Do on-line věřitelé nabízejí nižší hypoteční sazby? Záleží

Nakupujete online, ušetříte peníze. Téměř každý o tom věří a porovnává online obchody. A v těchto dnech jsou hypotéky také snadno nakupovat online.

Je to pohodlné. Bezprostřední. Jsme naprogramovaní, abychom tomu věřili. Ale on-line hypoteční věřitelé neustále nabízejí nejnižší sazby hypoték?

Srovnání nákupních hypotečních sazeb

Manish Grover, marketingový konzultant v oblasti New York City, to jistě věří. Poslal Investmentmatomeovi e-mail, který nám o tom právě řekl.

"Dnes jsem si vybral dvě hypotéky od internetových věřitelů, kteří inzerují na Zillow, a obojí jsem dostala sazbu, která je alespoň o 0,50% nižší než moje místní banky nebo můj primární banka," říká. "A po uvažování o všech výdajích zvažuji tuto sazbu (APR)."

Zdá se, že Grover ví, co dělá. Srovnání ročních procentních sazeb je rozhodně způsob, jak jít, protože to je úroková sazba, která zohledňuje všechny odhady poplatků a výdajů, které jsou vloženy do úvěru.

Porovnejte sazby hypoték

"Kromě toho je komplexnost zpracování také mnohem nižší," píše Grover. "Takže můj dotaz je: Jaké jsou některé z faktorů, které pomáhají těmto věřitelům online podkopávat banky? Je to proto, že nemají fyzickou infrastrukturu a většinu obchodů dělají telefonicky a emailem?"

Dobrá otázka. Ale předtím, než zjistíme, jak to dělají, musíme zjistit, zda on-line věřitelé opravdu nabízejí nejnižší sazby na denní a denní bázi.

Investmentmatome sleduje denní sazby národních věřitelů pro index hypotéky. Takže jsme vytahovali tři z největších bank z našeho denního průzkumu, aby reprezentovali volební obvod, stejně jako Quicken Loans, největší hypoteční věřitel online.

Dokonce i na poli jsme požádali společnost LoanDepot a Garantovanou sazbu, pravděpodobně o dvě největší účastníky online půjčování úvěrů na bydlení, abychom nám poskytli zveřejněné ceny za stejné časové období. Slyšeli jsme ze záruky, ale ne LoanDepot.

Veškeré zveřejněné sazby pro 30leté půjčky s pevnou úrokovou sazbou jsme považovali od 16. června do 19. července, těsně před, během a po Británii, kdy jsme hlasovali o odchodu z Evropské unie, a posílající sazby hypoték dramaticky klesaly. Zde je to, co jsme našli:

Hypoteční úrokové sazby

Poskytovatelé úvěru oceňují své hypotéky na základě různých parametrů:

• Dluhopisový trh, který ovlivňuje jejich náklady a kolik si vydělávají na svých penězích.
• Jejich "inventář": kolik peněz musí půjčovat.
• Jejich cílový zisk, nazvaný marže.
• Konkurenční faktory.
• Úvěrový profil zákazníka: riziko, které věřitel předpokládá.

Existují další vrstvy procesu, ale to je základ.

Naše srovnání hypoték v níže uvedeném grafu přichází s velkou hvězdičkou. Zde se držte a my o tom brzy promluvíme.

V naší první analýze čtyř věřitelů (Bank of America, Chase, Quicken a Wells Fargo) byl Chase jednoznačně vítězem nízkého podílu (zobrazen žlutě). Pak jsme přidali Garantovanou sazbu.

Jedna věc, kterou jsme si všimli, je, že Garantovaná sazba nezmění své sazby stejně jako ostatní věřitelé. Zaručená sazba pojmenovává sazbu a drží se s ní dny, někdy i týdny. A za pár dní garantovaná sazba skutečně přibila nejnižší cenu. Zbytek času to bylo Chase.

Mezitím je Quicken, náš další online kandidát, v podstatě na vrcholu kurzu s Wells Fargo.

Zde jsou průměrné sazby za období pro každého věřitele (od nejnižšího po nejvyšší):

Garantovaná sazba: 3,40% Chase: 3,44% Bank of America: 3,65% Quicken: 3,69% Wells Fargo: 3,70%

A teď je hvězdička

Nákupní hypoteční sazby online mají některé vážné nevýhody - a to je všechno součástí této velké hvězdičky. Vidíte, každý věřitel má své vlastní předpoklady pro zveřejněné sazby, které cituje. A rozdíly mohou být velmi významné.

Zvažte některé z předpokladů každého věřitele:

• Bank of America: půjčka ve výši 200 000 dolarů, 20% předplatné, slevové body až 1%, úvěr na hodnotu 80%, rodinný dům v Kalifornii.
• Chase: Výše ​​úvěru 215.000 dolarů, 20% nižší, diskontní body se liší, 60-denní sazba zámku, "vynikající" úvěr, "není k dispozici ve všech státech."
• Garantovaná sazba: 300 000 dolarů domů, záloha ve výši 25%, 740 bodů FICO nebo lepší, 55-denní sazba zámku, založená na rodinném domě v Illinois.
• Quicken: půjčka ve výši 200 000 dolarů, 75% půjčka na hodnotu, poměr dluhu k příjmu nižší než 30% a úvěrové skóre přes 740.
• Wells Fargo: půjčka ve výši 200 000 dolarů, 25% záloha, půjčka s úschovným účtem a 740 kreditních bodů.

Je to všechno v detailech: Umístění a hodnota nemovitosti, vaše kreditní skóre, vaše předplatné a zejména slevové body účtované.

Všichni věřitelé uvádějí, že uvedené sazby jsou pouze pro "informační účely", "mohou být změněny bez předchozího upozornění" a "úroková sazba vašeho úvěru bude záviset" na celé špatné věci.

Jinými slovy, nepočítejte s touto sazbou.

Jak nakupovat sazby hypoték

On-line věřitelé nemusí nutně nabízet konzistentně nejnižší sazby hypoték. Omlouvám se, Manish. Manish se však na svou výhodu obchodoval a získal nejlepší cenu, kterou mohl najít, ať už online nebo jinak.A to je skutečná lekce.

Je také důležité si uvědomit, že při nakupování za kurz on-line procházíte velkým, slabě osvětleným obchodem. Porovnali jsme spoustu hypotečních úrokových sazeb, které závisí na různých faktorech. Chcete-li skutečně vědět, jaká bude vaší sazba, musíte podat aktuální žádost - několika věřitelům. Protože pokud je zřejmé, že každý věřitel oceňuje své půjčky trochu jinak.

Ale řekněte, že můžete ušetřit jen 0,30% na úvěr 300 000 dolarů. Rozdíl mezi bodováním 30leté hypotéky na 3,40% spíše než na 3,70% vám ušetří o něco více než 50 dolarů měsíčně - a více než 18 000 dolarů úroků na dobu trvání úvěru. A nakupování více věřitelů vám pravděpodobně ušetří ještě více.

S tisíci dolary ve hře, více než jen pár let, malé rozdíly mohou přidat až k velkým penězům.

Získejte rady od hypotečního makléře Nechte naše specializované hypoteční makléři nakupovat 1000 a více možností, abyste našli nejlepší půjčku na bydlení. Vyplňte níže uvedený formulář a oslovte odborného hypotečního makléře, který vám pomůže s hypotékou. Začít. ▾

Více od Investmentmatome Vypočítejte si hypotéku Porovnejte sazby hypoték Kolik domů si můžete dovolit?

Hal Bundrick je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick