Jak odejít bez obav o sociálním zabezpečení

Je to pravděpodobně nejdůležitější otázka pro odchod do důchodu, kterou můžete požádat. Ale, bohužel pro vás a pro finanční poradce, není správný způsob, jak na to odpovědět. Otázka zní: jak mám rozdělit své majetek?

Vaše rozhodnutí může znamenat rozdíl mezi uvolněním na této jachtě nebo pronásledováním pošty pro kontrolu vašeho sociálního zabezpečení.

Alokace aktiv 101

Jednoduše řečeno, diverzifikovat vaše investice. Je to nejlépe vyjádřené slovy: "Nevkládejte všechna vajíčka do jednoho koše." Investování do jediného druhu cenných papírů - ať už se jedná o vysoce vydatné akcie nebo státní dluhopisy - vystavuje vaše portfolio potenciálně ničivým výkyvům na trhu. Studie provedená firmami Brinson, Hood a Beebower zjistila, že alokace aktiv způsobuje více než 90% volatility návratnosti investora.

Vezměme si tento příklad z knihy Čtyři pilíře investic Williamem Bernsteinem. 1973-1974 tržní trh, investoři, kteří drželi pouze akcie, se ocitli nad 40%. Ale investoři, kteří se diverzifikovali tím, že drží 25% akcií a 75% dluhopisů, ztratili méně než 1% své čisté hodnoty.

Přidělování aktiv je však více než jen vlastnit akcie i dluhopisy. Kolik držíte za každý majetek je stejně důležité jako samotné aktiva.

Například na trhu medvědi na období 2000-2002 došlo ke ztrátě portfolia složeného z 80% akcií a 20% dluhopisů - 25,8%. Portfolio s 20% akciemi a 80% dluhopisy však skutečně získalo + 16,5%, podle průzkumu Příručka společnosti Boglehead o investicích.

Pokyny pro správné přidělování aktiv

aktiva pro budoucí výkony trhu jsou však záležitostí osobní preference a vnímání. Rozhodnutí je založeno na faktorech, jako jsou: 1) kolik investujete znalosti, které máte, 2) jak dlouho myslíte, že byste mohli žít a 3) kolik z dědictví vaše naděje odejít do rodiny. Každé rozhodnutí ovlivní vaši investiční strategii.

Zatímco neexistují žádná tvrdá a rychlá pravidla pro efektivní alokaci aktiv, uvádíme několik pokynů pro bezprostřední odchod do důchodu:

# - ad_banner_2 - # 1. Riziko vyvážení s odměnou

Úspěšné portfolio dělá právě to. Pevný důchod má tendenci být bezpečnější, ale akcie mají tendenci vracet se více v dlouhodobém horizontu. Obecně lze na základě historických statistik očekávat, že akcie se vrátí v průměru o 10% ročně, s pevným výnosem a návratností 5% ročně a hotovostmi nebo ekvivalenty, aby v dlouhodobém výhledu navrátili 3%.

První krok vhodný přidělení aktiv je rozhodnout, kolik chcete rozdělit na nástroje s nižším rizikem, s nižšími výnosy s pevným výnosem (jako jsou dluhopisy a přednostní akcie) a kolik kapitálu chcete investovat do rizikovějších a vyšších výnosových akcií. akcie a dluhopisy, vaše investiční rozhodnutí by mohla zahrnovat i fondy peněžního trhu, zlato a stříbro a pojistné produkty, jako jsou anuity. Pokud jste sběratel v srdci, můžete se pokusit investovat do vzácných mincí nebo basebalových karet.

2. Najděte správnou kombinaci.

Ačkoli neexistuje žádné pravidlo, jak byste měli rozdělit své aktiva, obvyklým vodítkem je výpočet ve výši 100 mínus vašeho věku. Vezměte 100 mínus svého věku jako procento, které byste měli držet v zásobách; zůstatek by měl mít fixní příjem. Například pokud jste v současné době 65, budete chtít mít 35% akcií (100-65 = 35) a 65% v dluhopisech (100-35 = 65).

3. Upravte, jak stárnete.

Dokud nebudete žít více než 100 let, výše uvedený vzorec vám vyhovuje. Ale možná jste pravidelným alergiem na makrobiotickou dietu - nebo jste byli požehnáni velkými geny. V takovém případě existují argumenty, že výpočet by měl být zvýšen na 110 nebo 120 mínus váš věk. U 120 mínus 65 let budete chtít držet 55% akcií (120-65 = 55%) a zbývajících 45% ve fixním příjmu. Všimněte si, jak se přidělení akcií ke stálému příjmu zvyšuje tím, že vaše očekávaná délka života je delší.

4. Použijte online kalkulačku

Pokud zjistíte, že výše uvedený pokyn "100/120 mínus váš věk" je příliš obecný a stále si nejste jisti, jak přidělit své prostředky, můžete vyzkoušet bezplatnou kalkulačku online, jako jsou ty, které naleznete zde. Zadáním čísel, jako je hodnota vašeho současného nebo plánovaného portfolia a kolik let máte v úmyslu investovat, vám kalkulačka přidělení aktiv pomůže vyladit investiční strategii.

5. Máte dostatek kapitálu.

Klíčem k finančně pohodlnému odchodu do důchodu je, aby váš majetek přežíval. Dobrým cílem je mít dostatek kapitálu, abyste pohodlně stáhli průměrně 4% ročně po zbytek svého života (a vašeho manžela). Toto pokyny pro čerpání ve výši 4% vychází z průměrné míry růstu portfolia 7%, minus průměrné míry inflace 3%. Navíc budete chtít, aby příjem z vašich investic doplnil jakýkoli příjem důchodu a starobní důchod, který byste mohli dostat.

6. Chraňte se před inflací.

Jak je vysvětleno v naší funkci InvestingAnswers, "Řešení vašeho nejhoršího nočního můra v důchodu", inflace je důležitým faktorem, který je třeba zohlednit v plánování odchodu do důchodu. Během minulého století došlo k inflaci v průměru zhruba o 3,4% ročně. Při alokaci svého majetku zvažte, jak budou ovlivněny budoucí inflace faktory, jako je váš věk a současná úroveň kapitálu. Podle toho plánujte. Například byste mohli chtít přidělit nejméně 10% svého investičního portfolia na zlato. Historicky, zlato drželo nebo zvýšilo svou hodnotu během vysokých inflačních období.

Investiční odpověď:

Alokace aktiv může být skličující. Ale věnování času na plánování a návrh ideálního portfolia stojí za to, že je to zlaté problémy. Zvažte věk, toleranci vůči riziku a potřebné příjmy. Pak se rozhodněte pro investice, které jsou pro vás nejvhodnější. Dobře plánovaná alokační strategie vám umožní dosáhnout i těch nejoptimističtějších snů pro odchod do důchodu.