firmy, navštivte stránku Malé a střední podniky. Bezplatné a personalizované odpovědi na otázky týkající se financování vašeho podnikání naleznete v sekci Small Business na stránce Naše stránky Ask a Advisor.

Obrázek přes iStock.