Jak ušetřit 1 milion dolarů na odchod do důchodu

"Strávit méně, zachránit víc" je vždy na seznamu populárních novoročních usnesení, ale stejně jako při závazcích, abychom se dostali do klidu nebo zhubnout, je pro nás těžké sledovat. Celkově pouze 8% Američanů úspěšně dosáhlo svých cílů.

Ale můžete ušetřit peníze, dokonce i 1 milion dolarů na odchod do důchodu, aniž byste museli utrácet méně. Ukazuje se, že se budete pravděpodobně držet svých cílů, pokud ušetříte část vaší budoucí výnosy, než aby jste se snížili na současné výdaje. Může to být tak jednoduché, zvláště pokud začnete brzy ve své kariéře.

Investujte do budoucnosti

Toto je předpoklad za "Save More Tomorrow" nebo "SMarT", který vypracovali behaviorální ekonomové Richard Thaler a Shlomo Benartzi. Cílem strategie je pomoci lidem zvýšit míru úspor při odchodu do důchodu (nebo jiným finančním cílům) tím, že investují část budoucích přírůstků.

Ekonomové uvádějí, že jedna skupina pracovníků, kteří tuto strategii přijali, zaznamenala, že jejich důchodové spoření přechází z 3,5% před obdržením rady na 13,6% o čtyři roky později. Přibližně 80% těchto zaměstnanců se celou tuto dobu drží strategie.

Investmentmatome se rozhodl podrobit strategii testu tím, že uvede několik čísel pro dva hypotetické případy. V každé z nich se investuje polovina každoročních přírůstků (a všechny bonusy, pro ty, kteří jsou šťastní, aby je získali). Naše čísla jsou navíc k jakékoli jiné strategii úspor.

»Další informace: Investování 101

25-ti letý začíná šetřit za odchod do důchodu

Vezměme si hypotetickou 25letou, která dělá 45 000 dolarů ročně a očekává, že obdrží 3% ročních příjmů až do odchodu do důchodu ve věku 65 let. Pokud každoročně šetří a investuje polovinu výdělku z její mzdy, může zvýšit míru úspor aniž by přerušila své současné výdaje. Pokud dosáhne průměrného ročního výnosu 7,5%, změní se na 223,924 dolarů v době, kdy bude 65 let (viz níže uvedená metodika). To se blíží doporučeným úsporám v důchodech, ale je to jeden z způsobů, jak se přiblížit vašim finančním cílům.

Předpokládejme, že naše 25letá žena obdrží každoročně 5% bonus na její plat předchozího roku. Pokud investuje celý svůj bonus každý rok, její úspory před zdaněním ve věku 65 let přeskočí na téměř 1 milion dolarů.

35 let stará záchrana pro vysokou školu

Druhý náš příklad se zaměřuje na 35letého muže, který začne šetřit za školní výuku svého dítěte za 18 let. On dělá $ 55,000 ročně, očekává 3% ročně zvýší, a plánuje ušetřit 50% zvýšení s výnosem 6,5%. Při těchto sazbách po dobu 18 let ušetřil 33 256 dolarů do doby, než dospívá jeho dospívající k orientaci.

Tím, že každý rok investuje 100% bonusů (za předpokladu bonusu ve výši 5%), bude za 18 let hromadit 147 337 dolarů. Aby to bylo možné, College Board odhaduje, že průměrná rodina vyplácí síť ve výši 12 360 USD ročně na čtyřletých soukromých kolejích.

Pokud se výuka zvyšuje o 5% ročně po dobu 18 let, roční náklady na vysokou školu v době, kdy dítě vstoupí na vysokou školu, by bylo 29 746 dolarů. Potom, čtvrtým rokem studenta, by roční náklady dosáhly 34 344 USD. Náš spořič však s tímto plánem bude moci více než pokrýt celou cenu čtyřletého stupně svého dítěte.

Využijte tuto strategii

Použijte automatický vklad. Většina investičních platforem má funkce, které automaticky vybírají peníze z vašeho běžného účtu, což vám umožňuje nastavit investiční strategii a spravovat své investiční cíle. Použijte náš makléřský nástroj, abyste zjistili, které investiční platformy vám pomohou začít šetřit na odchod do důchodu.

Vyberte správný účet pro svůj cíl. Ti, kteří pracují pro zaměstnavatele s plánem 401 (k), by měli plně využít všech zaměstnaneckých zápasů a zvážit, která vozidla pro odchod do důchodu mají pro ně největší smysl. Jakmile jste zajali zaměstnavatelský zápas, možná budete chtít začít financovat IRA. A pokud šetříte na vysoké škole, zvažte plán 529.

Použijte tuto metodu k jakémukoli náhlé neočekávané situaci. Strategie SMarT ukazuje, jak se investice do malých částek peněz časem daří. Chcete-li ušetřit peníze, zvažte použití této strategie kdykoliv se dostanete navíc. Pokud obdržíte vrácení daně, zvažte její investování. Když splácíte měsíční dluh - například úvěr na automobily - namíříte tyto platby na investiční účet.

Takže pokud jste právě dostali výplatu odměny, začněte vyvíjet plán důchodového spoření nyní. Investování je pomalý a ustálený proces, ale vytvoření plánu, jako je strategie SMarT, vám může pomoci dosáhnout vašich dlouhodobých finančních cílů.

»Další informace: Jak ušetřit na odchod do důchodu

Metodologie

25-ti letý začíná šetřit za odchod do důchodu

Začátkem roku 2016 získala 3% navýšení od 43 869 dolarů na 45 000 dolarů ročně (a očekává podobné zvýšení platů až do plánovaného odchodu do důchodu na 65 let). Začíná plánem úspor, v němž investuje 50% svého navýšení na odvedený daňový účet. V prvním roce to činí 655 dolarů ročně, což je 55 dolarů měsíčně. Ve druhém roce to činí 675 dolarů ročně, což je 56 dolarů za měsíc (50% z navýšení o 1.350 dolarů, z 45.000 dolarů na 46.350 dolarů). Pokud bude pokračovat v těchto sazbách, přidá 223 924 dolarů do svého portfolia pro odchod do důchodu.

35 let stará záchrana pro vysokou školu

Právě dostal 3% navýšení z $ 53.398 na $ 55.000 (a očekává podobné zvýšení odměny v jeho kariéře).Plánuje ušetřit 50% zvýšení (801 dolarů, nebo 67 dolarů měsíčně, v prvním roce a poté se zvyšuje) na univerzitní spořicí účet, jako je 529, s očekávaným výnosem 6,5%. Pokud bude i nadále šetřit 50% každoročního zvýšení na 18 let, ušetří 33 256 USD.

Jonathan Todd je analytik z Investmentmatome, osobní finance. Email: [email protected].

Obrázek přes iStock.